Vreau să investesc bani, însă băncile oferă procent mic. Ce să fac?
12
Materialele partenerilor
1 Ce s-a întâmplat?

În buzunarul dvs. au apărut niște bani în plus. Da, da, și așa ceva se întâmplă. Și doriți să-i investiți, ca să obțineți un venit suplimentar.

2 Ce-i de făcut?

În Moldova, nu sunt atât de multe variante de ales. Dacă aveți o sumă mică, cea mai răspândită alegere este depozitul bancar. Ce-i drept, în prezent, băncile oferă procente mici: până la 7% anual în lei și până la 2-2,5% în valută străină, în cazul depunerii pentru o perioadă de 12 luni. Cine are mai mulți bani, cumpără imobile și le dă în chirie. În ultimul timp însă prețurile apartamentelor nu sunt în creștere, ci dimpotrivă, se micșorează.

3 Sunt și alte variante?

Sunt. În anul viitor, în Moldova va fi lansat proiectul Fagura – start-up P2P împrumuturi. Iată cum funcționează: unele persoane pot lua de aici bani cu împrumut la un procent mult mai mic decât la bancă, iar altele pot da cu împrumut și câștiga astfel mai mult decât în cazul unui depozit bancar. 

4 Interesant. Cum funcționează?

Totul este destul de complicat, dar vom încerca să explicăm cât mai simplu. Voi investiți banii proprii – suma poate varia de la 2 mii de lei până la 100 de mii de lei – și astfel îi dați cu împrumut altor utilizatori ai sistemului.

Tuturor debitorilor Fagura li se atribuie un rating de încredere, care este divizat în șapte categorii: de la A (cel mai sigur) până la G (cel mai riscant). Fiecare categorie, la rândul său, este împărțită în cinci subcategorii. Pentru fiecare debitor categoria este aleasă în baza mai multor factori: istoria de creditare, venitul, experiența de muncă, scopul creditului etc. Cei mai siguri debitori vor putea lua credite cu 8-10% anual, iar cei cu un grad înalt de risc – cu 35%. Inițial, proiectul va funcționa cu categoriile de utilizatori de la A până la C, treptat fiind adăugați în baza de date debitorii cu un grad înalt de risc.

Sistemul funcționează în așa fel, încât nu se întreaga sumă nu poate fi dată cu îmrpumut aceluiași utilizator. Toate investițiile voastre se împart câtorva utilizatori și fiecare dintre aceștia împrumută de la voi aproximativ câte 500 de lei. Cu cât mai mulți vor fi astfel de utilizatori, cu atât mai bine. Acest lucru este necesar pentru a scădea riscul nerestituirii banilor.

5 Ce am de câștigat din aceasta?

Totul depinde de faptul, cui veți împrumuta bani. Dacă vor fi mai mulți debitori de încredere, venitul vostru va fi mai mic, dar mai stabil. Și cu cât mai mulți sunt din grupul de risc, cu atât mai mare va fi dobînda, însă și riscurile vor fi mai mari: creditul ar putea fi restituit doar parțial.

Fondatorii proiectului promit un venit de minimum 10-11% anual. În același timp, investitorii vor putea să determine „manual”, cui să ofere credite din banii proprii, dar vor putea să stabilească o configurare automată a protofoliului de creditare și acesta va putea demonstra în procente raportul optim al creditelor în diferite categorii. Serviciul va lua un comision de 2% de la investitori. Și debitorii vor achita propriul comision. 

6 Și dacă cineva nu va restitui banii?

În așa caz, veți pierde acești bani. Reprezentanții Fagura susțin că merită să vă orientați spre indicatorul interbancar al creditelor „rele” pentru persoanele fizice – 4%. De exemplu, dacă ați dat cu împrumut mai multor utilizatori bani, în medie, cu 16% anual, la calcularea venitului potențial trebuie să înțelegeți că veți primi cel mult 10%, date fiind posibilele riscuri și comisionul serviciului. Însă dacă toți creditorii vor restitui banii, veți primi toată suma, cu excepția comisionului Fagura.

7 La bancă depozitul poate fi retras înainte de expirarea termenului. Aici e posibil așa ceva?

Deocamdată nu. Însă pentru viitor, se preconizează fondarea unei burse în care depozitele vor putea fi procurate de alți utilizatori. Apropo, dacă investițiile vor fi prea multe, iar împrumuturile – prea puține, administrația proiectului va stopa temporar recepționarea invesițiilor și se va ocupa activ de atragerea debitorilor, ca banii să lucreze. Toți cei cre vor dori să investească bani, vor completa o cerere și vor fi inclusi în „lista de așteptare”. Atunci când numărul debitorilor va crește, banii voștri vor fi solicitați.

8 Aceste investiții și împrumuturi vor fi legalizate juridic?

Da. Fiecare utilizator, la înregistrare, va semna un contract cu compania. În contract va fi indicat faptul că utilizatorul acționează și ia decizii pe propriul risc. Cu regret, în sfera împrumuturilor nu există o reglementare specială între persoanele fizice. În prezent, contractele sunt întocmite de către juriștii companiei, bazându-se pe art. 867-874 ale Codului civil.

9 Serviciul funcționează deja?

Nu. El va fi lansat la începutul anului viitor. Fagura va funcționa doar online. Toate tranzacțiile vor avea loc prin intermediul transferului bancar. Investitorii vor investi bani, transferându-i de pe un cont pe altul, la fel și cu creditele – debitorii vor primi banii pe conturile lor.

10 Totul pare cam straniu...

Așa poate părea la prima vedere. Însă proiectele în care unii oameni dau cu împrumut altora, se dezvoltă activ în lume. Printre acestea este și Lending Club (SUA), Zopa din Marea Britanie, Funding Circle ș.a.

11 Și ele funcționează?

Da, de mai bine de zece ani. De exemplu, Zopa a fost lansat în anul 2005. De atunci, prin intermediul acestui serviciu au fost date cu împrumut peste 2,86 miliarde de lire sterline. Iar Funding Circle, din anul 2010, a dat cu împrumut pentru dezvoltarea businessului sume ce se ridică la 3 miliarde de lire sterline, dintre care 100 de milioane au fost investite de guvernul Marii Britanii. Iar în SUA, prin intermediul platformei Lending Club, 1,5 milioane de oameni au primit cu împrumut 31 miliarde de dolari. Unul dintre coproprietarii platformei Lending Club este Google.

12 Îmi pare interesant. Ce urmează?

Deocamdată, proiectul Fagura nu a fost lansat, însă deja puteți să vă înregistrați, să lăsați datele voastre și să deveniți unul dintre primii investitori. Imediat ce proiectul va fi gata, reprezentanții Fagura vor lua legătura cu voi.