Card sau cash? Banca Națională dorește să scoată Moldova din economia tenebră

Locuitorii Moldovei ar trebui să folosească mai des cardurile bancare. Cei de la Banca Națională consideră că creșterea plăților cu cardul va permite scăderea nivelului economiei tenebre în țară. Pentru a încuraja tranzacțiile cu cardul, regulatoriul intenționează să impună băncile să reducă mărimea comisionului maxim pentru deservirea operațiunilor cu cardurile bancare pentru afaceri de la 2,5% până la 1,2%. Inițiativa BNM a stârnit opinii diametral opuse: unii jucători de pe piață o consideră pozitivă, alții susțin că astfel, piața va înceta să se dezvolte. NM a ascultat ambele părți.

Care este propunerea Băncii Naționale

Despre planurile Băncii Naționale de a crește gradul de utilizare a cardurilor bancare de către locuitorii Moldovei au anunțat săptămâna trecută președintele BNM Octavian Armașu și locțiitorul său, Aureliu Cincilei, în cadrul unei întâlniri cu jurnaliștii Clubului Presei Economice. În opinia conducerii Băncii Naționale, creșterea plăților cu cardul și renunțarea treptată la achitările cash va duce la reducerea economiei tenebre.

Pentru a încuraja această creștere, Banca Națională a elaborat și a propus pentru consultări publice un proiect de hotărâre cu privire la valorile maxime ale comisioanelor aplicate pentru operațiunile de plată efectuate printr-un card de plată sau printr-un dispozitiv asemănător. Astfel, BNM propune ca începând cu luna noiembrie curent, să fie stabilit comisionul maxim de 0,5% la achitarea cu cardul bancar în bugetul de stat, iar din anul viitor, să înceapă reducerea comisionului pe care băncile îl stabilesc pentru antreprenori. Astfel, din anul 2020, comisionul maxim trebuie să constituie 1,8%, din 2021 – 1,5%, iar din 2022 – 1,2%.

În prezent, conform datelor Băncii Naționale, comisionul mediu pe piață este de 2,5%. Comisionul este plătit întotdeauna de către vânzător. Însă schema de distribuție a acestor bani este sofisticată. Aureliu Cincilei a menționat că suma este distribuită între câțiva participanți ai pieței: o parte din bani revine băncii care a emis cardul bancar, altă parte – băncii al cărui terminal POS este instalat în magazin, iar a treia parte – centrului de procesare (în Moldova, sunt trei astfel de centre) și sistemului de plăți (de obicei, Visa ori Mastercard).

Cei de la Banca Națională menționează că nivelul înalt al comisioanelor are mai multe motive interdependente. «Reiese că aceste comisioane sunt mari pentru că sunt puține tranzacții, iar numărul mic al tranzacțiilor este cauzat de comisioanele mari», a precizat Armașu. Potrivit lui, există riscul că dacă s-ar limita forțat comisioanele, băncile ar putea introduce alte comisioane suplimentare, de aceea proiectul BNM deocamdată se discută.

Conform datelor valabile pentru primul trimestru al anului 2019, băncile moldovenești au emis 1,9 milioane de carduri bancare.

În această perioadă, deținătorii cardurilor bancare locale au efectuat 14,5 milioane de operațiuni în sumă totală de 14 miliarde de lei. Doar pentru cumpărături au revenit 17 la sută din această sumă – 2,4 miliarde de lei, iar celelalte 11,6 miliarde de lei au fost convertite în numerar.

În total, în Moldova sunt 18,4 mii de terminale POS care acceptă achitarea cu cardul și 1151 de bancomate.

Care este reacția pieței

Un interlocutor al NM, care cunoaște situația din sectorul bancar și care a insistat să-i fie păstrat anonimatul, susține că limitarea comisioanelor ar putea provoca pierderi pentru bănci în acest sens. «Sistemele de plăți nu reduc comisioanele pentru bănci. Acest lucru va provoca pierderi în acest sector. Și băncile pur și simplu vor înceta să mai investească în: introducerea noilor dispozitive, lansarea programelor de bonusuri etc.», a meționat sursa citată. Aceasta a subliniat că, cu cât este mai mare cifra de afaceri a unei companii, cu atât mai mic este comisionul și în acest caz, ar putea fi nemulțumite doar întreprinderile mici.

Surse de la Casa de Comerț Americană din Moldova (AmCham), din care fac parte atât bănci, cât și companii care se ocupă de comerțul cu amănuntul, consideră că limitările propuse de Banca Națională «sunt extrem de simple și pot aduce un efect negativ în ce privește plățile cu cardul». La fel, cei de la AmCham menționează că în prezent, deși lipsesc limitările comisioanelor, piața cardurilor bancare din Moldova este în creștere.

Cei de la AmCham au precizat că și în UE au fost limitate comisioanele, și în unele țări din afara UE, acolo unde este dezvoltată infrastructura, și în majoritatea dintre ele această limitare este susținută prin alte măsuri de stimulare. În acest context, poate fi vorba despe compensarea chletuielilor pentru instalarea de către mediul de afaceri a trminalelor POS, încurajarea cetățenilor de a utiliza cardurile, politica de eliminare a achitărilor cash ș.a.

«Efectul acestor măsuri ar putea fi și pozitiv – va crește utilizarea terminalelor POS, se vor reduce prețurile, și negativ – se va stopa dezvoltarea tehnologiilor și a inovațiilor bancare, băncile vor introduce comisioane suplimentare pentru utiliatorii cardurilor, vor revizui politica de promovare a cardurilor bancare», au menționat sursele de la AmCham într-un comentariu pentru NM.

Directorul Asociației Restaurantelor din Moldova, Aneta Zasavițchi a salutat inițiativa BNM. «Este foarte bine că acest subiect este abordat la nivelul Băncii Naționale, deoarece comisioanele bancare înalte există de mult, însă micșorarea lor nu a fost discutată mai devreme de către reprezentanții instituțiilor de stat», a spus ea.

Potrivit afirmațiilor lui Zasavițchi, în prezent, comisioanele pentru restaurante constituie, în medie, 3%, în funcție de nivelul și tipul localului. «Pentru o cafenea mică sau pentru o pizzerie, acesta este destul de costisitor, de aceea uneori, sunt cazuri în care ospătarul spune: «nu funcționează terminalul și nu există legătură cu serverul, nu putem accepta cardul», a precizat șefa asociației. Deși, spune ea, terminalele POS ar trebui să fie aproape în fiecare cafenea sau bar, acest lucru fiind impus prin lege.

Menționăm că, potrivit legii despre antreprenoriat și întreprinderi, o companie este obligată să instaleze un terminal POS dacă cifra de afaceri anuală a acesteia depășește 2 milioane de lei și să asigure posibilitatea de achitare cu cardul în localurile a cărăr cifră de afaceri anuală depășește 500 de mii de lei. Excepție sunt companiile din localitățile rurale și cele care funcționează doar prin transferuri bancare.

Care este părerea experților

Expertul economic IDIS Viitorul Veaceslav Ioniță, la fel, are o părere pozitivă despre ideea de a micșora comisioanele. «Rețelele comerciale mari lucrează cu un adaos comercial mic și 3% pentru unele mărfuri pot constitui mai mult decât o jumătate din profit», a spus expertul.

În același timp, el înțelege și băncile care nu puteau micșora comisioanele din cauza că piața este prea mică. «Acum însă ea este în creștere și activitatea trebuie să fie îndreptată în două direcții concomitent: introducerea terminalelor POS și micșorarea comisioanelor», a concluzionat Ioniță.

Autor: Nicolai Paholinitchi

Партнерские ссылки