Хочу инвестировать деньги, но в банках низкий процент. Как быть?
12
Партнерский материал
1 Что случилось?

У вас появилось немного лишних денег. Да, да, такое бывает. И вы хотите их инвестировать, чтобы получать дополнительный доход.

2 Какие есть варианты?

В Молдове их не так много. Если речь идет о небольшой сумме, то самый распространенный вариант — банковский депозит. Правда, сейчас там низкие проценты: до 7% годовых в леях и до 2-2,5% в иностранной валюте при вкладе на 12 месяцев. У кого есть больше денег, покупают недвижимость и сдают ее в аренду. Правда, цены на квартиры в последнее время не растут, а, наоборот, снижаются.

3 А других вариантов нет?

Есть. В следующем году в Молдове начнется  проект Fagura — стартап P2P займов. Работает это так:  одни люди могут здесь занять деньги под более низкие, чем в банке, проценты, а другие —   одолжить и заработать на этом больше, чем на депозите в банке.

4 Интересно. А как это устроено?

Все довольно сложно, но попробуем объяснить просто. Вы вкладываете ваши деньги — сумма может варьировать от 2 тыс. леев до 100 тыс. леев — и так одалживаете их другим пользователям системы.

Все заемщики Fagura получают рейтинг доверия, который разбит на семь категорий — от A (самый надежный) до G (самый рискованный). Каждая категория, кроме того, разбита на пять подкатегорий. Для каждого заемщика категория будет определяться на основании многих факторов: кредитной истории, дохода, опыта работы, цели кредита и т. д. Самые надежные заемщики смогут брать кредиты под 8-10% годовых, а самые рискованные — под 35%. Первоначально проект будет работать с категориями пользователей от A до C, постепенно добавляя в свою базу более рискованных заемщиков.

Система работает так, что нельзя одолжить все деньги одному пользователю. Все ваши инвестиции делятся между несколькими пользователями, каждый из которых взял у вас взаймы примерно по 500 леев. Чем больше таких пользователей, тем лучше. Это нужно, чтобы снизить риск невозврата денег.

5 Что я на этом заработаю?

Тут все зависит от того, кому вы одолжили деньги. Если будет больше надежных заемщиков, то ваш заработок будет ниже, но стабильнее. А если больше рискованных, то процент будет выше, но и риски выше — кредит могут вернуть лишь частично.

Создатели проекта обещают прибыль минимум 10-11% годовых. При этом инвесторы смогут «вручную» определять, кому давать кредиты из своих денег, а могут установить автоматическую настройку кредитного портфеля, и он покажет в процентах оптимальное соотношение кредитов в разных категориях. Сервис берет комиссию 2% с инвесторов. Для заемщиков также будет своя комиссия.

6 Хорошо, а если кто-то не вернет деньги?

Вы эти деньги потеряете. В Fagura говорят, что стоит ориентироваться на межбанковский показатель «плохих» кредитов для физических лиц — 4%. Например, если вы дали взаймы нескольким пользователям деньги в среднем под 16% годовых, то при расчете потенциальной прибыли надо понимать, что, учитывая возможный риск и комиссии сервиса,  вы получите не более 10%. Но если все кредиторы вернут деньги, то вы получите всю сумму за вычетом комиссии Fagura.

7 В банке можно досрочно забрать депозит. А здесь так можно?

Пока что нет. Но в будущем планируется создать биржу, где другие пользователи смогут перекупать вклады. Кстати, если вкладов будет слишком много, а займов слишком мало — администрация проекта временно приостановит прием вкладов, но активно займется привлечением заемщиков, чтобы деньги не простаивали без дела. Все, кто захотят вложить деньги, в этом случае оставят заявки и попадут «в список ожидания». Когда число заемщиков повысится, ваши деньги будут востребованы.

8 А эти вклады и займы будут юридически оформлены?

Да. Каждый пользователь при регистрации   заключит контракт с сервисом. В нем будет указано, что пользователь действует и принимает решения на свой страх и риск. К сожалению, в сфере займов между физическими лицами нет специального регулирования. Сейчас контракты разрабатывают юристы сервиса, опираясь на статьи 867-874 Гражданского кодекса. 

9 Сервис уже работает?

Нет, он запустится в начале следующего года. Fagura будет работать только онлайн. Все транзакции   пройдут только через межбанковский перевод. Инвесторы будут вносить деньги, переводя их со счета на счет, так же и с кредитами — заемщики  будут получать деньги на свой счет.

10 Как-то это все странно выглядит. Или нет?

Так может показаться на первый взгляд. Но проекты, где одни люди дают взаймы другим, активно развиваются в мире. Среди них есть американский Lending Club, британские Zopa, Funding Circle и другие.

11 И что, они работают?

Да, уже больше десяти лет. Например, Zopa запустилась в 2005 году. За это время за счет сервиса дали взаймы более 2,86 млрд фунтов стерлингов. А Funding Circle c 2010 года выдал займов для развития бизнеса на сумму 3 млрд фунтов стерлингов, из которых 100 млн вложило правительство Великобритании. А в США через платформу Lending Club 1,5 млн человек получили займы на $31 млрд. Один из совладельцев платформы Lending Club - Google.

12 Мне интересно. Что дальше?

Проект Fagura  пока не запущен, но вы уже можете зарегистрироваться, оставить свои данные и стать одним из первых инвесторов. Как только проект будет готов, с вами свяжутся представители Fagura.