В Молдове уже более 15 лет работает интернет-банкинг, но эта услуга до сих пор не очень популярна: люди по-прежнему предпочитают платить за все наличными. Почему так происходит, в чем преимущества онлайн-банкинга и как стимулировать население переходить в электронный формат взаимодействия с банками, NM разбирался вместе с директором IT-компании QSystems Андреем Айдовым.
Что такое интернет-банкинг?
Интернет-банкинг — это, по сути, технология дистанционного банковского обслуживания, когда клиент взаимодействует с банком и пользуется его услугами через интернет. После появления Глобальной сети сменилось четыре технологии интернет-банкинга.
Сначала, чтобы пользоваться услугами банка через интернет, надо было скачать и установить на компьютере специальную программу (Клиент-Банк). Позже появилась возможность пользоваться онлайн-банкингом напрямую через браузер, а потом и через мобильные приложения. Сейчас в развитых странах используют технологии последнего поколения онлайн-банкинга, которые базируются на искусственном интеллекте: боты для работы с клиентами, голосовое управление и так далее.
Определенные новшества принесла с собой Платежная директива Евросоюза 2016 года (PSD2). До этой директивы никто, кроме банка, не мог дистанционно оказывать информационные и платежные услуги своим клиентам. Теперь банк обязан предоставлять данные о счетах своих клиентов и проводить платежи по запросу любой лицензированной компании, оказывающей платежные и информационные услуги через Интернет. Это создает пространство для сотен интернет-компаний: мобильных кошельков, социальных сетей, мессенжеров и т.п., чтобы они могли предоставлять услуги интернет-банкинга.
А как с этим в Молдове?
Первую программу онлайн-банкинга — «клиент-банк», по словам Андрея Айдова, он разработал для Banca de Economii еще в 2001 году. «С тех пор я стал оплачивать счета через интернет. Правда, бывали курьезы. Например, в 2005-2006 году я обслуживался в одном банке, и как-то смотрю: у меня не проходят платежи. Звоню в Службу поддержки, и мне отвечают: «Ой, я забыла провести ваш платеж вручную, вас таких [пользующихся услугами онлайн-банкинга] всего двое», — вспоминает Айдов.
Сейчас спектр услуг интернет-банкинга в Молдове значительно расширился. Например, благодаря появлению электронной подписи MobileID, администраторы компаний могут управлять счетами через мобильный телефон. А технология USSD позволяет проводить операции даже за рубежом, не тратя при этом деньги на роуминг.
В идеале у физлиц должна быть возможность с помощью онлайн-банкинга проводить все банковские операции, не заходя в отделения банка: открывать счета, размещать депозиты и получать кредиты, оплачивать счета и переводить деньги не только между своими счетами, но и на любой банковский счет, проводить операции с валютами и ценными бумагами, получать аналитическую поддержку финансовых решений и т.п.
На практике же клиенты в Молдове, если и пользуются интернет-банкингом, то, в основном, чтобы оплачивать коммунальные услуги и переводить деньги с карточки на карточку.
Почему онлайн-банкинг не стал у нас популярным, ведь это же удобно?
Несмотря на то, что оплачивать счета через интернет можно уже не одно десятилетие, а интернет и банковские карты есть у большинства жителей Молдовы (по данным Нацбанка, в обращении находится 1,7 млн банковских карт), большая часть населения предпочитает по-прежнему платить наличными. «Мы — поставщики программного обеспечения для государственной электронной платежной системы MPay, через которую проходят все платежи населения в бюджет. Так вот, доля оплаты картами составляет всего 2,5-3%», — отметил директор QSystems.
«При этом у нас число смартфонов, подключенных к Интернету, такое же, как и банковских карт, поэтому нельзя говорить, что люди просто не могут разобраться в том, как платить через интернет», — считает Айдов.
Одна из основных причин этого, по его мнению, — недоверие к банкам. «И для этого у людей есть основания: за последние десятилетия было несколько крупных провалов в банковской системе», — напомнил Айдов. Свою роль, по его словам, играет и менталитет населения.
Еще одна причина популярности наличных — приватность. Ее невозможно сохранить при электронных платежах: вся информация о месте покупки и сумме сразу же поступает в банк. Плюс возможны ситуации, когда во время путешествий или командировок банки могут заблокировать карту, заподозрив мошенничество со счетами клиента. Чтобы обезопасить себя от этого, клиенту рекомендуют заранее предупреждать банк о своих поездках за рубеж, что тоже нарушает приватность.
Учитывая сложившуюся ситуацию, когда лишь незначительная доля населения пользуется интернет-банкингом, QSystems запустила сервис Factura.md, который позволяет собирать информацию о своих задолженностях в электронном виде, но платить при этом наличными. Работает сервис очень просто: в мобильном приложении пользователь вводит данные поставщиков коммунальных услуг, программа собирает информацию обо всех его счетах и выводит на экран QR-код, с которым пользователь приходит в коммерческий банк.
В банке кассир сканирует код и принимает оплату. Чтобы стимулировать клиентов пользоваться сервисом Factura.md, QSystems предложил делать скидки тем, кто откажется от бумажных квитанций. «На их печать и доставку поставщики тратят деньги. Мы хотим, чтобы пользователи платили на 50 банов — 1 лей меньше по каждому счету. Кажется, что это копейки, но на практике за год экономия может составить до 100 леев», — подытожил Айдов.
Так, может, и не стоит пользоваться онлайн-банкингом?
Со временем на электронную систему взаимодействия с банками перейдут все, потому что у онлайн-банкинга очень много преимуществ. Кроме уже указанных возможностей: оплата счетов, переводы, кредиты-депозиты, полное управление бизнесом — интернет-банкинг избавляет от очередей, экономит время и нервы, а иногда и сокращает затраты и физлиц, и бизнеса.
Материал подготовлен в партнерстве с Ассоциацией IT-компаний Молдовы 
