Лайфхаки о деньгах в Молдове
Гид NM
О скидках, налогах и кешбэке. Как управлять деньгами в Молдове
Гид NM
Чуть ли не каждый день в мире появляются новые способы заработать, вложить, потратить или сэкономить деньги. При этом многие из нас и в старых-то способах не очень разобрались. С 22 по 28 марта в Молдове проходила Неделя финансовой грамотности. В рамках этой недели на NM каждый день выходил один короткий материал под рубрикой #NMoney — о депозитах, кредитах, кешбэке и т.д. Мы собрали их все в одном месте, чтобы помочь вам стать более подкованными в денежных вопросах.
Депозиты
Зачем банкам мои деньги?

Tilda Publishing
Депозит — это сумма денег, которую люди отдают банкам на определенный срок, чтобы уберечь от обесценивания или даже заработать.

Заработок от депозита складывается из размера процентной ставки, которую банк начисляет на вложенные вами деньги. Это — самый простой способ пассивного заработка.

Банки, в свою очередь, используют деньги вкладчиков для своих нужд, например, выдают кредиты под более высокие проценты и зарабатывают на разнице.
Сколько можно заработать на депозите?

Tilda Publishing
Сколько можно
заработать на депозите?
Tilda Publishing
За последние несколько лет ставки по депозитам значительно упали. Сейчас банки дают в среднем 4% годовых на вклад, открытый в молдавских леях на 12 месяцев. Для пенсионеров ставка выше — 4,25% годовых.

Есть и более краткосрочные депозиты, но, чем меньше срок, тем ниже годовой процент. Например, если откроете депозит на полгода, получите 3% годовых, если на три месяца — и вовсе 1,75%.

Чуть больше 5% годовых можно получить на долгосрочный депозит, открытый на несколько лет. Но тогда вырастает риск того, что вложенные деньги обесценятся, потому что гораздо сложнее предугадать, что будет с курсом молдавского лея через три-четыре года, чем через полгода или год.
5%
Депозит , открытый в молдавских леях
4%
12 месяцев
3%
6 месяцев
1,75%
3 месяца
более 12 месяцев
5%
Депозит , открытый в
молдавских леях
4%
12 месяцев
3%
6 месяцев
1,75%
3 месяца
более 12 месяцев
Для сравнения в 2015 году после «кражи миллиарда» ставка по депозитам в молдавских банках могла превышать 20% годовых, причем для краткосрочных депозитов. Но и курс лея тогда был нестабильным.
Если вы открываете краткосрочный вклад, важно понимать, что доход от него рассчитывают из размера годовой ставки. Например, у вас есть 10 тыс. леев. Если их дадите банку на год под 4% годовых, то получите около 400 леев прибыли (из этой суммы власти еще автоматически взимают налог — 3% от суммы). Если эту же сумму разместите на полгода, то получите 150 леев прибыли за вычетом 3% налога.

Ставки на депозиты в валюте еще ниже. Например, доллары США банки принимают под 1,5% годовых, а в евро — и вовсе до 0,75% годовых.

Чтобы прилично заработать на размещении депозита в банке, нужно открыть вклад хотя бы на пять миллионов леев. Тогда при ставке 4% в конце года получите 200 тыс. леев минус налог 3%, — и можно не ходить на работу.
На что обратить внимание?

Tilda Publishing
Если у вас небольшая сумма, то в первую очередь обращайте внимание на условия банков. Процентная ставка у разных банков, хоть и немного, но отличается.

Например, Moldova Agroindbank предлагает депозиты на год с плавающей ставкой 4% годовых. Fincombank тоже предлагает 4% годовых, однако срок депозита — не привычные 12 месяцев, а 13. В EuroCreditBank можно разместить депозит на год под 4,25% годовых.

Минимальная сумма, на которую можно открыть депозит, начинается с 500 леев. Большинство банков разрешают пополнять сумму в течение всего срока депозита.

Всегда возможно снять деньги раньше, но вы потеряете все накопленные проценты, даже если до конца срока депозита осталось совсем немного времени.

Если у вас небольшая сумма, не стоит волноваться о том, что банк может лопнуть,. В случае банкротства любого банка государство гарантирует возврат 50 тыс. леев каждому пострадавшему вкладчику.

Если вы располагаете суммой, близкой к 50 тыс. леев или выше, можно попробовать другой инвестиционный продукт — купить гособлигации, иначе говоря, одолжить денег государству. Подробно о том, как это сделать, читайте в нашем гиде.
Процентная ставка по депозитам может быть фиксированной или плавающей.

В первом случае ваша договоренность с банком и, соответственно, процентная ставка остается неизменной до конца срока депозита.

Во втором случае размер процентной ставки изменяется в зависимости от ситуации на рынке — и в вашу пользу, и в пользу банка. Взамен банки предлагают более высокую плавающую ставку.

Если планируете открыть депозит на крупную сумму, у вас могут потребовать документы, подтверждающие источник получения дохода. В одном из банков NM сообщили, что могут потребовать подтверждающие доходы документы при сумме депозита свыше 200 тыс. леев.

Напомним, прибыль от депозитов облагается 3% налогом. Если банк начислил вам 400 леев годовых, то спишет в пользу налоговой 12 леев.

Материал о том, как не попасться на удочку банковских мошенников и не дать им вывести деньги с ваших счетов, в том числе депозитных, читайте в материале «Отдайте ваши денежки. Как банковские мошенники могут обчистить ваш счет за один телефонный звонок».
Кешбэк
Что такое кешбэк?

Tilda Publishing
Кешбэк — это небольшой бонус за покупку товара или услуги. То есть вы купили товар или оплатили услугу, а часть их стоимости возвращается вам в виде денег или баллов. Обычно — это несколько процентов от стоимости.

Бонус дает или продавец, или банк (другой платежный сервис).

С помощью кешбэка продавцы стимулируют покупателей вернуться за новой покупкой, чтобы потратить полученные баллы. А банки или платежные системы таким образом подталкивают чаще расплачиваться банковской картой или оплачивать через них услуги.

В Молдове кешбэк-программы только начинают развиваться. Поэтому расскажем о том, на что обратить внимание при использовании таких программ, и как получить выгодный кешбэк, делая покупки.

Кешбэк от банков

Tilda Publishing
До недавнего времени молдавские банки практически не предлагали кешбэк. Чаще всего это были временные акции, чтобы стимулировать клиентов чаще использовать карточки.

Недавно несколько крупных банков объявили о начале эмиссии новых карт с кешбэком. Логика здесь простая: вместо наличных вы начинаете чаще расплачиваться банковской картой, банки получают комиссию за транзакции по карте, и часть этой комиссии отдают вам.
0,1%
Кешбэк, предлагаемый банками
0,5%
от
до
При этом на молдавском рынке у одного из банковских продуктов для получения кешбэка сумма транзакции должна быть выше 100 леев. Для некоторых продавцов — партнеров банка кешбэк может быть повышенный — до 10% суммы транзакции.
Один из минусов карт с кешбэком — платное обслуживание карт, которое стоит 30-100 леев в месяц. При небольших объемах покупок сумма обслуживания может оказаться выше, чем полученный за месяц кешбэк. Например, при обороте 10 тыс. леев в месяц вы получите от банка кешбэк от 10 до 50 леев. Это за исключением покупок у партнеров банка.
Если вы решили взять кредитную карту, и вам к тому же предлагают кешбэк, не рассчитывайте ощутимо сэкономить на выплате процентов, а внимательно прочтите условия использования кредитки и не пропустите льготный период.

В этом случае заработать на кешбэке можно, если в этом же банке у вас, например, есть зарплатная карта. На нее вам приходит зарплата, но в течение месяца вы тратите деньги с кредитной карты, а в конце месяца переводите деньги с зарплатной карты на кредитную, чтобы избежать оплаты процентов и еще вернуть немного потраченных денег.

Кстати, некоторые банки устраивают периодические акции с кешбэком на определенные услуги. Например, на оплату коммунальных услуг через мобильное приложение банка. Тут важно не пропустить период акции.
Кешбэк через приложение

Tilda Publishing
Единственное нормально работающее приложение для кешбэка в Молдове — UDS. Его можно скачать на смартфон. В нем есть кешбэк для многих молдавских магазинов одежды, бытовой химии, бытовой техники, кафе, ресторанов и даже ювелирных магазинов.
Размер кешбэка — от 3% до 15% в зависимости от заведения или магазина. Некоторые продавцы дают скидку на первую покупку: от нескольких десятков до нескольких сотен леев.

После установки UDS необходимо выбрать магазин, в котором вы будете совершать покупки. При совершении покупки процедура примерно следующая. На кассе вы сообщаете кассиру, что у вас есть установленное приложение UDS. В это же время в приложении вы выбираете магазин, и на телефоне в тот же момент всплывает код из шести цифр.

Кассир также открывает специальную программу, вводит названные вами шесть цифр и предлагает вам либо снять бонусные баллы (обычно один балл соответствует одному лею), которые у вас накопились, и таким образом получить скидку, либо начислит бонусы за совершенную покупку на счет в UDS.

К минусам кешбэка через приложение можно отнести частые пуш-уведомления о рекламных акциях от магазинов, в которых вы совершили покупки. Кроме того, у кешбэка есть срок годности — обычно несколько месяцев. Часто это стимулирует клиентов вернуться и сделать повторную покупку, чтобы бонус не «сгорел». Тем самым люди начинают больше тратить, чем экономить с помощью кешбэков.

И помните, что магазины редко дают возможность оплатить весь товар накопленными бонусами, а только его часть.

Другой кешбэк

Tilda Publishing
К другому кешбэку можно отнести накопительные карты лояльности, которые распространяют многие ритейлеры, аптечные сети, некоторые специализированные магазины.

В России, например, есть несколько десятков специализированных сервисов, где можно найти сотни вариантов получить кешбэк от покупок на Aliexpress или при бронировании гостиниц на booking.com, покупке витаминов на Iherb и т.д. Кстати, ими могут воспользоваться и жители Молдовы.
Кредиты
Как взять кредит?
Tilda Publishing
Кредиты выдают банки и небанковские финансовые организации. Кредит может быть целевой — например, на покупку квартиры, машины, ремонт дома, открытие бизнеса и др., а также потребительский, то есть просто на необходимые вам расходы.

При этом бывает, что кредитными деньгами можно пользоваться без процентов.
Без процентов? Как это?
Tilda Publishing
Занять деньги у банка и не платить проценты можно, если пользоваться кредитной картой. У кредиток есть льготный период, в течение которого вы можете вернуть банку деньги без всяких процентов. Обычно льготный период — от одного до трех месяцев. Банки при этом получают процент от транзакций по карте, но платит их обычно продавец.
Казалось бы, все хорошо, но есть несколько нюансов
1
Во-первых, кредитные карты рассчитаны на оплату онлайн. Если вам нужен кеш, то за обналичку денег придется заплатить комиссию.
2
Во-вторых, не факт, что эту кредитную карту вам выдадут. Даже если вы работаете и получаете зарплату по-белому, на практике банки могут отказать вам в открытии кредитной линии.
3
В-третьих, банк может ежемесячно взимать какую-то сумму за обслуживание карты, обычно это несколько леев в месяц.
4
В-четвертых, если вы просрочите льготный период, то процентная ставка может быть намного выше, чем по обычному кредиту.
Еще одна важная деталь. Если вы решите оформить кредитную карту, сотрудники банка должны подробно рассказать вам обо всех комиссиях, дополнительных платежах, и о том, как они считают льготный период (иногда его считают не по дням, а по месяцам).
Мне нужны наличные. Банки обещают довольно
низкие проценты по кредитам. Это реально?
Tilda Publishing
На самом деле нет. И хотя иногда можно встретить предложения банков о кредитах со ставкой всего несколько процентов годовых, на практике ставка будет выше.

Банки могут рекламировать долгосрочные кредиты с очень низкой процентной ставкой, но по факту это может быть ставка лишь на первое время. Или же, кроме процентов, с вас возьмут дополнительные комиссионные, например, за выдачу кредита или его обслуживание.

Чтобы понять, сколько на самом деле вы переплатите, существует понятие «эффективная процентная ставка» (DAE) — это проценты по кредиту с учетом всех дополнительных комиссий и сборов. В случае, например, ипотеки DAE может отличаться от рекламируемой ставки на несколько процентов.
7,5%
DAE может отличаться от рекламируемой ставки
9,5%
банк говорит
по факту
При этом, когда речь идет о потребительском кредите, процентная ставка и DAE могут отличаться в несколько раз: например, 2% и 12,6% по факту или 7% и 24,83% по факту.

Как и в случае с кредитной картой, перед тем как подписать кредитный договор, надо обязательно уточнить, какие у банка предусмотрены санкции за просрочку платежей по кредитам. Иногда штрафы могут составлять 0,1%-0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки по кредиту.
От чего зависит ставка по кредитам и можно ли ее снизить?
Tilda Publishing
Обычно процентная ставка по кредитам зависит от уровня риска невозврата. Например, процентная ставка будет выше, если речь идет о потребительском кредите без залога (имущества, которое банк может забрать у вас, если вы не выплатили кредит) или поручителя (человек, который готов поручиться за вас, а в случае вашей неплатежеспособности погасить за вас кредит).

В микрофинансовых организациях ставки по кредитам обычно выше, чем в банках, но в этих организациях легче получить кредит.

Обычно одна из самых низких процентных ставок по кредитам на ипотеку.

Кстати, иногда банки снижают процентную ставку по кредитам для своих клиентов, получающих зарплату в банке-кредиторе.
Скидки
Скидки в супермаркетах
Tilda Publishing
В супермаркетах постоянно бывают скидки на продукты и другие товары. Почти все крупные ритейл-сети рассказывают об этих скидках в «скидочных буклетах» или мобильных приложениях.

Проще всего понять, насколько реальны и ощутимы скидки, если вы регулярно делаете покупки в том или ином магазине и знаете примерные цены на продукты и товары, которые там продают. Тогда вы сможете оценить, стоит ли воспользоваться предлагаемыми скидками.

Но, если вы увидели товары со скидкой в супермаркете, в котором бываете редко, может быть несколько вариантов действий, которые помогут вам не попасть впросак.
1
Посмотреть, сколько стоит в этом магазине такой же товар, что и скидочный, но другого производителя.
2
Узнать (вспомнить) цены в других магазинах на такой же товар, что продают со скидкой. Цены можно посмотреть на сайтах ритейл-сетей или в их мобильных приложениях.
Бывает, что производитель устраивает скидочные акции сразу в нескольких ритейл-сетях, и тогда, если вы точно не помните цену товара, сориентироваться будет сложнее.

А бывает, что магазин делает очень маленькую скидку, или, наоборот, объявляет о большой скидке, но на какой-то определенный товар, запасы которого ограничены. Покупатели, узнав о скидке, приходят в магазин, но товара с большой скидкой там уже нет. При этом человек все равно что-то покупает, на что и рассчитывают магазины, объявляя о большой скидке.

Покупать товары по скидке или нет, каждый решает сам. Здесь главное не совершать импульсивных покупок, то есть не покупать ненужный вам товар только потому, что на него есть скидка.
Скидки на одежду и обувь
Tilda Publishing
Тут примерно та же картина, что и с продуктами и сопутствующими товарами в супермаркетах. У брендовых магазинов есть сайты в интернете, где можно проверить цену на товар за рубежом. У любой одежды и обуви есть номер модели, по которой ее можно погуглить в интернете.

Иногда скидки действительно могут быть выгодными, а иногда одежда со скидкой в Молдове может стоить столько же или дороже, чем, например, в онлайн-магазинах.
Скидки на авиабилеты
Tilda Publishing
Во время пандемии, когда резко сократилось число авиарейсов, ситуация с ценами на билеты такая: они довольно дешевые на рейсы в страны, куда въехать нельзя или очень сложно, и дорогие на рейсы в страны, в которые можно въехать.

Авиакомпания может объявить скидки на все направления, по которым летает, или на одно или несколько направлений. Чаще всего авиакомпании объявляют минимальную цену, по которой можно купить билет в направлении, на которое есть скидка. Проверить, выгодно ли это, можно на сайтах-агрегаторах, которые торгуют билетами нескольких авиакомпаний: надо посмотреть, сколько стоит билет на тот же авиамаршрут у конкурентов. Некоторые агрегаторы дают и среднюю цену по направлению.

Сложнее с лоукостерами. Бюджетные авиакомпании, во всяком случае раньше, довольно часто объявляли о скидках, причем обычно обозначая их в процентах от первоначальной цены. Но у лоукостеров цена билета на один и тот же маршрут может часто изменяться, и на практике цена, например, за день до скидки может быть такой же, как со скидкой.

Впрочем, с авиабилетами есть одно общее правило: обычно выгоднее всего их покупать за 8 недель до даты вылета. Но это работает не всегда.
Скидочные карты
Tilda Publishing
Тут все просто. Если вам бесплатно дают скидочную карту, то никаких проблем с этим нет. Главное, чтобы вы могли контролировать свои расходы и не тратить больше денег лишь потому, что у вас есть скидочная карта.

Совсем иная ситуация, когда для получения скидочной карты надо единоразово купить товары на определенную сумму, обычно немаленькую. В этом случае надо прикинуть, насколько активно вы будете пользоваться скидочной картой этого магазина. Например, если речь идет о продуктовом магазине возле дома, в который вы заходите почти каждый день, то регулярная скидка несколько процентов вам совсем не помешает и оправдает покупку товаров на большую сумму для ее получения.
P.S. В этом году парламент принял поправки в закон «О внутренней торговле», которые регламентирует скидки. Поправки, в частности, предусматривают, что за семь рабочих дней ритейлер обязан уведомить местные власти о скидках, если они могут спровоцировать массовое скопление людей.

Кроме того, чтобы магазины не устраивали мнимых распродаж, в закон внесли поправки, которые обязывают магазины три года хранить документы, подтверждающие стоимость товаров до и во время распродажи, а также указывать истекающий срок годности товара, если распродажу проводят по этой причине.
Налоги
Когда

Tilda Publishing
В 2021 году физические лица могут подать налоговую декларацию до 30 апреля. Возможно, срок продлят из-за эпидемиологической ситуации.
Кто

Tilda Publishing
По закону декларацию может подать каждый налогоплательщик.
Обязанность сдать декларацию появляется


Если есть разница по подоходному налогу. Например, если работодатель не учел личное освобождение супруги/супруга и удержал с вас большую, чем требовалось, сумму налога. Или личное освобождение вы использовали сразу на нескольких работах и не доплатили налог.

Если вы получили доход и обязаны заплатить с него налог. Напомним, размер подоходного налога 12%

Если вы использовали личное освобождение и получили за год доход свыше 360 тыс. леев.

Если вы нерезидент (Молдова — не ваше постоянное место жительства), но получили доход в Молдове, например, вам выплатили дивиденды.

Если вы переплатили подоходный налог и хотите вернуть переплаченные деньги.

Если вы получили доход от продажи квартиры, дома (за исключением основного жилья), автомобиля, то есть продали дороже, чем купили раньше. При этом некоторые специалисты рекомендуют подать декларацию, даже если при продаже крупного имущества вы не получили дохода.

Если переезжаете жить в другую страну.
Если вы обязаны подать декларацию, но не сделали этого, вас могут оштрафовать на 200-400 леев. При этом, даже если вы работали на пяти работах, декларацию можно не подавать, потому что сейчас действует единая ставка подоходного налога 12%, и вероятность возникновения разницы очень мала.
Сколько
Tilda Publishing
Некоторые виды доходов: дивиденды, роялти, доходы от азартных игр и промоакций — не нужно включать в налоговую декларацию. Подоходный налог на эти доходы удерживает тот, кто выплачивает вам эти деньги.

Проценты по банковским депозитам в 2020 году еще не облагали подоходным налогом 3%, поэтому в декларации не надо указывать размеры своих депозитов. Тем более этот налог с нынешнего года будут удерживать сами банки при выплате заработанных вами процентов.
Как самому посчитать сумму налога, которую вы должны были заплатить государству
Освобождения на иждивенцев
по 3000 леев на каждого (повышенное 18 тыс. леев)
минус
Личное освобождение супруги/супруга
(если они им не воспользовались)
11,28 тыс. леев
(18 тыс. леев повышенное)
Годовой доход
Личное освобождение
24 тыс. леев
(повышенное 30 тыс. леев)
Налог на прирост капитала рассчитывается следующим образом: 12% от половины полученного дохода. Например, вы купили автомобиль за 50 тыс. леев, а продали за 55 тыс. леев. Ваш прирост капитала — 5 тыс. леев. Берем 12% от половины этой суммы и получаем налог 300 леев.
Как
Tilda Publishing
Подать налоговую декларацию можно онлайн или очно. Если вы хотите подать электронную декларацию, для начала вам надо завести электронную или мобильную подпись.

Разовую мобильную подпись можно купить у операторов сотовой связи. Ее стоимость варьирует от 1 до 3 леев за одну подпись. Постоянную электронную подпись можно получить в Центре информационных технологий в финансах и Центре специальных телекоммуникаций. Подпись стоит 390 и 350 леев соответственно.

С ее помощью можно заполнить и подать декларацию на сайте raportare.gov.md. Только проверьте правильность цифр, которые вы указали. Для этого на сайте servicii.fisc.md вам нужно создать электронный кабинет. Электронная или мобильная подписи позволяют следить за выплатой подоходного налога на протяжении года.
Если вы подали декларацию, то сможете направить 2% от уплаченного налога в поддержку общественных организаций или религиозных культов, которые есть в списке Агентства госуслуг.

Если вы хотите лично подать декларацию о доходах, то надо обратиться в любой офис Государственной налоговой службы с удостоверением личности. Там с помощью инспектора вы заполните предварительную декларацию, и, если она покажет, что вы остались должны государству, то надо будет доплатить налог или в банке, или через услугу MPay.

Написать заявку на возмещение переплаты по подоходному налогу можно только в офисе налоговой по месту прописки. Те, у кого обнаружили эту переплату, могут перенаправить ее в счет уплаты налога за последующие периоды.
Текст: Николай Пахольницкий, Наталья Мельник
Оформление: Екатерина Узун
  •  
  •  
  •  
  •  
  • 1
  •  

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: