NM продолжает серию коротких материалов под рубрикой #NMoney, публикуемых в рамках всемирной Недели финансовой грамотности. Сегодня рассказываем о кредитах, кредитных картах и о подводных камнях, с которыми тут можно столкнуться.
Как взять кредит?
Кредиты выдают банки и небанковские финансовые организации. Кредит может быть целевой — например, на покупку квартиры, машины, ремонт дома, открытие бизнеса и др., а также потребительский, то есть просто на необходимые вам расходы.
При этом бывает, что кредитными деньгами можно пользоваться без процентов.
Без процентов? Как это?
Занять деньги у банка и не платить проценты можно, если пользоваться кредитной картой. У кредиток есть льготный период, в течение которого вы можете вернуть банку деньги без всяких процентов. Обычно льготный период — от одного до трех месяцев. Банки при этом получают процент от транзакций по карте, но платит их обычно продавец.
Казалось бы, все хорошо, но есть несколько нюансов. Во-первых, кредитные карты рассчитаны на оплату онлайн. Если вам нужен кеш, то за обналичку денег придется заплатить комиссию. Во-вторых, не факт, что эту кредитную карту вам выдадут. Даже если вы работаете и получаете зарплату по-белому, на практике банки могут отказать вам в открытии кредитной линии. В-третьих, банк может ежемесячно взимать какую-то сумму за обслуживание карты, обычно это несколько леев в месяц. И, наконец, в-четвертых, если вы просрочите льготный период, то процентная ставка может быть намного выше, чем по обычному кредиту.
Еще одна важная деталь. Если вы решите оформить кредитную карту, сотрудники банка должны подробно рассказать вам обо всех комиссиях, дополнительных платежах, и о том, как они считают льготный период (иногда его считают не по дням, а по месяцам).
Мне нужны наличные. Банки обещают довольно низкие проценты по кредитам. Это реально?
На самом деле нет. И хотя иногда можно встретить предложения банков о кредитах со ставкой всего несколько процентов годовых, на практике ставка будет выше.
Банки могут рекламировать долгосрочные кредиты с очень низкой процентной ставкой, но по факту это может быть ставка лишь на первое время. Или же, кроме процентов, с вас возьмут дополнительные комиссионные, например, за выдачу кредита или его обслуживание.
Чтобы понять, сколько на самом деле вы переплатите, существует понятие «эффективная процентная ставка» (DAE) — это проценты по кредиту с учетом всех дополнительных комиссий и сборов. В случае, например, ипотеки DAE может отличаться от рекламируемой ставки на несколько процентов. Например, банк говорит о 7,5% годовых, но по факту выходит около 9,5%.
При этом, когда речь идет о потребительском кредите, процентная ставка и DAE могут отличаться в несколько раз: например, 2% и 12,6% по факту или 7% и 24,83% по факту.
Как и в случае с кредитной картой, перед тем как подписать кредитный договор, надо обязательно уточнить, какие у банка предусмотрены санкции за просрочку платежей по кредитам. Иногда штрафы могут составлять 0,1%-0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки по кредиту.
От чего зависит ставка по кредитам и можно ли ее снизить?
Обычно процентная ставка по кредитам зависит от уровня риска невозврата. Например, процентная ставка будет выше, если речь идет о потребительском кредите без залога (имущества, которое банк может забрать у вас, если вы не выплатили кредит) или поручителя (человек, который готов поручиться за вас, а в случае вашей неплатежеспособности погасить за вас кредит).
В микрофинансовых организациях ставки по кредитам обычно выше, чем в банках, но в этих организациях легче получить кредит.
Обычно одна из самых низких процентных ставок по кредитам на ипотеку.
Кстати, иногда банки снижают процентную ставку по кредитам для своих клиентов, получающих зарплату в банке-кредиторе.
P.S. Это — короткий материал о банковских кредитах в рамках Недели финансовой грамотности. В будущем NM планирует подготовить на тему кредитов более объемный и полный материал, учитывающий все нюансы банковского и небанковского кредитования.
