Берешь кредит под 2%, платишь 12%. Как не попасться? Гид NM

NM продолжает серию коротких материалов под рубрикой #NMoney, публикуемых в рамках всемирной Недели финансовой грамотности. Сегодня рассказываем о кредитах, кредитных картах и о подводных камнях, с которыми тут можно столкнуться.

Как взять кредит?

Кредиты выдают банки и небанковские финансовые организации. Кредит может быть целевой — например, на покупку квартиры, машины, ремонт дома, открытие бизнеса и др., а также потребительский, то есть просто на необходимые вам расходы.

При этом бывает, что кредитными деньгами можно пользоваться без процентов.

Без процентов? Как это?

Занять деньги у банка и не платить проценты можно, если пользоваться кредитной картой. У кредиток есть льготный период, в течение которого вы можете вернуть банку деньги без всяких процентов. Обычно льготный период — от одного до трех месяцев. Банки при этом получают процент от транзакций по карте, но платит их обычно продавец.

Казалось бы, все хорошо, но есть несколько нюансов. Во-первых, кредитные карты рассчитаны на оплату онлайн. Если вам нужен кеш, то за обналичку денег придется заплатить комиссию. Во-вторых, не факт, что эту кредитную карту вам выдадут. Даже если вы работаете и получаете зарплату по-белому, на практике банки могут отказать вам в открытии кредитной линии. В-третьих, банк может ежемесячно взимать какую-то сумму за обслуживание карты, обычно это несколько леев в месяц. И, наконец, в-четвертых, если вы просрочите льготный период, то процентная ставка может быть намного выше, чем по обычному кредиту.

Еще одна важная деталь. Если вы решите оформить кредитную карту, сотрудники банка должны подробно рассказать вам обо всех комиссиях, дополнительных платежах, и о том, как они считают льготный период (иногда его считают не по дням, а по месяцам).

Мне нужны наличные. Банки обещают довольно низкие проценты по кредитам. Это реально?

На самом деле нет. И хотя иногда можно встретить предложения банков о кредитах со ставкой всего несколько процентов годовых, на практике ставка будет выше.

Банки могут рекламировать долгосрочные кредиты с очень низкой процентной ставкой, но по факту это может быть ставка лишь на первое время. Или же, кроме процентов, с вас возьмут дополнительные комиссионные, например, за выдачу кредита или его обслуживание.

Чтобы понять, сколько на самом деле вы переплатите, существует понятие «эффективная процентная ставка» (DAE) — это проценты по кредиту с учетом всех дополнительных комиссий и сборов. В случае, например, ипотеки DAE может отличаться от рекламируемой ставки на несколько процентов. Например, банк говорит о 7,5% годовых, но по факту выходит около 9,5%.

При этом, когда речь идет о потребительском кредите, процентная ставка и DAE могут отличаться в несколько раз: например, 2% и 12,6% по факту или 7% и 24,83% по факту.

Как и в случае с кредитной картой, перед тем как подписать кредитный договор, надо обязательно уточнить, какие у банка предусмотрены санкции за просрочку платежей по кредитам. Иногда штрафы могут составлять 0,1%-0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки по кредиту.

От чего зависит ставка по кредитам и можно ли ее снизить?

Обычно процентная ставка по кредитам зависит от уровня риска невозврата. Например, процентная ставка будет выше, если речь идет о потребительском кредите без залога (имущества, которое банк может забрать у вас, если вы не выплатили кредит) или поручителя (человек, который готов поручиться за вас, а в случае вашей неплатежеспособности погасить за вас кредит).

В микрофинансовых организациях ставки по кредитам обычно выше, чем в банках, но в этих организациях легче получить кредит.

Обычно одна из самых низких процентных ставок по кредитам на ипотеку.

Кстати, иногда банки снижают процентную ставку по кредитам для своих клиентов, получающих зарплату в банке-кредиторе.

P.S. Это — короткий материал о банковских кредитах в рамках Недели финансовой грамотности. В будущем NM планирует подготовить на тему кредитов более объемный и полный материал, учитывающий все нюансы банковского и небанковского кредитования.

Похожие материалы

3
Опрос по умолчанию

Вам понравился наш плагин?

В Молдове разразился скандал вокруг закупки газовых счетчиков дочерней компанией MoldovaGaz. Компанию обвиняют в переплате 33 млн леев. NM рассказывает, как и почем закупали счетчики, и почему MoldovaGaz не согласен с обвинениями НАРЭ.

Что за скандал?

Скандал вокруг закупки счетчиков предприятием Chișinău-Gaz получил огласку, после того как Национальное агентство регулирования в энергетике (НАРЭ) опубликовало на этой неделе на своем сайте ответ бывшему члену админсовета Moldovagaz, члену блока «Вместе» (входят четыре партии) Сергею Тофилату.

Chișinău-Gaz — дочерняя компания Moldovagaz, которая отвечает за распределительные сети в Кишиневе (небольшие газопроводы, которые идут непосредственно в дома потребителей).

В своем ответе НАРЭ сообщило, что получило начале мая обращение от Службы информации и безопасности (СИБ), в котором говорилось о предполагаемых нарушениях Chișinău-Gaz при закупках у компаний Agronordteh-M и Multienergo. В результате НАРЭ провело внеплановую проверку и выявило «несоответствия» на 33 млн леев при проведении закупок.

Из ответа НАРЭ следует, что еще в декабре прошлого года было принято решение вычесть эти расходы из тарифа на дистрибуцию газа.

Как рассказал NM Сергей Тофилат, год назад он начал изучать тендеры, которые проводили дочерние компании Moldovagaz. «Выявил нарушения и обратился в СИБ и НАРЭ. Большая часть этих расходов — это счетчики, которые покупали у компании Multienergo (как следует из решения НАРЭ, речь идет о 200 тыс. счетчиков и переплате 32,5 млн леев — NM), которые закупили на 30% дороже, чем у официального поставщика — компании Orion», — отметил Тофилат.

Вторая компания Agronordteh-M, как следует из решения НАРЭ занималась строительством газораспределительных пунктов.

Тофилат также раскритиковал НАРЭ за то, что вышеназванное решение приняли на закрытом заседании 19 декабря 2024 года, хотя в тот же день регулятор провел открытое заседание, а о самом решении стало известно лишь после публикации НАРЭ на этой неделе.

В итоге блок «Вместе», куда входит Тофилат, потребовал отставки руководства Moldovagaz.

Что ответили в Moldovagaz?

Дочерняя компания Moldovagaz Chișinău-Gaz сообщила в пресс-релизе, что не согласна с решением НАРЭ, и в начале этого года отправила регулятору предварительное заявление, а после отказа НАРЭ принять это во внимание опротестовала решение регулятора в суде.

Врио главы Moldovagaz Вадим Чебан в беседе с NM рассказал, что для своего заключения относительно закупки счетчиков НАРЭ использовало таможенную стоимость счетчиков, к которой прибавило 20,5%, из которых 14,5% — накладные расходы, а 6% — норма рентабельности. «Проблема в том, что на закупки материалов и услуг не должны применяться нормы рентабельности. Эта норма применятся для строительных работ в госсекторе, но не для материалов. По этой логике мы должны, закупая служебные автомобили у автодилера или канцтовары, тоже думать о надбавке», — пояснил Чебан.

Он отметил, что это системная проблема, и действия НАРЭ, по его мнению, — это злоупотребление. По его словам, стоимость одного счетчика составляла около 900 леев и входила в инвестиционный план компании, утвержденный ранее НАРЭ. «У нас вышло 24%. Вот эту разницу чуть более чем в 3% умножили на количество счетчиков и вышла эта сумма. С каких пор таможенная стоимость — это ориентир. Тенденциозный предвзятый подход. Это явно политические декларации Тофилата», — сказал Чебан.

Комментируя тот факт, что счетчики поставил не официальный дистрибьютор, Чебан отметил, что в этом нет нарушения закона. «Если дистрибьютор не участвовал тендере, нам что, не закупать тогда счетчики?», —задался он вопросом. о

Получить комментарии компаний Agronordteh-M и Multienergo не удалось. По контактному номеру Agronordteh-M , найденному в открытых источниках, представитель компании, услышав, что с ним общается журналист, бросил трубку, а затем сбросил повторный вызов. А указанный в открытых источниках телефон компании Multienergo не работал.


Подписывайтесь на наш Telegram-канал @newsmakerlive. Там оперативно появляется все, что важно знать прямо сейчас о Молдове и регионе.



Хотите поддержать то, что мы делаем?

Вы можете внести вклад в качественную журналистику, поддержав нас единоразово через систему E-commerce от банка maib или оформить ежемесячную подписку на Patreon! Так вы станете частью изменения Молдовы к лучшему. Благодаря вашей поддержке мы сможем реализовывать еще больше новых и важных проектов и оставаться независимыми. Независимо от того, как вы нас поддержите, вы получите небольшой подарок. Переходите по ссылке, чтобы стать нашим соучастником. Это не сложно и даже приятно.

Поддержи NewsMaker!
Больше нет статей для показа
3
Опрос по умолчанию

Вам понравился наш плагин?

x
x

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: