Сейчас многие отказываются от обычных бумажных денег, переходя на их электронный вариант. Например, открывают банковские карты. Другой простой способ заполучить электронные деньги — завести электронный кошелек. В Молдове пользователям доступны десятки разных онлайн-кошельков. NM в рамках проекта NMoney рассказывает, что хранится в электронных кошельках, какими бывают виртуальные кошельки, сколько стоит их использование и зачем они нужны, если есть банковские карты.
Что такое электронный кошелек?
Электронный кошелек — это счет в электронной платежной системе, своеобразный аналог банковского счета. Войти на сайт такой системы можно и с компьютера, и со смартфона, установив мобильное приложение. В системе отображается сколько у вас есть электронных денег. Эти деньги можно выводить из электронного кошелька — на банковскую карту или в виде наличных, или пополнять его — с банковской карты или наличными через терминалы.
В отличие от криптовалют (подробный гид о них можно почитать здесь), традиционные электронные платежные системы используют традиционные валюты: молдавские леи, доллары США, евро или рубли.
Зачем нужен электронный кошелек?
С развитием в Молдове рынка банковских карт, онлайн-банкинга, ростом числа терминалов в магазинах актуальность электронных кошельков в последнее время немного снизилась, однако у них по-прежнему есть преимущества.
Все в одном месте
Глава молдавской компании Bpay (система электронных платежей) Артем Васильев в беседе с NM отметил, что его проект нельзя сравнивать с банковскими картами. «Мы, скорее, похожи на программу онлайн-банкинга. Если с картой вам нужно заходить на несколько сайтов, чтобы оплатить услуги разных поставщиков, то у нас все можно сделать в одном месте. Кроме того, с помощью нашей платежной системы можно оплатить услуги, которые невозможно оплатить банковской картой, например, онлайн-игры», — отметил Васильев, добавив, что услугами компании пользуются и получатели денежных переводов.
Кроме этого, электронные деньги используют фрилансеры, которые работают удаленно. Гонорары за работу они получают на свои электронные кошельки. А творческие люди или блогеры на свои электронные кошельки получают донаты.
Соответственно, владельцы электронных кошельков оплачивают полученными деньгами услуги в интернете или тратят на покупку товаров.
Особые услуги
Еще одна зона использования кошельков — азартные игры. Отметим, по закону, в Молдове действует госмонополия на азартные игры, в том числе и в зоне онлайн. Однако фактически люди продолжают играть в зарубежных онлайн-казино и делать ставки в букмекерских конторах. И большинство предпочитает пополнять счет через электронные платежные системы.
Есть и другие весьма специфические сферы онлайн-деятельности. Например, торговля на популярном интернет-аукционе Ebay ведется только с помощью электронных денег PayPal. Кроме того, электронные деньги можно использовать для покупки криптовалюты.
Еще один плюс использования электронных кошельков — кэшбек при покупке местных товаров и услуг от молдавских платежных систем или от зарубежных онлайн-магазинов, например, Aliexpress при покупке импортных товаров или услуг. Подробнее о том, что такое кэшбек, NM писал
Кроме того, учитывая, сколько граждан Молдовы работает за границей, при отправке денег родным, электронные деньги становятся удобным способом денежных переводов.
Безопасность
Сами электронные платежные системы уверяют, что их система удобна тем, что не нужно раскрывать третьим лицам данные своей карты.
В частности, для онлайн-покупок порой безопаснее использовать электронный кошелек, чем платить зарплатной картой или кредиткой с большим лимитом. В этом случае не придется указывать номер карты, срок ее действия, секретный код. В последнее время мошенники «наловчились» делать фальшивые сайты электронной коммерции, чтобы получать доступ к банковским счетам владельцев банковских карт.
Где взять кошелек?
Завести электронный кошелек достаточно просто. Нужно выбрать электронную платежную систему, зайти на ее сайт или скачать мобильное приложение и зарегистрироваться там, указав личные данные. Также придется пройти процедуру верификации: вас попросят загрузить фотографию удостоверения личности и фотографию, где сняты вы с вашим удостоверением.
До завершения верификации максимальный баланс на счете и обороты платежей будут ограничены. Например, максимальный остаток в «упрощенном» кошельке Bpay — 5 тыс. леев, а объем платежей по Молдове не может превышать 10 тыс. леев или 5 тыс. леев — при перечислениях за границу. В системе Paynet ограничения выше — допустимый остаток на счете 2,5 тыс. леев.
То есть, для полноценного использования кошелька полную анонимность сохранить не удастся — в системе будут храниться ваши паспортные данные.
Молдавские электронные кошельки
В Молдове оборот электронных денег регулируется законом о платежных услугах и электронных деньгах, а лицензии на эмиссию электронных денег выдает Нацбанк. По данным регулятора, сейчас в Молдове таких компаний шесть: Runpay, Paynet, Microinvest, Bpay, Qiwi и Fintecly.
Большинство кошельков этих компаний позволяют пользователям оплачивать коммунальные услуги, причем как в Молдове, так и «коммуналку» других стран, погашать кредиты, оплачивать ставки в азартных играх и даже класть деньги на личный счет заключенного.
«Еще одна востребованная услуга у наших клиентов — денежные переводы. На наш кошелек можно принять международный денежный перевод, а потом снять деньги в любое время в одном из установленных нами терминалов», — добавил директор Bpay Артем Васильев. Для некоторых это удобнее, чем переводить деньги через системы денежных переводов банков.
Директор по маркетингу платежной системы Paynet Влад Генчу считает, что через электронный кошелек оплачивать коммунальные услуги удобнее, чем с помощью банковской карты. «Чтобы открыть карту, нужно прийти в банк с документами, подождать несколько дней пока откроется счет. В случае электронного кошелька счет можно открыть онлайн за несколько минут», — говорит Генчу.
Также, по его словам, сервис удобен для обладателей зарубежных банковских карт или лиц, живущих за пределами Молдовы. «Вряд ли удастся оплатить в Молдове все коммунальные услуги с карты зарубежного банка, но можно пополнить кошелек с карты любого банка и оплатить все услуги», — отметил Генчу.
По словам Васильева, у сервиса Bpay в Молдове 150 тыс. пользователей. Его конкурент Runpay утверждает, что его кошельком пользуются 104 тыс. пользователей. https://runpay.md/about-index В Paynet NM сообщили, что у сервиса тоже около 100 тыс. пользователей.
Системы электронных платежей зарабатывают на комиссионных за платежные операции или переводы. В некоторых случаях их оплачивают пользователи, в других — поставщики услуг. Обычно это несколько процентов.
Пополнить электронный кошелек можно бесплатно, переводы между пользователями одной системы онлайн-платежей чаще всего тоже, а вот, чтобы вывести деньги из электронного кошелька в наличные или на банковскую карту, придется платить.
В зависимости от платежной системы, в которой расположен кошелек, и того, куда выводятся деньги, комиссия может составлять 0,9% — 3% суммы. Например, если у вас на счете есть 1000 леев, и вы захотите их обналичить, то на руки получите 970-991 лей в зависимости от платежной системы.
Зарубежные электронные кошельки
Зарубежных электронных кошельков очень много, поэтому расскажем лишь о самых популярных среди жителей Молдовы.
Как и в случае с молдавскими электронными кошельками, чтобы пользоваться зарубежными, необходимо зарегистрироваться на сайте или в приложении системы онлайн-платежей, указать персональные данные и, если потребуется, загрузить документы в систему. Иногда зарубежные платежные системы проверяют наличие банковского счета или банковской карты. Для этого может понадобиться пополнить счет на небольшую сумму денег.
PayPal
PayPal — одна из крупнейших в мире платежных систем, которая работает более 20 лет. Правда, в Молдове PayPal стал доступен лишь в 2014 году.
Кошелек в PayPal можно использовать для покупок товаров в зарубежных онлайн-магазинах, аренды отелей, покупки авиабилетов и так далее. В Молдове PayPal к оплате принимают в единичных случаях. Например, сервис аренды дорогих автомобилей CUN.
Кроме того, PayPal работает при покупке и продаже товаров на известном онлайн-аукционе Ebay.
PayPal также можно использовать для получения гонорара, если вы — фрилансер на зарубежных рынках или для получения пожертвований от других пользователей.
Если в большинстве электронных платежных систем у пользователей есть номер счета, то здесь для идентификации пользователей и, например, перевода другому человеку вам нужно знать не номер его счета, а e-mail, на который зарегистрирован аккаунт в PayPal.
К недостаткам PayPal можно отнести высокие комиссии. Например, если переводы по Молдове бесплатны, то при переводе за рубеж комиссия составляет от €1,99 до €3,99, а фиксированная комиссия за вывод денег на карту — 88 молдавских леев. Кроме того, при отправлении денег в разных валютах комиссия за конвертацию составляет 4% при отправлении и 3% — при получении. https://www.paypal.com/al/webapps/mpp/paypal-fees
На практике это работает так: при курсе лея к доллару 17,8 леев за $1 PayPal предлагает вывод средств в молдавские леи по менее выгодному курсу плюс комиссия 88 леев.
Пополнять PayPal можно с банковской карты. На нее же можно выводить деньги. Правда, выводить можно только на карты Visa, а вот пополнять кошелек можно и с карт Visa, и с Mastercard.
Skrill
Skrill — британская платежная система, которая тоже доступна пользователям из Молдовы. В этом кошельке идентификация и переводы между пользователями, как и в PayPal, происходят тоже по e-mail-адресу, а не по номеру телефона или номеру счета, как в других платежных системах.
Skrill также используют для совершения покупок, получения платежей за свои услуги и для азартных игр.
В отличие от молдавских платежных систем у Skrill комиссии выше. За пополнение счета с банковской карты — 2,5%, за вывод денег на банковскую карту — 4,99%-7,5%. Если же деньги выводятся на банковский счет, то комиссия составит фиксированную сумму €5.
«Юmoney»
«Юmoney» — российская платежная система, ранее называвшаяся «Яндекс.Деньги» и принадлежавшая «Яндексу».
В отличие от предыдущих сервисов, здесь основная платежная валюта — российский рубль. Им пользуются фрилансеры, работающие на российском рынке. Кроме того, кошелек «Юmoney» принимают многие онлайн-магазины в русскоязычном онлайн-пространстве. Впрочем, у сервиса есть возможность бесплатно использовать виртуальную банковскую карту и тем самым платить на любом сайте, принимающем карты.
После регистрации в российской платежной системе нужна платная верификация. Для этого в Кишиневе необходимо прийти в офис молдавской компании Bpay с удостоверением личности. Стоимость верификации 50 леев. В Приднестровье верификация происходит в местном «Агропромбанке» и стоит 150 приднестровских рублей (около 170 леев). https://yoomoney.ru/page?id=536188
При работе в мобильном приложении пополнение денег с карты и переводы внутри системы бесплатные. Правда, стоит учитывать, что при переводе денег с молдавской банковской карты молдавские леи конвертируются в российские рубли и не всегда по выгодному курсу. Если вы работаете с системой через сайт, за пополнение на сумму до 4 тыс. рублей комиссия составит 1%. При пополнении на большую сумму комиссия не взимается. Кошелек можно пополнять и через офлайн-терминалы наличными.
Если вы переводите деньги через сайт, комиссия составит 0,5%, а перевод через приложение, как уже говорилось, будет бесплатным.
Комиссия за вывод денег на банковскую карту — 3% от суммы + 45 рублей.
Webmoney
Еще одна популярная российская платежная система, работающая с 1998 года, — Webmoney. У компании есть несколько видов кошельков, в которых можно хранить деньги в разных валютах в эквиваленте в долларах США, в евро, российских рублях и т.д.
Пополнить счет в Молдове можно наличными с платежных терминалов или с банковской карты. Комиссия за пополнение и вывод в этом случае составляет 2%. Кстати, примерно 10-15 лет назад самым удобным способом вывода денег с Webmoney были офлайн-обменники, которые обналичивали электронные деньги с комиссией 3-5%. Комиссия на переводы между пользователями составляет 0,8%.
