Независимо от того, являешься ли ты предпринимателем или физическим лицом, инвестирование — это важный шаг в управлении своим бюджетом. Можно долго копить деньги, чтобы в конечном итоге совершить важную покупку для себя или своего бизнеса с помощью собственного капитала, а можно использовать заемный капитал, проще говоря, кредиты, и достигать своих целей в нужное время. Обе стратегии имеют свои преимущества и недостатки, но как для бизнеса, так и для семейного бюджета, секрет заключается в том, чтобы принимать решения о финансировании, обладая надлежащей информацией.
В Microinvest, помимо предоставления финансовых услуг, мы стремимся внести свой вклад в финансовое образование общества в целом. Каждый год мы участвуем в международных кампаниях, направленных на повышение осведомленности общества о важности правильного управления деньгами, одной из таких является Global Money Week — кампания, проходящая одновременно в более чем 160 странах мира. В этом году вместе с нашей коллегой Даниелой Крецу, координатором вспомогательного офиса, мы решили затронуть тему ответственного кредитования бизнеса и личных нужд.
Даниела, ты являешься частью команды Microinvest уже более 7 лет. В начале ты занимала должность кредитного эксперта, затем тебя повысили до координатора. Как изменилось твое представление о кредитовании и инвестировании?
До прихода в Microinvest тема кредитования была для меня табу. Ни у меня, ни у моей семьи не было кредитов, но я часто слышала, что их следует избегать. К сожалению, для некоторых людей, вследствие негативного опыта или недостатка информации, взять кредит всегда означает попасть в неприятности. В то время как на самом деле все может быть совершенно иначе. В Microinvest мое отношение к кредитованию кардинально изменилось. Еще будучи студентом, я подала заявку на участие в программе Induction для кредитных экспертов. Именно во время этой программы я начала понимать, что такое ответственное кредитование и какова реальная цель кредитов, предлагаемых Microinvest. Я поняла, почему важно иметь хорошую кредитную историю, уметь объективно оценивать свою платежеспособность, что такое кредит и как он рассчитывается, и самое главное — как правильно управлять им.
Насколько важны кредиты в повседневной жизни? А если говорить о предпринимательстве?
Безусловно, они очень важны, особенно для бизнеса. За 7 лет работы мне довелось пообщаться со многими предпринимателями и физическими лицами, которые используют кредиты как эффективный инструмент для достижения своих целей. В повседневной жизни есть вещи, на покупку которых приходится копить долгие годы, но которые необходимы нам в данный момент, например: дом, машина, ремонт, техника и т. д. Хорошо обдуманный кредит, корректно сопоставленный с ежемесячным доходом, может помочь обеспечить лучшие условия жизни для семьи сегодня, погашая его постепенно. В бизнесе заемный капитал необходим для роста: его можно инвестировать в оборотные средства, оборудование или другие вложения, которые помогут развиваться гораздо быстрее, а это особенно важно для бизнеса. Главное — быть хорошо проинформированным, прежде чем обратиться к кредиту.
На что следует обратить внимание при выборе кредита? Расскажи вкратце о значении наиболее важных финансовых терминов в кредитном договоре.
Первое, о чем нужно подумать, прежде чем обратиться к кредиту — можешь ли ты себе его позволить. Звучит абстрактно, но кредит — это ответственность, которая может принести пользу только в том случае, если правильно им распорядиться. Конечно, самый важный кредитный термин — это процентная ставка, и не просто процентная ставка, а ЭПС — эффективная процентная ставка. Даже если это кажется сложным, в Microinvest мы всегда объясняем клиентам каждую составляющую кредита, чтобы они четко знали, что и в каком размере они платят. Еще один важный термин в кредитовании — залог. Не все кредиты требуют залога. Например, в Microinvest физические лица могут получить кредит до 300 000 леев без залога, а для предпринимателей максимальная сумма без залога составляет до 3 500 000 леев. Клиент должен понимать, что залог влечет за собой дополнительные расходы и требует сбора нескольких документов из разных источников, что делает процесс кредитования медленнее и менее комфортным. Хочу отметить, что следует уделить внимание валюте, в которой предоставляется кредит. Часто клиенты не знают о валютном риске. Лучше всего брать кредит в валюте, в которой ты получаешь доход, чтобы было легче его оплачивать и избежать риска изменения курса.
В чем проявляется подход Microinvest к финансовому образованию общества?
Microinvest — единственное финансовое учреждение в Молдове, обладающее международным сертификатом Gold в области защиты клиентов. Для нас этот сертификат — не просто упоминание, а миссия. Даже если не все клиенты это понимают, бывают ситуации, когда отказ в предоставлении кредита является самым правильным и объективным решением для обеих сторон в тот момент. Наше сотрудничество с клиентами прозрачно. Кредитные эксперты напрямую общаются с каждым клиентом, проводят детальный финансовый анализ бизнеса, подробно объясняют каждый этап, чтобы принятое решение о кредитовании имело положительное влияние на бизнес. Microinvest также регулярно организовывает мероприятия о финансовом образовании для детей, молодежи, клиентов, партнеров и предпринимателей. По моему опыту, современное общество движется в правильном направлении, наши клиенты, как физические, так и юридические лица, становятся все более осведомленными, принимают осознанные решения, разбираются во всех тонкостях кредитования, понимают, что для получения кредита важна как кредитная история, так и цель. Самое главное, я горжусь тем, что мы вносим непосредственный вклад в финансовое образование наших клиентов и общества в целом.
Кроме того, что ты работаешь координатором офиса, ты еще и молодая мама. Когда и как родителям следует начать говорить с детьми о деньгах? Как вовлечь их в управление семейным бюджетом?
Финансовое образование должно начинаться, прежде всего, с дома, как только ребенок начнет понимать, что у каждого члена семьи есть определенные потребности, которые можно удовлетворить, покупая те или иные товары. Чтобы это произошло, мы, взрослые, в первую очередь сами должны быть финансово грамотными и воспитывать это чувство ответственности в наших детях. С моим маленьким сыном я поступаю так: при каждой его просьбе купить что-либо я выделяю ему определенную сумму денег и объясняю, как её распределить — сколько можно потратить на текущие желания, какую сумму отложить на будущую крупную покупку, например, дорогую игрушку, и сколько следует отложить на сбережения. Когда дети подрастут, мы также объясним, что такое кредит, для чего берется большая сумма денег, и что важно каждый месяц откладывать определенный резерв, для его погашения. Самое главное — дети должны понимать ценность денег, что это не просто бумажка, а ресурс, приобретенный в результате труда. Об этом нужно говорить и дома, и в школе, ведь только так дети вырастут ответственными взрослыми, осознающими свои поступки и их влияние на свою жизнь и ее качество.
