Fie că ești antreprenor sau persoană fizică, investițiile sunt o etapă importantă în gestionarea bugetului. Poți alege să faci economii pentru o perioadă îndelungată, ca în final să faci o achiziție importantă pentru tine sau afacerea ta din capitalul propriu sau să lucrezi cu capital împrumutat, numit mai simplu, credite, și să-ți realizezi scopurile la momentul oportun. Ambele strategii au avantajele și dezavantajele sale, secretul valabil atât în afaceri, cât și în familie este să iei decizii de finanțare fiind bine informat.
La Microinvest, pe lângă serviciile de finanțare, ne dorim să contribuim la educația financiară a întregii societăți. Anual, participăm la campanii internaționale de conștientizare a importanței cunoștințelor despre gestionarea corectă a banilor, precum Global Money Week — campanie desfășurată concomitent în peste 160 de țări ale lumii. Anul acesta, împreună cu colega noastră Daniela Crețu, Coordonator oficiu secundar, ne-am propus să abordăm subiectul creditării responsabile în afaceri și familie.
Daniela, faci parte din echipa Microinvest de peste 7 ani. Ai început ca expertă în creditare, ulterior ai fost promovată în funcția de coordonator. Cum a evoluat percepția ta despre credite și investiții?
Până a veni la Microinvest creditele erau o temă tabu. Eu sau familia mea nu am avut credite, dar des auzeam că trebuie evitate. Cu părere de rău, pentru unii oameni, fie din cauza experienței negative sau lipsei de informare, să iei un credit înseamnă întotdeauna să ai probleme. Când în realitate totul poate fi altfel. La Microinvest mi s-a schimbat radical percepția despre creditare. Fiind studentă, am aplicat la programul de instruire Induction pentru experți în creditare. Anume în cadrul acestui program mi-am pus bazele percepției despre creditarea responsabilă și scopurilor reale ale creditelor oferite de Microinvest. Am înțeles de ce e important să ai o istorie creditară bună, să poți să analizezi obiectiv capacitatea de plată, ce înseamnă un credit și cum se calculează, și cel mai important — cum trebuie să gestionezi corect creditul.
Cât de importante sunt creditele în viața de zi cu zi? Dar în antreprenoriat?
Cu siguranță sunt foarte importante, mai ales pentru afaceri. Pe parcursul a 7 ani am avut posibilitatea să interacționez cu o mulțime de antreprenori și persoane fizice care utilizează creditele drept un instrument eficient pentru a-și realiza scopurile. În viața de zi cu zi, există lucruri pentru care trebuie să adunăm bani mulți ani ca să le putem cumpăra, dar de care avem nevoie acum, de exemplu: casă, mașină, reparație, tehnică etc. Un credit bine chibzuit în raport cu veniturile lunare te poate ajuta să asiguri astăzi condiții mai bune de trai familiei tale, achitând pe parcurs. În afaceri, capitalul împrumutat este de asemenea vital pentru dezvoltare: poate fi investit în mijloace circulante, echipamente sau alte achiziții cu ajutorul cărora poți să crești mult mai rapid, iar asta contează foarte mult în business. Important este să accesezi creditele bine informat.
La ce trebuie să atragi atenția când alegi un credit? Explică-ne pe scurt semnificația celor mai importanți termeni financiari dintr-un contract de creditare.
Primul gând pe care trebuie să-l ai înainte de a accesa un credit este dacă ți-l permiți. Sună abstract, dar creditele sunt o responsabilitate, care îți poate aduce avantaje doar dacă le gestionezi corect. Desigur că cel mai important termen creditar este dobânda, și nu doar dobânda simplă, ci DAE — costul total al creditului. Chiar dacă pare complicat, la Microinvest mereu explicăm fiecare component al creditului clienților noștri, ca să știe clar ce și cum achită. Un alt termen important în creditare este gajul. Nu pentru toate creditele e nevoie de gaj. De exemplu, la Microinvest persoanele fizice pot accesa credite până la 300 000 lei fără gaj, iar pentru antreprenori, suma maximă fără gaj este până la 3 500 000 lei. Clientul trebuie să înțeleagă că această garanție materială implică costuri suplimentare și necesită colectarea mai multor acte din diferite surse, care fac ca procesul de creditare să devină mai lent și mai costisitor. Aș menționa și faptul că trebuie de atras atenție la valuta în care se ia creditul. De multe ori, clienții nu cunosc despre riscul valutar. Cel mai bine este să accesezi un credit în valuta în care ai veniturile, ca să-ți fie mai ușor să achiți și să eviți riscul de fluctuație a cursului valutar.
Care este abordarea Microinvest față de educarea financiară a societății?
Microinvest este unica instituție financiară din Moldova care deține certificatul internațional Gold în domeniul protecției clienților. Pentru noi acest certificat nu este doar o mențiune, ci o misiune. Chiar dacă nu toți clienții înțeleg acest lucru, sunt situații în care refuzul de a oferi un credit este de fapt cea mai corectă și obiectivă decizie la un anumit moment, pentru ambele părți. Avem o colaborare foarte transparentă cu clienții noștri. Experții noștri în creditare discută direct cu fiecare client, le facem o analiză financiară detaliată a afacerii, explicăm minuțios fiecare component al creditului, pentru ca decizia de creditare luată să fie una cu impact pozitiv asupra afacerii. De asemenea, compania noastră organizează periodic activități de educație financiară pentru copii, tineri, clienți, parteneri, antreprenori. Din experiența mea, societatea de azi merge în direcția potrivită, clienții noștri, atât persoanele fizice, cât și juridice, sunt tot mai informați, iau decizii conștiente, înțeleg toate componentele creditului, înțeleg că pentru a accesa un credit contează atât istoria creditară, cât și scopul, capacitatea de plată. Și cel mai important sunt mândră că noi contribuim direct la educația financiară a clienților și societății în general.
Pe lângă coordonator de oficiu, ești și tânără mămică. Când și cum, trebuie să înceapă părinții să vorbească cu copiii despre bani? Cum îi putem implica în gestionarea bugetului de familie?
Educația financiară trebuie să vină în primul rând de acasă, încă de când copilul devine conștient că fiecare membru al familiei are anumite necesități ce pot fi satisfăcute prin procurarea anumitor bunuri. Dar pentru asta e nevoie ca în primul rând, noi, maturii să fim educați financiar și să le cultivăm acest sentiment de responsabilitate și celor mici. Cu băiețelul meu eu am încercat la fiecare solicitare să îi dau o sumă de bani și să îi explic cum să-și divizeze bugetul: ce parte să meargă pentru plăcerile de moment, ce parte să fie planificată pentru o investiție pe termen lung, de exemplu o jucărie mai scumpă și ce ar putea merge pentru economii. Când copiii cresc mai mari, putem să le explicăm și ce sunt creditele, pentru ce scop s-a împrumutat o sumă mai mare de bani și că pentru achitarea treptată a acesteia e nevoie lunar să fie pusă de o parte o rezervă. Și cel mai important, copiii trebuie să înțeleagă valoarea banilor, că nu sunt doar niște foi, ci resurse dobândite prin muncă. Asta trebuie să se discute și acasă și la școală, doar așa copiii vor crește adulți responsabili, conștienți de faptele lor și impactul asupra vieții lor și a calității acesteia.
