Потребительские и ипотечные кредиты давно стали частью нашей жизни. В основном кредиты берут, чтобы что-то купить: от пылесоса и мобильного телефона до квартиры. При этом нередко можно услышать истории о том, как заемщик, взяв кредит, «попал на большие деньги».
В новом выпуске рубрики «Советы эксперта» NM вместе с вице-президентом Victoriabank Василе Доникой рассказывает, как выгодно взять кредит, можно ли торговаться о его условиях, и как сократить выплаты до минимума.
Хочу взять кредит. Что для этого нужно?
Для начала надо точно понимать, для чего вам кредит и какая сумма для этого понадобится. Банки выдают физлицам кредиты двух видов: потребительские и ипотечные. Максимальная сумма потребительского кредита — 300 тыс. леев. Его можно взять на учебу, лечение, покупку бытовой техники, мебели, ремонт квартиры и другие цели. Эти кредиты обычно выдают на срок до пяти лет без залогов и поручителей.
Ипотечные кредиты выдают на покупку недвижимости или на ее ремонт. Сумма ипотечного кредита может составлять до нескольких миллионов леев, а срок погашения — до 25 лет. Но этот вид кредита предполагает, что первый взнос за квартиру (минимум 10% ее стоимости) покупатель вносит сам. Есть возможность не вносить первоначальный взнос, если клиент может предоставить дополнительный залог.
Некоторые банки, например, Victoriabank, выдают кредиты на покупку автомобиля. Условия те же, что и у потребительского кредита, но покупатель должен сам заплатить первый взнос— минимум 20%. Среди преимуществ этого продукта можно отметить отсутствие залога (автомобиль сразу же переходит в собственность покупателя), а то, что банк не обязывает покупателя оформлять дорогостоящую страховку CASCO.
С кредитом определились. А как за него не переплатить?
Начать надо с изучения всех предложений на рынке. Сегодня у всех банков на сайте есть кредитные калькуляторы: вы можете ввести сумму, срок, на который хотите взять кредит, и получите полную информацию о том, сколько вы будете ежемесячно платить, и во сколько всего вам обойдется кредит.
Если банк рекламирует слишком низкую процентную годовую ставку по кредиту, то это повод насторожиться. Скорее всего, у банка будут скрытые комиссионные выплаты, и конечная стоимость кредита выйдет не ниже, а, может, и выше, чем при более высоких процентных ставках.
Есть такое понятие — эффективная процентная ставка (ЭПС). Это годовая процентная ставка с учетом абсолютно всех комиссионов банка. По закону банки должны сразу указать клиенту ЭПС и рассказывать обо всех комиссиях.
Зачем вообще нужны комиссии? И какие есть еще нюансы?
У Victoriabank, например, с кредитами все проще. Есть единственная комиссия за выдачу кредита, после чего человеку, получившему кредит, надо будет только вовремя оплачивать проценты и погашать кредит. Комиссию эту берут за работу с документами клиента, обратившегося за кредитом. Эти документы надо изучить, отправить запросы в налоговую службу, в бюро кредитных историй. По сути, комиссия при выдаче кредита — это плата за работу сотрудника, который изучает документы заемщика.
В некоторых банках берут комиссию за обслуживание — это фактически дополнительные проценты к ставке, которые назвали по-другому. При этом здесь есть важный нюанс: комиссия оплачивается от суммы кредита или от остатка? Например: вы взяли 100 тыс. леев кредита, ежемесячная комиссия за обслуживание 0,1%, за год вы выплатили 20 тыс. леев. Если банк считает эту комиссию от суммы кредита, то каждый месяц в течение всего срока кредита вы будете платить 100 леев. А если считают от остатка, то в нашем примере через год комиссия снизится до 80 леев и дальше будет уменьшаться.
Можно ли погасить кредит раньше времени?
Тут тоже есть свои нюансы. Некоторые банки рекламируют фиксированную процентную ставку по кредитам, то есть она будет неизменной, независимо от ситуации на рынке, и это кажется выгодным. Но, если вы захотите погасить такой кредит раньше времени, придется заплатить дополнительную комиссию за досрочное погашение.
По закону банк может взимать комиссию за досрочное погашение. Если вам осталось платить по кредиту меньше года, то — 0,5%, а если больше года, то — 1%.
В тоже время, если ставка по кредиту плавающая, она может расти или падать в зависимости от разных факторов, например, базовой ставки Нацбанка. В этом случае вы можете погасить кредит досрочно без дополнительных комиссий. Законодательство запрещает банкам взимать комиссии за досрочное погашение кредитов, если у них плавающая ставка.
«Действительно ли в договоре используют «мелкий шрифт», или это миф?
Это миф, так как законодательств регламентирует формат кредитного договора. В Молдове в банковской сфере кредитные договоры распечатывают обычным шрифтом, включая те детали, о которых мы говорили. А процентные ставки и другие важные вещи даже выделяют жирным шрифтом.
Возможно, лет десять назад «мелкий шрифт» можно было встретить в договорах микрофинансовых организациях. Но главная проблема здесь все же не в кредиторах, а в заемщиках, которые не читают все условия контракта, или которым не хватает финансовой грамотности, чтобы разобраться во всех условиях кредита и его комиссиях.
Что еще может быть важно в получении кредита?
Важно вовремя его оплачивать. Хотя пеню снизили (например, при сумме кредита 100 тыс. леев на пять лет штраф будет примерно 20 леев за каждый день просрочки), важно оплачивать максимально вовремя.
А можно предложить свои условия по кредиту или поторговаться?
Если речь идет о кредите для физического лица — нет. Все условия стандартные и одинаковые для всех. Если речь идет о кредите для бизнеса, и суммы измеряются миллионами евро — тогда возможен индивидуальный подход.
Но и у физических лиц есть возможность снизить проценты: банки обычно делают скидки для лояльных клиентов. Например, в Victoriabank клиенты, которые получают зарплату на карточку банка или просто открыли карту в банке и активно ею пользуются (тратят не менее 4 тыс. леев в месяц), или клиенты, которые раньше успешно закрыли кредит, могут получить скидку 1% годовых на потребкредиты или 0,5% годовых на ипотечные кредиты.
Какие документы нужны для кредита и сколько времени это занимает?
Если речь о потребкредите, то достаточно удостоверения личности. Если вы работаете официально, то банк проверит ваши доходы через электронную базу данных Налоговой инспекции и в течение часа может одобрить получение кредита.
Если речь об ипотеке, документов нужно больше: отчет об оценке имущества, выписка из кадастра и документы, подтверждающие право владения жильем у продавца. Рассматривают вопрос об ипотечном кредите два-три дня.
Если речь идет о покупке машины, то нужен техпаспорт на машину, предварительный договор купли-продажи автомобиля, составленный в свободной форме, а при оформлении кредита должен присутствовать и продавец.
Если я не работаю, у меня есть шансы получить кредит?
Есть, но платежеспособность надо как-то подтвердить. Например, если вы получаете всю зарплату «в конверте», то кредит вы не получите. Но если вы, например, получаете доход от сдачи квартир в аренду, то банк попросит вас принести договоры аренды. Если вы получаете денежные переводы из-за рубежа, банк тоже попросит вас принести документы, подтверждающие их регулярное получение.
Правда, банк все равно считает, что зарплата стабильнее, чем другие доходы. Например, если вы получаете стабильную зарплату, банк выдаст вам кредит, максимальный платеж по которому не превышает 50% зарплаты. В случае других доходов эта планка может составлять 30%-40%.
Василе Доника — экономист с опытом работы более 20 лет в сфере аудита, банкинга и лизинга. Он пять лет руководил BT Leasing MD, ставшей лидером на рынке лизингового финансирования. С 2018 года занимает пост вице-президента Victoriabank.
Victoriabank — третий банк Молдовы по размеру активов. С 2018 года банк входит в крупнейшую финансовую группу Румынии — Banca Transilvania. При наличии примерно 270 тыс. активных клиентов, 76 офисов в более чем 30 населенных пунктах страны, банк финансирует около 31 тыс. человек и компаний, чем оказывает многосторонний эффект и способствует росту благосостояния в Молдове.
Портфель кредитов физическим и юридическим (в основном) лицам на 30 июня 2021 г. составил почти 4,7 млрд леев, увеличившись за 6 месяцев примерно на 85,6 млн леев. Только до 31 декабря 2021 года, Victoriabank предлагает необеспеченный потребительский кредит с процентной ставкой всего 9,99% и эффективной годовой процентной ставкой (DAE) 10,65%.
Партнерский материал, написанный NM вместе с Василием Доникой.
