NM continuă o serie de articole la rubrica #NMoney. Acestea vor permite cititorilor să fie mai informați în ce privește finanțele. Astăzi – despre depozite și avantajele și dezavantajele acestei modalități de gestionare a veniturilor.
De ce băncile au nevoie de banii mei?
Depozit înseamnă o anumită sumă de bani pe care oamenii o depun la bancă pe un termen anumit, pentru a-și proteja finanțele de depreciere sau chiar pentru a obține un venit.
Veniturile dintr-un depozit sunt alcătuite din rata dobânzii pe care banca o calculează din banii pe care i-ai depus. Aceasta este cea mai simplă metodă de venituri pasive.
La rândul lor, băncile folosesc banii deponenților pentru necesitățile proprii, de exemplu, oferă credite cu dobânzi mai mari și câștigă din diferență.
Ce venit ai putea obține dintr-un depozit?
În ultimii câțiva ani, ratele dobânzilor la depozite au scăzut considerabil. În prezent, băncile oferă în medie 4% anual pentru un depozit deschis în lei moldovenești pe o perioadă de 12 luni. Pentru pensionari, rata este mai mare – 4,25% anual.
Există și depozite pe un termen mult mai mic, dar, cu cât acest termen este mai mic, cu atât mai mică este dobânda anuală. De exemplu, dacă îți vei deschide un depozit pe un termen de șase luni, vei obține 3% anual, iar dacă pe trei luni, rata va fi de doar 1,75%.
Poți obține puțin peste 5% anual în cazul unui depozit pe termen lung, deschis pe câțiva ani. Însă în acest caz, crește și riscul că banii depuși se vor deprecia, pentru că e mult mai dificil să prevezi, ce se va întâmpla cu leul moldovenesc peste trei-patru ani decât peste o jumătate de an sau un an.
Pentru comparație, în anul 2015, după „furtul miliardului”, rata dobânzii la depozitele în lei moldovenești putea să depășească 20% anual, pentru depozitele pe termen scurt. Dar atunci și cursul leului era instabil.
Dacă îți deschizi un depozit pe termen scurt, este important să înțelegi că venitul din acesta este calculat din mărimea ratei anuale. De exemplu, ai 10 mii de lei. Dacă îi oferi băncii pentru un an, cu 4% anual, vei obține un venit de circa 400 de lei (din această sumă, autoritățile mai percep în mod automat un impozit de 3%). Dacă aceeași sumă o plasezi pe o perioadă de șase luni, vei obține un venit de 150 de lei minus 3% impozit.
Ratele dobânzii la depozitele în valută sunt și mai mici. De exemplu, băncile acceptă dolari SUA cu 1,5% anual, iar în euro – chiar și până la 0,75% anual.
Pentru a obține un venit mai mare din plasarea unui depozit în bancă, trebuie să depui măcar cinci milioane de lei. În acest caz, la o rată de 4%, vei obține la sfârșitul anului 200 mii de lei minus impozitul de 3% – și poți nici să nu mai mergi la muncă.
La ce ar trebui să atragi atenție?
Dacă dispui de o sumă mică, atrage atenție în primul rând la condițiile băncilor. Oricât de puțin, dar rata dobânzii diferă de la o bancă la alta.
De exemplu, Moldova Agroindbank propune depozite pentru un an cu rata variabilă de 4% anual. Și Fincombank propune 4% anual, însă termenul depozitului este de 13 luni și nu cele 12 luni obișnuite. La EuroCreditBank poți plasa un depozit pe un an cu 4,25% anual.
Suma minimă cu care poți deschide un depozit pornește de la 500 de lei. Majoritatea băncilor permite completarea sumei pe parcursul întregii perioade a depozitului.
Întotdeauna este posibilă retragerea banilor înainte de termen, dar în acest caz, vei pierde dobânda acumulată, chiar dacă până la sfârșitul termenului depozitului a rămas foarte puțin timp.
Dacă dispui de o sumă mică, nu face să te îngrijorezi că banca ar putea „exploda”. În cazul falimentului oricărei bănci, statul garantează returnarea a 50 mii de lei pentru fiecare deponent afectat.
Dacă dispui de o sumă apropiată de 50 mii de lei sau mai mare, poți încerca un alt produs investițional – să cumperi valori mobiliare de stat, altfel spus, să împrumuți bani statului. Cum poți face acest lucru – află din ghidul nostru.
Rata dobânzii la depozite poate fi fixă sau variabilă.
În primul caz, înțelegerea ta cu banca și, respectiv, rata dobânzii rămâne neschimbată până la sfârșitul termenului depozitului.
În cel de-al doilea caz, rata dobânzii se modifică în funcție de situația de pe piață – și în favoarea ta, și în favoarea băncii. În schimb, băncile propun o dobândâ variabilă mult mai mare.
Dacă intenționezi să deschizi un depozit cu o sumă mare, s-ar putea să-ți fie solicitate acte care să confirme sursa de obținere a venitului. Responsabili de la o bancă au comunicat pentru NM că ar putea să fie solicitate acte care să confirme veniturile în cazul unei sume a depozitului mai mare de 200 mii de lei.
Reamintim că veniturile din depozite se impozitează cu 3%. Dacă banca ți-a calculat 400 de lei anual, va retrage 12 lei în favoarea fiscului.
Informații despre cum ai putea să nu cazi în capcana escrocilor bancari și să nu le permiți să-ți retragă banii de pe conturile tale, inclusiv de pe depozite, poți afla citind articolul «Отдайте ваши денежки. Как банковские мошенники могут обчистить ваш счет за один телефонный звонок» („Dă-mi bănuții tăi. Cum escrocii bancari îți pot „curăța” contul printr-un simplu apel telefonic”).
