В Молдове и во всем мире с 22 по 28 марта проходит Неделя финансовой грамотности. В рамках этой недели NM выпустит серию коротких материалов под рубрикой #NMoney. Они помогут читателям стать более подкованными в денежных вопросах. Первый материал серии — о депозитах и преимуществах и недостатках этого способа управления доходами.
Зачем банкам мои деньги?
Депозит — это сумма денег, которую люди отдают банкам на определенный срок, чтобы уберечь от обесценивания или даже заработать.
Заработок от депозита складывается из размера процентной ставки, которую банк начисляет на вложенные вами деньги. Это — самый простой способ пассивного заработка.
Банки, в свою очередь, используют деньги вкладчиков для своих нужд, например, выдают кредиты под более высокие проценты и зарабатывают на разнице.
Сколько можно заработать на депозите?
За последние несколько лет ставки по депозитам значительно упали. Сейчас банки дают в среднем 4% годовых на вклад, открытый в молдавских леях на 12 месяцев. Для пенсионеров ставка выше — 4,25% годовых.
Есть и более краткосрочные депозиты, но, чем меньше срок, тем ниже годовой процент. Например, если откроете депозит на полгода, получите 3% годовых, если на три месяца — и вовсе 1,75%.
Чуть больше 5% годовых можно получить на долгосрочный депозит, открытый на несколько лет. Но тогда вырастает риск того, что вложенные деньги обесценятся, потому что гораздо сложнее предугадать, что будет с курсом молдавского лея через три-четыре года, чем через полгода или год.
Для сравнения в 2015 году после «кражи миллиарда» ставка по депозитам в молдавских банках могла превышать 20% годовых, причем для краткосрочных депозитов. Но и курс лея тогда был нестабильным.
Если вы открываете краткосрочный вклад, важно понимать, что доход от него рассчитывают из размера годовой ставки. Например, у вас есть 10 тыс. леев. Если их дадите банку на год под 4% годовых, то получите около 400 леев прибыли (из этой суммы власти еще автоматически взимают налог — 3% от суммы). Если эту же сумму разместите на полгода, то получите 150 леев прибыли за вычетом 3% налога.
Ставки на депозиты в валюте еще ниже. Например, доллары США банки принимают под 1,5% годовых, а в евро — и вовсе до 0,75% годовых.
Чтобы прилично заработать на размещении депозита в банке, нужно открыть вклад хотя бы на пять миллионов леев. Тогда при ставке 4% в конце года получите 200 тыс. леев минус налог 3%, — и можно не ходить на работу.
На что обратить внимание?
Если у вас небольшая сумма, то в первую очередь обращайте внимание на условия банков. Процентная ставка у разных банков, хоть и немного, но отличается.
Например, Moldova Agroindbank предлагает депозиты на год с плавающей ставкой 4% годовых. Fincombank тоже предлагает 4% годовых, однако срок депозита — не привычные 12 месяцев, а 13. В EuroCreditBank можно разместить депозит на год под 4,25% годовых.
Минимальная сумма, на которую можно открыть депозит, начинается с 500 леев. Большинство банков разрешают пополнять сумму в течение всего срока депозита.
Всегда возможно снять деньги раньше, но вы потеряете все накопленные проценты, даже если до конца срока депозита осталось совсем немного времени.
Если у вас небольшая сумма, не стоит волноваться о том, что банк может лопнуть,. В случае банкротства любого банка государство гарантирует возврат 50 тыс. леев каждому пострадавшему вкладчику.
Если вы располагаете суммой, близкой к 50 тыс. леев или выше, можно попробовать другой инвестиционный продукт — купить гособлигации, иначе говоря, одолжить денег государству. Подробно о том, как это сделать, читайте в нашем гиде.
Процентная ставка по депозитам может быть фиксированной или плавающей.
В первом случае ваша договоренность с банком и, соответственно, процентная ставка остается неизменной до конца срока депозита.
Во втором случае размер процентной ставки изменяется в зависимости от ситуации на рынке — и в вашу пользу, и в пользу банка. Взамен банки предлагают более высокую плавающую ставку.
Если планируете открыть депозит на крупную сумму, у вас могут потребовать документы, подтверждающие источник получения дохода. В одном из банков NM сообщили, что могут потребовать подтверждающие доходы документы при сумме депозита свыше 200 тыс. леев.
Напомним, прибыль от депозитов облагается 3% налогом. Если банк начислил вам 400 леев годовых, то спишет в пользу налоговой 12 леев.
Материал о том, как не попасться на удочку банковских мошенников и не дать им вывести деньги с ваших счетов, в том числе депозитных, читайте в материале «Отдайте ваши денежки. Как банковские мошенники могут обчистить ваш счет за один телефонный звонок».
Завтра, 23 марта, в рамках недели финансовой грамотности NM расскажет, что такое кэшбэк и насколько он выгоден в Молдове.
