LIFEHACK DESPRE BANI ÎN MOLDOVA
Ghid NM
LIFEHACK DESPRE BANI ÎN MOLDOVA
Ghid NM
Aproape în fiecare zi, în lume apar noi metode de a câștiga, de a investi, de a cheltui sau de a economisi bani. Cu toate acestea, mulți dintre noi nu prea s-au descurcat nici cu vechile metode. De la 22 până la 28 martie, în Moldova s-a desfășurat Săptămâna Internațională a Educației Financiare. În cadrul acestei săptămâni, pe site-ul NM a fost publicat în fiecare zi câte un text succint la rubrica #NMoney – despre depozite, credite, cashback etc. Noi le-am adunat pe toate într-un singur articol, ca să te ajutăm să fii mult mai informat în chestiunile ce țin de finanțe.
Depozite
De ce băncile au nevoie de banii mei?
Tilda Publishing
Depozit înseamnă o anumită sumă de bani pe care oamenii o depun la bancă pe un termen anumit, pentru a-și proteja finanțele de depreciere sau chiar pentru a obține un venit.
Veniturile dintr-un depozit sunt alcătuite din rata dobânzii pe care banca o calculează din banii pe care i-ai depus. Aceasta este cea mai simplă metodă de venituri pasive.
La rândul lor, băncile folosesc banii deponenților pentru necesitățile proprii, de exemplu, oferă credite cu dobânzi mai mari și câștigă din diferență.
Veniturile dintr-un depozit sunt alcătuite din rata dobânzii pe care banca o calculează din banii pe care i-ai depus. Aceasta este cea mai simplă metodă de venituri pasive.
La rândul lor, băncile folosesc banii deponenților pentru necesitățile proprii, de exemplu, oferă credite cu dobânzi mai mari și câștigă din diferență.
Ce venit ai putea obține dintr-un depozit?
Tilda Publishing
În ultimii câțiva ani, ratele dobânzilor la depozite au scăzut considerabil. În prezent, băncile oferă în medie 4% anual pentru un depozit deschis în lei moldovenești pe o perioadă de 12 luni. Pentru pensionari, rata este mai mare – 4,25% anual.
Există și depozite pe un termen mult mai mic, dar, cu cât acest termen este mai mic, cu atât mai mică este dobânda anuală. De exemplu, dacă îți vei deschide un depozit pe un termen de șase luni, vei obține 3% anual, iar dacă pe trei luni, rata va fi de doar 1,75%.
Poți obține puțin peste 5% anual în cazul unui depozit pe termen lung, deschis pe câțiva ani. Însă în acest caz, crește și riscul că banii depuși se vor deprecia, pentru că e mult mai dificil să prevezi, ce se va întâmpla cu leul moldovenesc peste trei-patru ani decât peste o jumătate de an sau un an.
Există și depozite pe un termen mult mai mic, dar, cu cât acest termen este mai mic, cu atât mai mică este dobânda anuală. De exemplu, dacă îți vei deschide un depozit pe un termen de șase luni, vei obține 3% anual, iar dacă pe trei luni, rata va fi de doar 1,75%.
Poți obține puțin peste 5% anual în cazul unui depozit pe termen lung, deschis pe câțiva ani. Însă în acest caz, crește și riscul că banii depuși se vor deprecia, pentru că e mult mai dificil să prevezi, ce se va întâmpla cu leul moldovenesc peste trei-patru ani decât peste o jumătate de an sau un an.
5%
Un depozit deschis în lei moldovenești
4%
12 luni
3%
6 luni
1,75%
3 luni
mai mult de 12 luni
5%
Un depozit deschis
în lei moldovenești
în lei moldovenești
4%
12 luni
3%
6 luni
1,75%
3 luni
mai mult de 12 luni
Pentru comparație, în anul 2015, după „furtul miliardului", rata dobânzii la depozitele în lei moldovenești putea să depășească 20% anual, pentru depozitele pe termen scurt. Dar atunci și cursul leului era instabil.
Dacă îți deschizi un depozit pe termen scurt, este important să înțelegi că venitul din acesta este calculat din mărimea ratei anuale. De exemplu, ai 10 mii de lei. Dacă îi oferi băncii pentru un an, cu 4% anual, vei obține un venit de circa 400 de lei (din această sumă, autoritățile mai percep în mod automat un impozit de 3%). Dacă aceeași sumă o plasezi pe o perioadă de șase luni, vei obține un venit de 150 de lei minus 3% impozit.
Ratele dobânzii la depozitele în valută sunt și mai mici. De exemplu, băncile acceptă dolari SUA cu 1,5% anual, iar în euro – chiar și până la 0,75% anual.
Pentru a obține un venit mai mare din plasarea unui depozit în bancă, trebuie să depui măcar cinci milioane de lei. În acest caz, la o rată de 4%, vei obține la sfârșitul anului 200 mii de lei minus impozitul de 3% – și poți nici să nu mai mergi la muncă.
Ratele dobânzii la depozitele în valută sunt și mai mici. De exemplu, băncile acceptă dolari SUA cu 1,5% anual, iar în euro – chiar și până la 0,75% anual.
Pentru a obține un venit mai mare din plasarea unui depozit în bancă, trebuie să depui măcar cinci milioane de lei. În acest caz, la o rată de 4%, vei obține la sfârșitul anului 200 mii de lei minus impozitul de 3% – și poți nici să nu mai mergi la muncă.
La ce ar trebui să atragi atenție?
Tilda Publishing
Dacă dispui de o sumă mică, atrage atenție în primul rând la condițiile băncilor. Oricât de puțin, dar rata dobânzii diferă de la o bancă la alta.
De exemplu, Moldova Agroindbank propune depozite pentru un an cu rata variabilă de 4% anual. Și Fincombank propune 4% anual, însă termenul depozitului este de 13 luni și nu cele 12 luni obișnuite. La EuroCreditBank poți plasa un depozit pe un an cu 4,25% anual.
Suma minimă cu care poți deschide un depozit pornește de la 500 de lei. Majoritatea băncilor permite completarea sumei pe parcursul întregii perioade a depozitului.
Întotdeauna este posibilă retragerea banilor înainte de termen, dar în acest caz, vei pierde dobânda acumulată, chiar dacă până la sfârșitul termenului depozitului a rămas foarte puțin timp.
Dacă dispui de o sumă mică, nu face să te îngrijorezi că banca ar putea „exploda". În cazul falimentului oricărei bănci, statul garantează returnarea a 50 mii de lei pentru fiecare deponent afectat.
Dacă dispui de o sumă apropiată de 50 mii de lei sau mai mare, poți încerca un alt produs investițional – să cumperi valori mobiliare de stat, altfel spus, să împrumuți bani statului. Cum poți face acest lucru – află din ghidul nostru.
De exemplu, Moldova Agroindbank propune depozite pentru un an cu rata variabilă de 4% anual. Și Fincombank propune 4% anual, însă termenul depozitului este de 13 luni și nu cele 12 luni obișnuite. La EuroCreditBank poți plasa un depozit pe un an cu 4,25% anual.
Suma minimă cu care poți deschide un depozit pornește de la 500 de lei. Majoritatea băncilor permite completarea sumei pe parcursul întregii perioade a depozitului.
Întotdeauna este posibilă retragerea banilor înainte de termen, dar în acest caz, vei pierde dobânda acumulată, chiar dacă până la sfârșitul termenului depozitului a rămas foarte puțin timp.
Dacă dispui de o sumă mică, nu face să te îngrijorezi că banca ar putea „exploda". În cazul falimentului oricărei bănci, statul garantează returnarea a 50 mii de lei pentru fiecare deponent afectat.
Dacă dispui de o sumă apropiată de 50 mii de lei sau mai mare, poți încerca un alt produs investițional – să cumperi valori mobiliare de stat, altfel spus, să împrumuți bani statului. Cum poți face acest lucru – află din ghidul nostru.
Rata dobânzii la depozite poate fi fixă sau variabilă.
În primul caz, înțelegerea ta cu banca și, respectiv, rata dobânzii rămâne neschimbată până la sfârșitul termenului depozitului.
În cel de-al doilea caz, rata dobânzii se modifică în funcție de situația de pe piață – și în favoarea ta, și în favoarea băncii. În schimb, băncile propun o dobândâ variabilă mult mai mare.
Dacă intenționezi să deschizi un depozit cu o sumă mare, s-ar putea să-ți fie solicitate acte care să confirme sursa de obținere a venitului. Responsabili de la o bancă au comunicat pentru NM că ar putea să fie solicitate acte care să confirme veniturile în cazul unei sume a depozitului mai mare de 200 mii de lei.
Reamintim că veniturile din depozite se impozitează cu 3%. Dacă banca ți-a calculat 400 de lei anual, va retrage 12 lei în favoarea fiscului.
Informații despre cum ai putea să nu cazi în capcana escrocilor bancari și să nu le permiți să-ți retragă banii de pe conturile tale, inclusiv de pe depozite, poți afla citind articolul «Отдайте ваши денежки. Как банковские мошенники могут обчистить ваш счет за один телефонный звонок» („Dă-mi bănuții tăi. Cum escrocii bancari îți pot „curăța" contul printr-un simplu apel telefonic").
În primul caz, înțelegerea ta cu banca și, respectiv, rata dobânzii rămâne neschimbată până la sfârșitul termenului depozitului.
În cel de-al doilea caz, rata dobânzii se modifică în funcție de situația de pe piață – și în favoarea ta, și în favoarea băncii. În schimb, băncile propun o dobândâ variabilă mult mai mare.
Dacă intenționezi să deschizi un depozit cu o sumă mare, s-ar putea să-ți fie solicitate acte care să confirme sursa de obținere a venitului. Responsabili de la o bancă au comunicat pentru NM că ar putea să fie solicitate acte care să confirme veniturile în cazul unei sume a depozitului mai mare de 200 mii de lei.
Reamintim că veniturile din depozite se impozitează cu 3%. Dacă banca ți-a calculat 400 de lei anual, va retrage 12 lei în favoarea fiscului.
Informații despre cum ai putea să nu cazi în capcana escrocilor bancari și să nu le permiți să-ți retragă banii de pe conturile tale, inclusiv de pe depozite, poți afla citind articolul «Отдайте ваши денежки. Как банковские мошенники могут обчистить ваш счет за один телефонный звонок» („Dă-mi bănuții tăi. Cum escrocii bancari îți pot „curăța" contul printr-un simplu apel telefonic").
Cashback
Ce înseamnă cashback?
Tilda Publishing
Cashback este un mic bonus pentru achiziția unui produs sau a unui serviciu. Deci, ai cumpărat un produs ori ai plătit pentru un serviciu, iar o parte din valoarea lor ți se returnează sub formă de bani sau puncte. De obicei, aceasta înseamnă câteva procente din valoarea achiziției.
Bonusul este oferit fie de vânzător, fie de bancă (un alt serviciu de plată).
Cu ajutorul cashback-ului, comercianții își încurajează cumpărătorii să revină după o nouă achiziție, pentru a cheltui bonusurile obținute. Iar băncile sau sistemele de plată te conving astfel să plătești mai des cu un card bancar ori să plătești serviciile prin intermediul lor.
În Moldova, programele cashback abia încep să se dezvolte. De aceea vom relata, la ce ar trebui să atragi atenție în cazul utilizării unor astfel de programe și cum ai putea obține un cashback avantajos făcând cumpărături.
Bonusul este oferit fie de vânzător, fie de bancă (un alt serviciu de plată).
Cu ajutorul cashback-ului, comercianții își încurajează cumpărătorii să revină după o nouă achiziție, pentru a cheltui bonusurile obținute. Iar băncile sau sistemele de plată te conving astfel să plătești mai des cu un card bancar ori să plătești serviciile prin intermediul lor.
În Moldova, programele cashback abia încep să se dezvolte. De aceea vom relata, la ce ar trebui să atragi atenție în cazul utilizării unor astfel de programe și cum ai putea obține un cashback avantajos făcând cumpărături.
Cashback de la bănci
Tilda Publishing
Până nu demult, băncile din Moldova practic nu propuneau cashback. Cel mai adesea, acestea erau niște acțiuni de promovare provizorii, pentru a încuraja clienții să folosească mai des cardurile bancare.
Recent, câteva bănci mari au anunțat despre lansarea emiterii cardurilor noi cu cashback. În acest caz, logica este simplă: în loc de remunerar, vei începe să plătești mai des cu cardul bancar, băncile obțin comision pentru tranzacția cu cardul, iar o parte a acestui comision îți este oferită ție.
Recent, câteva bănci mari au anunțat despre lansarea emiterii cardurilor noi cu cashback. În acest caz, logica este simplă: în loc de remunerar, vei începe să plătești mai des cu cardul bancar, băncile obțin comision pentru tranzacția cu cardul, iar o parte a acestui comision îți este oferită ție.
0,1%
Cashback propus de bănci
0,5%
De la
până la
De notat că pe piața din Moldova, valoarea tranzacției pentru un produs bancar trebuie să fie de peste 100 de lei pentru a primi cashback. Pentru unii comercianți – parteneri ai băncii – cashback-ul ar putea fi mai mare – până la 10% din valoarea tranzacției.
Unul dintre dezavantajele cardurilor cu cashback este deservirea cu plată a cardurilor, care ar putea costa 30-100 de lei lunar. În cazul unor volume mici de cumpărături, plata pentru deservire ar putea fi mai mare decât cashback-ul obținut lunar. De exemplu, la o sumă de 10 mii de lei lunar, vei primi de la bancă un cashback de la 10 până la 50 de lei. Cu excepția achizițiilor efectuate de la partenerii băncii.
Dacă ai decis să soliciți un card de credit și ți se va propune și cashback, nu te aștepta la niște economisiri prea mari la plata dobânzii, dar citește atent condițiile de utilizare a cardului de credit și nu rata perioada de grație.
În acest caz, poți obține venit din cashback dacă salariul tău este pe cardul acestei bănci. Salariul vine pe card, dar pe parcursul lunii, cheltuiești banii de pe cardul de credit, iar la sfârșitul lunii, transferi banii pe de cardul de salariu pe cel de credit, pentru a evita achitarea dobânzii și pentru a rambursa o parte din banii cheltuiți.
Apropo, unele bănci organizează promoții periodice cu cashback-ul pentru anumite servicii. De exemplu, pentru plata facturilor pentru serviciile locativ-comunale prin aplicația mobilă a băncii. În acest caz, este important să nu ratezi perioada promoției.
În acest caz, poți obține venit din cashback dacă salariul tău este pe cardul acestei bănci. Salariul vine pe card, dar pe parcursul lunii, cheltuiești banii de pe cardul de credit, iar la sfârșitul lunii, transferi banii pe de cardul de salariu pe cel de credit, pentru a evita achitarea dobânzii și pentru a rambursa o parte din banii cheltuiți.
Apropo, unele bănci organizează promoții periodice cu cashback-ul pentru anumite servicii. De exemplu, pentru plata facturilor pentru serviciile locativ-comunale prin aplicația mobilă a băncii. În acest caz, este important să nu ratezi perioada promoției.
Cashback prin aplicație
Tilda Publishing
Singura aplicație care funcționează normal pentru cashback în Moldova este UDS. Ea poate fi instalată pe smartphone. Aceasta conține cashback pentru mai multe magazine de îmbrăcăminte, produse chimice, electrocasnice, cafenele, restaurante și chiar magazine de bijuterii din Moldova.
Mărimea cashback-ului este de la 3% până la 15%, în funcție de local sau magazin. Unii comercianți oferă reducere la prima achiziție: de la câteva zeci până la câteva sute de lei.
După instalarea UDS, este necesar să alegi magazinul în care vei face cumpărături. Iată care este procdura la efectuarea unei achiziții. La casă, anunți casierul că ai instalată aplicația UDS. În același timp, alegi magazinul și imediat pe telefon apare un cod din șase cifre.
Și casierul deschide un program special, introduce cele șase cifre pe care i le-ai comunicat și îți propune fie să retragi punctele bonus (de obicei, un punct corespunde unui leu) pe care le-ai acumulat și obții astfel reducerea, fie acumulezi bonusuri pentru achiziția efectuată din contul UDS.
După instalarea UDS, este necesar să alegi magazinul în care vei face cumpărături. Iată care este procdura la efectuarea unei achiziții. La casă, anunți casierul că ai instalată aplicația UDS. În același timp, alegi magazinul și imediat pe telefon apare un cod din șase cifre.
Și casierul deschide un program special, introduce cele șase cifre pe care i le-ai comunicat și îți propune fie să retragi punctele bonus (de obicei, un punct corespunde unui leu) pe care le-ai acumulat și obții astfel reducerea, fie acumulezi bonusuri pentru achiziția efectuată din contul UDS.
Unul dintre dezavantajele cashback-ului prin intermediul aplicației pot fi considerate notificările despre promoțiile magazinelor în care ai făcut cumpărături. De asemenea, cashback-ul are termen de valabilitate – de obicei, câteva luni. Adesea, acest lucru încurajează clienții să revină și să mai facă niște cumpărături, pentru ca bonusurile „să nu ardă". Astfel, oamenii încep să cheltuiască mai mult decât să economisească cu ajutorul cashback-urilor.
Și ține minte, rareori se întâmplă ca magazinele să ofere posibilitatea de a plăti pentru toate produsele cu bonusurile acumulate, ci doar o parte a acestora.
Și ține minte, rareori se întâmplă ca magazinele să ofere posibilitatea de a plăti pentru toate produsele cu bonusurile acumulate, ci doar o parte a acestora.
Un alt cashback
Tilda Publishing
Unui alt tip de cashback îi pot fi atribuite cardurile de acumulare a punctelor de loialitate, care sunt distribuite de mulți retaileri, rețele de farmacii, unele magazine specializate.
În Rusia, de exemplu, există câteva zeci de servicii specializate unde pot fi găsite sute de modalități de a obține cashback-uri de la achizițiile efectuate pe Aliexpress sau din rezervarea hotelurilor pe booking.com, procurarea vitaminelor pe Iherb ș.a. Apropo, și locuitorii din Moldova pot beneficia de acestea.
În Rusia, de exemplu, există câteva zeci de servicii specializate unde pot fi găsite sute de modalități de a obține cashback-uri de la achizițiile efectuate pe Aliexpress sau din rezervarea hotelurilor pe booking.com, procurarea vitaminelor pe Iherb ș.a. Apropo, și locuitorii din Moldova pot beneficia de acestea.
Credite
Cum poți obține un credit?
Tilda Publishing
Creditele sunt acordate de către bănci și organizațiile financiare nebancare. Creditul poate fi pentru investiții – de exemplu, pentru achiziția unei locuințe, a unui automobil, pentru reparația casei, deschiderea unei afaceri etc., dar și de consum, adică pentru cheltuilelile de care ai nevoie.
De notat că se poate întâmpla că banii din credit pot fi folosiți fără dobândă.
De notat că se poate întâmpla că banii din credit pot fi folosiți fără dobândă.
Fără procente? Cum așa?
Tilda Publishing
Poți să împrumuți bani de la bancă și să nu plătești dobândă dacă folosești cardul de credit. Cardul de credit are o perioadă de grație, pe parcursul căreia poți să restitui banii băncii fără niciun fel de dobândă. De obicei, perioada de grație este de la o lună până la trei luni. În acest caz, băncile primesc dobândă de la tranzacțiile cu cardul, dar, de obicei, comerciantul o achită.
S-ar părea că totul e bine, dar există câteva aspecte
1
În primul rând, cardurile de credit sunt prevăzute pentru achitările online. Dacă ai nevoie de numerar, va trebui să plătești comision pentru a retrage banii.
2
În al doilea rând, nu se știe dacă ți se va acorda acest card de credit. Chiar dacă lucrezi și primești salariu „alb", în realitate, băncile ar putea să-ți refuze deschiderea unei linii de creditare.
3
În al treilea rând, banca ar putea percepe lunar o anumită sumă pentru deservirea cardului, de obicei, e vorba despre câțiva lei lunar.
4
În al patrulea rând, dacă vei depăși perioada de grație, rata dobânzii ar putea fi mult mai mare decât în cazul unui credit obișnuit.
Și încă un detaliu important. Dacă vei decide să soliciți un card de credit, colaboratorii băncii trebuie să-ți comunice detaliat despre toate comisioanele, plățile suplimentare și despre modul în care ei calculează perioada de grație (uneori, este calculată pe luni și nu pe zile).
Am nevoie de numerar. Băncile promit rate destul de mici la credite. Este real?
Tilda Publishing
De fapt, nu. Și chiar dacă uneori poți vedea oferte bancare despre credite cu o rată de doar câteva procente anual, în realitate, aceasta va fi mai mare.
Băncile pot promova creditele pe termen lung cu o rată a dobânzii foarte mică, dar în realitate, aceasta ar putea fi o rată doar pentru prima perioadă. Sau pe lângă dobândă, ar putea să se perceapă comisioane suplimentare, de exemplu, pentru acordarea împrumutului sau pentru deservirea acestuia.
Pentru a înțelege, cât, de fapt, vei plăti mai mult, există conceptul de „rată efectivă a dobânzii" (DAE) – dobânda la credit cu toate comisioanele și taxele suplimentare. În cazul unui credit ipotecar, de exemplu, DAE poate să se deosebească cu câteva procente de rata care este promovată.
Băncile pot promova creditele pe termen lung cu o rată a dobânzii foarte mică, dar în realitate, aceasta ar putea fi o rată doar pentru prima perioadă. Sau pe lângă dobândă, ar putea să se perceapă comisioane suplimentare, de exemplu, pentru acordarea împrumutului sau pentru deservirea acestuia.
Pentru a înțelege, cât, de fapt, vei plăti mai mult, există conceptul de „rată efectivă a dobânzii" (DAE) – dobânda la credit cu toate comisioanele și taxele suplimentare. În cazul unui credit ipotecar, de exemplu, DAE poate să se deosebească cu câteva procente de rata care este promovată.
7,5%
DAE poate să se deosebească de rata care este promovată
9,5%
Banca declară
în realitate
Însă când este vorba despre creditul de consum, rata dobânzii și DAE ar putea să se deosebească de câteva ori: de exemplu: 2% și 12,6% de fapt sau 7% și 24,83% de fapt.
La fel ca și în cazul cardului de credit, înainte de a semna un acord de creditare, trebuie neapărat să precizezi, care sunt sancțiunile băncii pentru întârzierea efectuării plăților pentru credite. Uneori, penalitățile ar putea constitui 0,1% - 0,5% din suma datoriei pentru fiecare zi de întârziere de plată a creditului.
La fel ca și în cazul cardului de credit, înainte de a semna un acord de creditare, trebuie neapărat să precizezi, care sunt sancțiunile băncii pentru întârzierea efectuării plăților pentru credite. Uneori, penalitățile ar putea constitui 0,1% - 0,5% din suma datoriei pentru fiecare zi de întârziere de plată a creditului.
Ce determină rata dobânzii la împrumuturi și poate ea să fie redusă?
Tilda Publishing
De obicei, rata dobânzii la credite depinde de nivelul riscului de neplată. De exemplu, rata dobânzii va fi mai mare în cazul unui credit de consum fără gaj (bunurile pe care banca ar putea să ți le ia în cazul în care nu ai rambursat creditul) sau fără o persoană garant (persoana care este dispusă să fie garantul tău și să ramburseze creditul în locul tău dacă nu ești în stare să-l plătești).
În organizațiile de microfinanțare, ratele dobânzilor la credite sunt de obicei mai mari decât în bănci, însă în aceste organizații, este mai simplu să obții un împrumut.
De obicei, cea mai mică rată a dobânzii este la creditele ipotecare.
Apropo, uneori, băncile reduc rata dobânzii la credite pentru clienții lor care primesc salariile la banca-creditoare.
În organizațiile de microfinanțare, ratele dobânzilor la credite sunt de obicei mai mari decât în bănci, însă în aceste organizații, este mai simplu să obții un împrumut.
De obicei, cea mai mică rată a dobânzii este la creditele ipotecare.
Apropo, uneori, băncile reduc rata dobânzii la credite pentru clienții lor care primesc salariile la banca-creditoare.
Reduceri
Reduceri la supermarketuri
Tilda Publishing
În supermarketuri întotdeauna sunt reduceri la produse alimentare și alte mărfuri. Aproape toate marile rețele de retail vorbesc despre aceste reduceri în „cataloagele de reduceri" sau în aplicațiile mobile.
Este cel mai simplu să înțelegi cât de reale și tangibile sunt reducerile atunci faci cumpărături într-un anumit magazin și știi prețurile aproximative la produsele și mărfurile care se vând acolo. Atunci vei putea decide, dacă merită să profiți de reducerile anunțate.
Dar dacă ai văzut mărfuri cu reduceri într-un supermarket în care mergi rar, ar putea fi câteva opțiuni care te vor ajuta să nu o dai în bară.
Este cel mai simplu să înțelegi cât de reale și tangibile sunt reducerile atunci faci cumpărături într-un anumit magazin și știi prețurile aproximative la produsele și mărfurile care se vând acolo. Atunci vei putea decide, dacă merită să profiți de reducerile anunțate.
Dar dacă ai văzut mărfuri cu reduceri într-un supermarket în care mergi rar, ar putea fi câteva opțiuni care te vor ajuta să nu o dai în bară.
1
Vezi cât costă în acest magazin același produs ca și cel cu reducere, dar de la alt producător.
2
Află (amintește-ți) prețurile din alte magazine la același produs care se vinde cu reducere. Poți afla aceste prețuri de pe site-urile rețelelor de retail sau din aplicațiile mobile.
Se poate întâmpla că producătorul organizează acțiuni de promovare în câteva rețele de retail concomitent și atunci, dacă nu-ți amintești prețul produsului, îți va fi mai greu să te orientezi.
Dar se poate întâmpla și că magazinul anunță o reducere foarte mică sau, dimpotrivă, anunță o reducere mare, însă la un anumit produs care este în stoc limitat. Aflând despre reduceri, cumpărătorii vin la magazin, iar produsul cu reducere mare nu mai există. Dar oricum, omul cumpără ceva și anume aceasta este miza magazinelor când anunță reduceri mari.
Fiecare decide pentru sine, să cumpere produse la reduceri sau nu. În acest caz, este important să nu faci cumpărături „impulsive", adică să nu cumperi un produs doar pentru că este la reducere, dar de care nu ai nevoie.
Dar se poate întâmpla și că magazinul anunță o reducere foarte mică sau, dimpotrivă, anunță o reducere mare, însă la un anumit produs care este în stoc limitat. Aflând despre reduceri, cumpărătorii vin la magazin, iar produsul cu reducere mare nu mai există. Dar oricum, omul cumpără ceva și anume aceasta este miza magazinelor când anunță reduceri mari.
Fiecare decide pentru sine, să cumpere produse la reduceri sau nu. În acest caz, este important să nu faci cumpărături „impulsive", adică să nu cumperi un produs doar pentru că este la reducere, dar de care nu ai nevoie.
Reduceri la îmbrăcăminte și încălțăminte
Tilda Publishing
În acest caz, situația este cam aceeași ca și la produsele alimentare și mărfurile conexe din supermarketuri. Magazinele de firmă au site-uri pe internet, unde poate fi verificat prețul la produsul respectiv în străinătate. Orice îmbrăcăminte și încălțăminte are un număr al modelului, în baza căruia poate fi căutat pe internet.
Uneori, reducerile chiar pot fi avantajoase, iar alteori, îmbrăcămintea cu reduceri în Moldova ar putea costa tot atât sau chiar mai mult decât, de exemplu, în magazinele online.
Uneori, reducerile chiar pot fi avantajoase, iar alteori, îmbrăcămintea cu reduceri în Moldova ar putea costa tot atât sau chiar mai mult decât, de exemplu, în magazinele online.
Reduceri la biletele de avion
Tilda Publishing
În perioada pandemiei, când s-a redus brusc numărul curselor aeriene, situația privind prețurile la bilete este următoarea: acestea sunt destul de ieftine pentru cursele spre țările în care nu poți sau este foarte dificil să intri, dar scumpe la cursele spre țările în care poți intra.
Compania aeriană poate anunța reduceri în toate direcțiile în care efectuează zboruri sau la una ori mai multe direcții. Cel mai adesea, companiile aeriene anunță un preț minim la care poate fi achiziționat un bilet în direcția pentru care este reducere. Poți verifica pe site-urile agregatoare care vând biletele câtorva companii aeriene, dacă acest lucru este avantajos: trebuie să vezi, cât costă la concurenți un bilet pentru aceeași cursă aeriană. Unele agregatoare oferă și prețul mediu pentru direcție.
Este mai complicat în cazul curselor low-cost. Cel puțin mai devreme, companiile aeriene low-cost anunțau reduceri destul de des, indicându-le de obicei ca procent în prețul inițial. Însă la companiile low-cost, prețul biletului pentru una și aceeași rută se poate modifica des și, în realitate, prețul unui bilet anunțat, de exemplu, cu o zi înainte de reducere poate fi același ca și cu reducere.
De fapt, în cazul biletelor la avion există o regulă generală: de obicei, cel mai convenabil e să le cumperi cu 8 săptămâni înainte de data zborului. Însă aceasta nu funcționează întotdeauna.
Compania aeriană poate anunța reduceri în toate direcțiile în care efectuează zboruri sau la una ori mai multe direcții. Cel mai adesea, companiile aeriene anunță un preț minim la care poate fi achiziționat un bilet în direcția pentru care este reducere. Poți verifica pe site-urile agregatoare care vând biletele câtorva companii aeriene, dacă acest lucru este avantajos: trebuie să vezi, cât costă la concurenți un bilet pentru aceeași cursă aeriană. Unele agregatoare oferă și prețul mediu pentru direcție.
Este mai complicat în cazul curselor low-cost. Cel puțin mai devreme, companiile aeriene low-cost anunțau reduceri destul de des, indicându-le de obicei ca procent în prețul inițial. Însă la companiile low-cost, prețul biletului pentru una și aceeași rută se poate modifica des și, în realitate, prețul unui bilet anunțat, de exemplu, cu o zi înainte de reducere poate fi același ca și cu reducere.
De fapt, în cazul biletelor la avion există o regulă generală: de obicei, cel mai convenabil e să le cumperi cu 8 săptămâni înainte de data zborului. Însă aceasta nu funcționează întotdeauna.
Carduri de reduceri
Tilda Publishing
În acest caz, totul este simplu. Dacă ți se oferă un card de reduceri gratuit, nu-i nicio problemă în acest sens. Important este să-ți poți monitoriza cheltuielile și să nu cheltuiești mai mulți bani doar pentru că ai cardul de reduceri.
O situație cu totul diferită este atunci când, pentru a obține un card de reduceri, trebuie să faci cumpărături dintr-o singură dată de o anumită sumă – de obicei, destul de mare. În acest caz, ar trebui să analizezi, cât de des vei folosi cardul de reduceri al acestui magazin. De exemplu, dacă este vorba despre un magazin de produse alimentare de lângă casă, în care intri aproape în fiecare zi, reducerile sistematice de câteva procente îți vor fi avantajoase și vor justifica achiziția unor mărfuri pentru o sumă mare doar ca să-l obții.
O situație cu totul diferită este atunci când, pentru a obține un card de reduceri, trebuie să faci cumpărături dintr-o singură dată de o anumită sumă – de obicei, destul de mare. În acest caz, ar trebui să analizezi, cât de des vei folosi cardul de reduceri al acestui magazin. De exemplu, dacă este vorba despre un magazin de produse alimentare de lângă casă, în care intri aproape în fiecare zi, reducerile sistematice de câteva procente îți vor fi avantajoase și vor justifica achiziția unor mărfuri pentru o sumă mare doar ca să-l obții.
P.S. Anul acesta, parlamentul a adoptat amendamentele la Legea cu privire la comerțul interior care reglementează reducerile. Aceste amendamente prevăd, printre altele, faptul că retailerul este obligat cu șapte zile lucrătoare înainte de anunțarea reducerilor să informeze autoritățile locale în acest sens, în cazul în care pot provoca aglomerație de oameni.
Totodată, ca magazinele să nu organizeze vânzări „imaginare", în lege s-au introdus modificări care obligă magazinele să păstreze timp de trei ani documentele care confirmă valoarea mărfurilor înainte și în timpul vânzării, dar și să indice termenul de valabilitate al produsului, dacă vânzările se fac din acest motiv.
Totodată, ca magazinele să nu organizeze vânzări „imaginare", în lege s-au introdus modificări care obligă magazinele să păstreze timp de trei ani documentele care confirmă valoarea mărfurilor înainte și în timpul vânzării, dar și să indice termenul de valabilitate al produsului, dacă vânzările se fac din acest motiv.
Impozite
Când
Tilda Publishing
În anul 2021, persoanele fizice pot depune declarația de avere până la 30 aprilie. E posibil ca acest termen să fie prelungit din cauza situației epidemiologice.
Cine
Tilda Publishing
Conform legii, fiecare contribuabil poate depune declarația.
Depunerea declarației este obligatorie dacă:
Există diferența de impozit pe venit. De exemplu, dacă angajatorul nu a luat în calcul scutirea soțului/soției și a reținut o sumă a impozitului mai mare decât era necesar. Sau ai utilizat scutirea personală concomitent la câteva locuri de muncă și nu ai plătit impozitul integral;
Ai obținut venituri și ești obligat să plătești impozit din el. Reamintim, mărimea impozitului pe venit este de 12%;
Ai folosit scutirea personală și ai obținut un venit anual de peste 360 mii de lei;
Nu ești rezident (Moldova nu este locul tău permanent de trai), dar ai obținut venituri în Moldova, de exemplu, ți-au fost achitate dividende;
Ai supraplată la impozitul pe venit și dorești ca Fiscul să-ți restituie suma respectivă;
Ai obținut venit din vânzarea unui apartament, a unei case (cu excepția locuinței principale), a unui automobil, deci, ai vândut ceva mai scump decât ai cumpărat mai devreme. De notat că unii specialiști recomandă să depui declarația chiar dacă nu ai obținut venit din vânzarea unei proprietăți mari;
Pleci cu traiul în altă țară.
Depunerea declarației este obligatorie dacă:
Există diferența de impozit pe venit. De exemplu, dacă angajatorul nu a luat în calcul scutirea soțului/soției și a reținut o sumă a impozitului mai mare decât era necesar. Sau ai utilizat scutirea personală concomitent la câteva locuri de muncă și nu ai plătit impozitul integral;
Ai obținut venituri și ești obligat să plătești impozit din el. Reamintim, mărimea impozitului pe venit este de 12%;
Ai folosit scutirea personală și ai obținut un venit anual de peste 360 mii de lei;
Nu ești rezident (Moldova nu este locul tău permanent de trai), dar ai obținut venituri în Moldova, de exemplu, ți-au fost achitate dividende;
Ai supraplată la impozitul pe venit și dorești ca Fiscul să-ți restituie suma respectivă;
Ai obținut venit din vânzarea unui apartament, a unei case (cu excepția locuinței principale), a unui automobil, deci, ai vândut ceva mai scump decât ai cumpărat mai devreme. De notat că unii specialiști recomandă să depui declarația chiar dacă nu ai obținut venit din vânzarea unei proprietăți mari;
Pleci cu traiul în altă țară.
Dacă ești obligat să depui declarația, dar nu ai făcut-o, ai putea fi amendat cu 200-400 de lei. În același timp, chiar dacă ai activat la cinci locuri de muncă, poți să nu depui declarația, pentru că acum funcționează cota de impozitare unică de 12% și probabilitatea apariției diferenței este foarte mică.
Cât
Tilda Publishing
Unele tipuri de venituri: dividende, royalty, venituri din jocuri de noroc și acțiuni de promovare – nu trebuie incluse în declarația de avere. Impozitul pe venit în cazul acestor venituri este reținut de cel care îți achită banii respectivi.
În anul 2020, dobânda la depozitele bancare încă nu era impozitată cu 3%, de aceea nu trebuie să indici în declarație mărimea depozitelor tale. Cu atât mai mult că începând cu anul acesta, impozitul va fi reținut de bănci, la achitarea dobânzii pe care o obții.
În anul 2020, dobânda la depozitele bancare încă nu era impozitată cu 3%, de aceea nu trebuie să indici în declarație mărimea depozitelor tale. Cu atât mai mult că începând cu anul acesta, impozitul va fi reținut de bănci, la achitarea dobânzii pe care o obții.
Cum îți poți calcula de sine stătător mărimea impozitului pe care trebuie să-l plătești satului
Scutirea pentru persoanele întreținute
câte 3000 de lei pentru fiecare (majorat – 18 mii de lei).
minus
Scutirea personală a soțului/soției
(dacă el/ea nu a profitat de aceasta)
11,28 mii de lei
(18 mii de lei – majorat)
11,28 mii de lei
(18 mii de lei – majorat)
Venitul anual
Scutirea personală
24 mii de lei
(majorată – 30 mii de lei)
(majorată – 30 mii de lei)
Impozitul pe câștigurile de capital se calculează în felul următor: 12% din jumătatea venitului obținut. De exemplu, ai achiziționat un automobil cu 50 mii de lei, dar l-ai vândut cu 55 mii de lei. Câștigul de capital este 5 mii de lei. Se iau 12% din jumătatea acestei sume și se obține un impozit de 300 de lei.
Cum
Tilda Publishing
Declarația de avere poate fi depusă online sau personal. Dacă dorești să depui declarația online, pentru început trebuie să obții semnătura electronică sau mobilă.
Semnătura mobilă unică poate fi achiziționată la operatorul de telefonie mobilă. Costul acesteia variază de la 1 leu până la 3 lei pentru o semnătură. Semnătura electronică permanentă poate fi obținută la Centrul de Tehnologii Informaționale în Finanțe și la Centrul de telecomunicații speciale. Semnătura costă 390 de lei și, respectiv, 350 de lei.
Cu ajutorul acesteia, poți completa și depune declarația pe site-ul raportare.gov.md. Doar că trebuie să verifici corectitudinea cifrelor pe care le-ai indicat. Pentru aceasta, trebuie să-ți creezi un cabinet electronic pe site-ul servicii.fisc.md. Semnătura electronică sau cea mobilă îți va permite să monitorizezi achitarea impozitului pe venit pe parcursul anului.
Semnătura mobilă unică poate fi achiziționată la operatorul de telefonie mobilă. Costul acesteia variază de la 1 leu până la 3 lei pentru o semnătură. Semnătura electronică permanentă poate fi obținută la Centrul de Tehnologii Informaționale în Finanțe și la Centrul de telecomunicații speciale. Semnătura costă 390 de lei și, respectiv, 350 de lei.
Cu ajutorul acesteia, poți completa și depune declarația pe site-ul raportare.gov.md. Doar că trebuie să verifici corectitudinea cifrelor pe care le-ai indicat. Pentru aceasta, trebuie să-ți creezi un cabinet electronic pe site-ul servicii.fisc.md. Semnătura electronică sau cea mobilă îți va permite să monitorizezi achitarea impozitului pe venit pe parcursul anului.
Dacă ai depus declarația, vei putea transfera 2% din impozitul achitat în susținerea organizațiilor obștești sau a cultelor religioase care se regăsesc în lista Agenției Servicii Publice.
Dacă dorești să depui personal declarația de avere, trebuie să te adresezi în orice oficiu al Serviciului Fiscal de Stat, cu buletinul de identitate. Acolo, cu ajutorul unui inspector, vei completa o declarație prealabilă și dacă aceasta va demonstra că ai rămas dator statului, va trebui să mai plătești o parte a impozitului sau la bancă, sau prin intermediul serviciului MPay.
Cererea pentru rambursarea supraplății la impozitul pe venit poate fi scrisă doar în biroul inspectoratului fiscal de la locul de reședință. Cei care au depistat această supraplată pot s-o redistribuie în contul achitării impozitului pentru perioadele
Dacă dorești să depui personal declarația de avere, trebuie să te adresezi în orice oficiu al Serviciului Fiscal de Stat, cu buletinul de identitate. Acolo, cu ajutorul unui inspector, vei completa o declarație prealabilă și dacă aceasta va demonstra că ai rămas dator statului, va trebui să mai plătești o parte a impozitului sau la bancă, sau prin intermediul serviciului MPay.
Cererea pentru rambursarea supraplății la impozitul pe venit poate fi scrisă doar în biroul inspectoratului fiscal de la locul de reședință. Cei care au depistat această supraplată pot s-o redistribuie în contul achitării impozitului pentru perioadele
Text: Nicolai Paholnițchi, Natalia Melnic
Prezentare: Ecaterina Uzun
Prezentare: Ecaterina Uzun
Будь с нами
Digital Magic by NewsMaker IT Team