Când ai nevoie de un credit, găsești zeci de oferte „apetisante” doar la prima vedere. Până îți dai seama că dobânda mică nu întotdeauna înseamnă un credit ieftin. Cât te costă de fapt un credit? Cât de obiectiv se calculează prețurile? Ce comisioane, taxe și costuri accepți atunci când semnezi contractul? Acestea sunt principalele întrebări pe care trebuie să ți le pui înainte de orice credit. Fie că e vorba de un credit de consum, pentru afacere, cumpărarea automobilului sau imobilului.
La Microinvest ai parte de prețuri corecte și transparente pentru toate creditele. Respectăm standarde internaționale de protecție a clienților și ne dorim ca fiecare client să fie informat despre toate părțile componente ale unui credit și să ia o decizie de creditare corectă și responsabilă. Cea mai bună „unitate de măsură” a creditelor este dobânda anuală efectivă (DAE). La sigur ai auzit des această abreviere în ultima vreme. Hai să-ți dăm mai multe detalii.
Ce înseamnă DAE (Dobânda Anuală Efectivă)?
Dacă să definim simplu, dobânda anuală efectivă reprezintă costul total al unui credit. Aceasta este un indice, calculat după o formulă specială, valabil pentru orice tip de împrumut, iar scopul său este de a asigura o comparare cât mai ușoară, obiectivă și la îndemâna oricui a ofertelor de creditare. Și totuși, ce conține DAE? Dobânda anuală efectivă este formată din rata dobânzii și comisioanele suplimentare ale creditului (de analiză, acordare, procesare, administrare), expuse în procente.
ATENȚIE: Există comisioane și taxe ce nu se includ în DAE, dar influențează costul final al creditului. Aici ne referim la comisionul de rambursare anticipată, de analiză a dosarului și alte costuri adiționale pentru serviciile companiilor terțe (evaluarea imobilului, serviciile notariale, transmiterea în gaj a imobilului sau automobilului etc). Reprezentanții organizațiilor financiare sunt obligați să le comunice și explice.
Hai să-ți dăm un exemplu. Vom compara împreună două oferte de creditare cu dobândă diferită, dar cu DAE aproape identic, ca să înțelegi de ce trebuie să atragi atenția anume la acest component:
- Organizația X oferă un credit de 10 000 lei, pe o perioadă de 12 luni, cu rata dobânzii de 5% calculată de la soldul zilnic, comision de acordare de 3% și comision de administrare lunar calculat de la suma inițială de 1%. În acest caz, DAE va fi 37,3%.
- La organizația Y poți accesa un credit în suma de 10 000 pe o perioada de 12 luni cu dobânda de 32% calculată de la soldul zilnic, comision de acordare de 0% și comision de administrare de 0%. Respectiv DAE va fi 37,13%.
CONCLUZIA: Nu dobânda „dictează” prețul unui credit, ci DAE, care trebuie să fie calculat transparent și obiectiv. Creditele sunt mijloace absolut esențiale pentru lumea modernă și pot deveni un avantaj, dacă stabilești o relație de creditare responsabilă și respecți câțiva pași simpli:
- Stabilirea corectă a sumei de bani de care ai nevoie și scopului de utilizare.
- Calcularea obiectivă a posibilităților individuale de plată și costului total al creditului.
- Colaborarea cu un creditor responsabil, care te va înțelege și îți va oferi cea mai bună soluție de creditare.
Alege un creditor care te protejează.
