Искусственный интеллект (ИИ) стал главным трендом последних лет. Старший вице-президент, региональный менеджер Visa в Юго-Восточной Европе, странах Кавказа, Украине, Молдове, Центральной Азии и Азербайджане Кристина Дорош рассказала в интервью NM, как ИИ меняет финансовые технологии, как молдавские банки используют ИИ-инструменты, почему доверяют готовым решениям платежных систем, а также — как будет выглядеть онлайн-торговля в ближайшие несколько лет.
«Visa использует более 300 моделей ИИ»
Об искусственном интеллекте в последние годы говорят очень много. Сейчас каждый бизнес в своей маркетинговой кампании старается упомянуть, что тоже применяет ИИ, то есть находится в тренде и т. д. Как сейчас в целом используется искусственный интеллект в банковской сфере и финансовых технологиях (финтехе)?
Есть один интересный факт, о котором мало кто задумывается. Компания Visa существует 60 лет, и, по сути, именно она стала первой в мире, кто объединил финансы и технологии, что сегодня называют финтехом.
Ведь как выглядели изначально банковские карточки? — картонная карточка, на которой записывался долг клиента. Именно Visa смогла оцифровать записи на карточках. Пластиковая карта с магнитной полосой стала прорывом. Компания продолжает активно развивать технологии уже сегодняшнего дня, понимая, что искусственный интеллект — это главный тренд последних полутора-двух лет.
Visa использует в своей работе искусственный интеллект уже около 30 лет. Началом стали технологии машинного обучения.
А сегодня м используем уже более 300 моделей ИИ, которые в режиме реального времени позволяют анализировать огромные массивы данных, выявлять закономерности, попытки мошенничества, отражать их и т. д. Конечно, безопасность — не единственная задача искусственного интеллекта. Благодаря современным возможностям ИИ мы используем его модели, например, для разработки наиболее эффективных маркетинговых кампаний.
Все это возможно благодаря аналитическим возможностям ИИ, способности отслеживать закономерности пользовательских профилей. Конечно, вас или меня как персоналииVisa не знает. Платежная система не хранит и не обрабатывает персональные данные. Но мы можем видеть по транзакциям, что этот пользователь, условно говоря, предпочитает отдых зимой в горах и летом на море и другие предпочтения.. На основании этих данных банк может подбирать релевантные предложения для каждого конкретного клиента.
Получается, аналитикой транзакций сейчас уже занимается не человек, а искусственный интеллект?
Конечно, все это анализирует искусственный интеллект. Это вторая большая сфера его применения после безопасности платежей. Давайте я попробую пояснить на прикладных примерах. Когда человек что-то покупает, мы в режиме реального времени анализируем данные, связанные с номером его карты, чтобы понять, насколько эта транзакция вписывается в модель поведения этого человека.
Когда транзакция поступает в банк, он должен ее принять или отклонить. У каждой транзакции есть своя шкала, так называемый «скоринг риска», от 1 до 100. Чем больше этот показатель, тем подозрительнее транзакция.
Если этот скоринг низкий, то банк спокойно пропускает транзакцию, не испытывая потребности тратить свои ресурсы на то, чтобы анализировать ее дополнительно. Если скоринг высокий, банк может захотеть провести дополнительную проверку. И это позволяет очень эффективно справляться с попытками мошенничества.
Расскажу еще об одном примере использования модели искусственного интеллекта в режиме реального времени. Бывают ситуации, когда у банка нет технической возможности обрабатывать операции: что-то случилось технологически или проводятся плановые работы. Чтобы держатели карт банка не заметили каких-либо сложностей и могли продолжать использовать его платежные продукты, Visa выполняет работу по обработке и отклонению платежей с использованием моделей ИИ, повторяя уровень одобрения транзакций банком с высокой точностью.
«За считанные секунды происходит огромная работа»
А как вообще работает платежная система при покупке картой? Допустим, у меня карта одного банка, а в магазине стоит терминал другого банка. Что происходит в этом случае?
Если упростить, то терминал в магазине считывает данные карты и добавляет данные о транзакции, сумму и время, а затем подает запрос на авторизацию. Данные отправляются в Visa, где происходит скоринг, проверка на мошенничество и так далее, а затем запрос поступает в банк, который выпустил эту карту. Банк сопоставляет данные, проверяет, есть ли у него такой клиент с этой картой и достаточно ли у него средств на счете.
Затем банк отправляет ответ в Visa, наша компания направляет данные тому банку, который отвечает за терминал в магазине, и кассир видит, что транзакция одобрена. Здесь важно отметить, что все это происходит до непосредственного движения денег. Это только передача информации туда и обратно, которая занимает всего 1,5-2 секунды.
Я работаю в сфере платежей много лет и по-прежнему восхищаюсь тем, что картой Visa, выпущенной любым молдавским банком, можно за две секунды рассчитаться в любой точке мира. Например, я недавно рассчитывалась в Кейптауне.
За считанные мгновения происходит огромная работа, которую проводят модели искусственного интеллекта. На мой взгляд, это фантастика.
Это впечатляет, но разве это не приведет к сокращению людей в банковской сфере?
Сейчас много обсуждают возможные риски, которые может принести использование искусственного интеллекта, особенно в контексте влияния на профессиональную сферу. На мой взгляд, дело не в том, что искусственный интеллект заменит человека, а в том, что другие люди, умеющие его применять, смогут использовать эти возможности более эффективно. Как и любая другая технология, ИИ, вероятнее всего, приведет к изменению рынка труда. Да, какие-то профессии сможет успешно заменить искусственный интеллект, но при этом будут появляться новые профессии, связанные с использованием ИИ. Например, уже сейчас очень востребованы люди, которые могут писать правильные промпты — запросы ИИ, построенные так, чтобы получить нужный ответ. Это уже целая специальность.
Например, с помощью ИИ бизнес может более эффективно управлять колл-центрами. Думаю, в будущем можно будет с помощью ИИ создавать голосовую генерацию для колл-центров, не имея физических офисов, которые принимают звонки. И это тоже новое направление, в котором будут появляться новые профессии. Мне кажется, это эволюционный процесс.
«Мы делаем это качественно, быстро и безопасно уже 60 лет»
Как еще вы используете ИИ в работе Visa?
Сейчас мы разрабатываем и предлагаем банкам различные решения на основе искусственного интеллекта. При этом мы уделяем много внимания развитию ИИ внутри компании для повышения эффективности самих сотрудников.
Например, сейчас, если мне нужно составить краткое содержание документа, я заливаю документ в ChatGPT, который мне сразу выдает результат и экономит время. Правда, поскольку у нас есть конфиденциальная информация, мы используем закрытые версии ChatGPT, чтобы избежать утечки.
Внутренняя служба поддержки для сотрудников Visa тоже работает на базе ИИ.
А зачем вы предлагаете ИИ-решения банкам? Разве они не должны сами заботиться о своих ИИ-решениях, учитывая, что банки конкурируют между собой и каждый из них должен бороться за клиента.
У каждой компании есть своя, что называется, экспертиза — основное направление работы компании, в которое она инвестирует и активно развивает его. Для Visa, конечно же, основным бизнесом является развитие технологий перемещения денежных средств из точки А в точку Б. И мы делаем это очень качественно, быстро, безопасно и эффективно уже 60 лет.
Мы очень много инвестируем в развитие искусственного интеллекта для того создания кастомизированных предложений банкам, для которых это не является бизнесом. Ведь для банка основной бизнес — создание системы, которая эффективно продает банковские продукты. Если бы банку пришлось самостоятельно создавать аналогичные решения, это потребовало бы огромных вложений, которые экономически нецелесообразны.
Visa разрабатывает и предлагает свои решения тем партнерам, кто готов использовать их в своей деятельности. И сейчас мы говорим не только о банках- как компания мы прошли значительную эволюцию. Наши партнерства давно вышли за рамки традиционного сотрудничества с финансовыми учреждениями. Сейчас мы активно работаем с финтех-компаниями, небанковскими организациями и торгово-сервисными предприятиями. В Молдове мы также активно взаимодействуем с регулятором, а именно с Национальным банком. В нашем регионе, который включает Юго-Восточную Европу, Центральную Азию и Кавказ, мы выстраиваем партнерские отношения с государственными структурами, интегрируя наши платежные решения в системы электронного государственного управления. Такой подход позволяет нам поддерживать цифровизацию и улучшение государственных сервисов. Нашим партнерам намного выгоднее использовать разработки Visa на основе искусственного интеллекта, в которые мы инвестировали значительные ресурсы, чем пытаться создавать собственные решения с нуля.
И вы эти решения продаете на коммерческой основе?
Да, для Visa — это бизнес. Какие-то из этих решений предлагаются на коммерческой основе, какие-то — на других условиях использования. Это довольно сложный, однако эффективный бизнес, ведь эти решения действительно являются лучшими в своем роде с точки зрения безопасности и удобства для пользователей.
«Эти технологии уже существуют»
А как вы можете оценить уровень применения искусственного интеллекта в банковской сфере Молдовы?
Мы видим, что эти технологии активно находят свое применение в банковской сфере Молдовы. Многие банки изучают возможности их использования и обращают внимание на опыт других организаций. Один из наиболее распространённых способов применения ИИ — это оценка кредитных рисков. Например, когда клиент, будь то компания или физическое лицо, подает заявку на кредит, банк проводит анализ для оценки, вероятности возврата средств. Во многих банках этот анализ осуществляется с применением моделей искусственного интеллекта. Опять же, это то направление, о котором мы с вами говорили ранее — персонализация маркетингового подхода. Благодаря подобным технологиям банковское предложение может решить, какой «оффер» (предложение продукта или услуги) показать, например, вам или мне, учитывая, что вы, допустим, любите спорт, а я активно покупаю книги.
Сейчас банки активно продумывают и строят свою стратегию применения ИИ. Но это очень сложные и взаимозависимые процессы. Вы не можете эффективно использовать ИИ, если у вас не отстроена инфраструктура сохранения, обработки и хранения больших массивов данных. Поэтому банки параллельно прорабатывают стратегию создания всей инфраструктуры.
Как дальше будет развиваться использование ИИ?
Я думаю, что будет развиваться ИИ-торговля как следующий этап развития онлайн-торговли.
Как это будет работать?
Представьте, что у вас есть личный цифровой ассистент, который знает ваши привычки и предпочтения. Он, например, замечает что завтра пятница, а по пятницам вы обычно покупаете продукты в сетевом магазине. Ваш помощник спрашивает вас: «Завтра пятница, все по плану?» Вы отвечаете: «Да» и он подготавливает для вас список покупок и даже помогает вам оформить заказ.
У сетевого магазина также есть свой ИИ-ассистент. Ваш ассистент взаимодействует с ним, согласовывая детали заказа, и вскоре вы получаете доставку продуктов прямо к вашему порогу.
Технологии, которые позволяют это делать, уже существуют. Есть еще, конечно, много открытых вопросов, например, как проводить платежи, но над этим уже работают. Одно из решений — привязка банковской карты к ИИ-агенту. Доработать некоторые моменты — это вопрос следующего года-двух.
«У Visa три стратегические цели в Молдове»
Как вам кажется, ИИ способен повлиять на рост экономики Молдовы? Может ли он стать инструментом для подъема экономики?
Искусственный интеллект — это глобальный тренд и мощный инструмент, который, на мой взгляд, способен изменить экономику не только отдельных стран, но и всего мира. Его влияние будет зависеть от того, насколько страны готовы интегрировать эти технологии в свои экономические процессы. Я уверена, что Молдова сможет использовать ИИ для ускорения своего развития, так как внедрение этих технологий открывает новые возможности для повышения эффективности, инновационности и конкурентоспособности.
В Visa вы отвечаете за Восточную и Юго-Восточную Европу, страны Центральной Азии и Кавказа. Как вы оцениваете уровень проникновения безналичных платежей в Молдове по сравнению с другими странами региона?
Конечно, мы всегда смотрим показатели страны по отношению к другим. В Молдове цифровизация движется полным ходом, в том числе в финансовой сфере. Это отражается в стремительном росте популярности безналичных расчётов. Так, на конец 2024 года в Молдове выпустили более 1,6 млн банковских карт Visa, по которым было совершено свыше 30,3 млн денежных операций.
В последние несколько лет Visa запустила в стране ряд инновационных решений. В 2021 году мы представили технологию Visa Tap to Phone, позволяющую малому и микробизнесу начать принимать цифровые платежи. Это инновационное решение превращает смартфоны на базе Android в полноценные платежные терминалы, избавляя торговцев от необходимости покупать и обслуживать громоздкое кассовое оборудование. В минувшем году использование Visa Tap to Phone в Молдове возросло более чем в два раза.
В 2022 году при поддержке Visa в стране появились Google и Apple Pay. Годом позже мы совместно с FinComBank внедрили сервис внутренних и международных переводов по номеру телефона — вводить номер карты для этого не требуется. А буквально в этом году мы представили рынку новую платформу для электронной коммерции, Cybersource, которая поможет компаниям эффективно управлять платежами, противодействовать мошенничеству и предоставит другие преимущества. Еще одно решение Visa, которое с недавних пор доступно в Молдове, — Tap to Add Card. Благодаря ему добавить банковскую карту в цифровой кошелек можно, просто приложив ее к своему смартфону.
Есть ли у Visa стратегические цели в Молдове на ближайшие годы?
Наша стратегия не меняется, мы только немного адаптируем ее к новым реалиям. Мы продолжим внедрять в Молдове новые инновационные платежные решения и технологии и сотрудничать с банками финтехами, Нацбанком, крупными торгово-сервисными предприятиями, расширяя список партнеров в Молдове. Стратегия Visa в стране предполагает развитие трех основных направлений. Первое — пользовательские платежи. Это то, что мы успешно делаем уже 60 лет. Второе стратегическое направление — развитие того, что мы называем value-added services (дополнительные услуги). Это те платежные сервисы, которые позволяют совершенствовать платежи, делая их еще более эффективными, безопасными и т.д. И третье стратегическое направление — развитие money movement (движения денежных средств). Речь о таких решениях, как, например, платформаVisa Direct, позволяющая переводить средства физическим и юридическим лицам внутри страны или за границу по номеру телефона. Это наши приоритеты в Молдове.
Партнерский материал
