Inteligența artificială (IA) a devenit principala tendință a ultimilor ani. Vicepreședinta senior, manager regional Visa pentru Europa de Sud-Est, țările Caucazului, Ucraina, Moldova, Asia Centrală și Azerbaidjan, Cristina Doroș, a povestit într-un interviu acordat NM cum IA schimbă tehnologiile financiare, cum băncile moldovenești utilizează instrumentele IA, de ce au încredere în soluțiile gata dezvoltate ale sistemelor de plată, precum și cum va arăta comerțul online în următorii câțiva ani.
„Visa folosește peste 300 de modele de IA”
Despre inteligența artificială se vorbește foarte mult în ultimii ani. În prezent, fiecare afacere încearcă să menționeze în campania sa de marketing că folosește și ea IA, adică se află în tendințe și așa mai departe. Cum este folosită în general inteligența artificială în domeniul bancar și în tehnologiile financiare (fintech)?
Există un fapt interesant la care puțini se gândesc. Compania Visa există de 60 de ani și, de fapt, anume ea a fost prima din lume care a reunit finanțele și tehnologiile, ceea ce astăzi se numește fintech.
Cum arătau inițial cardurile bancare? — un cartonaș pe care se nota datoria clientului. Anume Visa a reușit să digitalizeze înregistrările de pe carduri. Cardul din plastic cu bandă magnetică a fost o descoperire revoluționară. Compania continuă să dezvolte activ tehnologiile și în prezent, înțelegând că inteligența artificială este principala tendință a ultimului an și jumătate – doi ani.
Visa folosește în activitatea sa inteligența artificială deja de aproximativ 30 de ani. Punctul de pornire l-au constituit tehnologiile de învățare automată.
Iar astăzi folosim deja peste 300 de modele de IA, care în regim de timp real permit analiza unor volume uriașe de date, identificarea tiparelor, a tentativelor de fraudă, contracararea acestora și așa mai departe. Desigur, securitatea nu este singura sarcină a inteligenței artificiale. Datorită posibilităților moderne ale IA, folosim modelele sale, de exemplu, pentru elaborarea celor mai eficiente campanii de marketing.
Toate acestea sunt posibile datorită capacităților analitice ale IA, capacității de a urmări tiparele profilurilor utilizatorilor. Desigur, pe mine sau pe dumneavoastră, ca persoane, Visa nu ne cunoaște. Sistemul de plată nu păstrează și nu procesează date cu caracter personal. Însă putem observa, în baza tranzacțiilor, că acest utilizator, să spunem, preferă vacanțele iarna la munte și vara la mare, precum și alte preferințe. Pe baza acestor date, banca poate propune oferte relevante fiecărui client concret.
Rezultă că analiza tranzacțiilor nu mai este realizată de o persoană, ci de inteligența artificială?
Desigur, toate acestea sunt analizate de inteligența artificială. Aceasta este a doua mare sferă de aplicare a IA, după securitatea plăților. Haideți să încerc să explic prin exemple aplicate. Atunci când o persoană cumpără ceva, noi analizăm în timp real datele legate de numărul cardului său pentru a înțelege în ce măsură această tranzacție se încadrează în modelul de comportament al acelei persoane.
Când tranzacția ajunge la bancă, aceasta trebuie fie să o accepte, fie să o respingă. Fiecare tranzacție are propria scară, așa-numitul „scoring de risc”, de la 1 la 100. Cu cât acest indicator este mai mare, cu atât tranzacția este mai suspectă.
Dacă acest scoring este scăzut, banca permite tranzacția fără probleme, fără să simtă nevoia să-și consume resursele pentru o analiză suplimentară. Dacă scoringul este ridicat, banca poate dori să efectueze o verificare suplimentară. Și acest lucru permite gestionarea foarte eficientă a tentativelor de fraudă.
Vă mai povestesc despre un alt exemplu de utilizare a unui model de inteligență artificială în timp real. Există situații în care banca nu are posibilitatea tehnică de a procesa operațiunile: se întâmplă ceva din punct de vedere tehnologic sau se desfășoară lucrări planificate. Pentru ca deținătorii cardurilor băncii să nu observe dificultăți și să poată continua să folosească produsele sale de plată, Visa preia funcția de procesare și aprobare sau respingere a plăților cu ajutorul modelelor de IA, reproducând cu mare precizie nivelul de aprobare a tranzacțiilor de către bancă.
„În doar câteva secunde se desfășoară o muncă imensă”
Cum funcționează, în general, sistemul de plată atunci când plătim cu cardul? Să zicem că am un card emis de o bancă, iar în magazin este un terminal al altei bănci. Ce se întâmplă în acest caz?
Dacă simplificăm, terminalul din magazin citește datele cardului și adaugă datele tranzacției – suma și ora – apoi transmite o cerere de autorizare. Datele sunt trimise către Visa, unde are loc scorarea, verificarea pentru fraudă și așa mai departe, după care cererea ajunge la banca ce a emis cardul. Banca compară datele, verifică dacă are un client cu acel card și dacă acesta are suficiente fonduri în cont.
Apoi banca trimite un răspuns către Visa, iar compania noastră direcționează datele către banca responsabilă de terminalul din magazin, iar casierul vede că tranzacția a fost aprobată. Este important de menționat că toate acestea se întâmplă înainte ca banii să se miște efectiv. Este doar un schimb de informații dus-întors, care durează doar 1,5–2 secunde.
Lucrez de mulți ani în domeniul plăților și încă sunt fascinată de faptul că, folosind un card Visa emis de orice bancă moldovenească, poți plăti în orice colț al lumii în două secunde. De exemplu, recent am făcut o plată în Cape Town.
În doar câteva clipe se desfășoară o muncă imensă, realizată de modelele de inteligență artificială. În opinia mea, este ceva fantastic.
Este impresionant, dar nu va duce asta la reducerea numărului de angajați în sectorul bancar?
În prezent se discută mult despre riscurile potențiale ale utilizării inteligenței artificiale, mai ales în contextul impactului asupra domeniului profesional. După părerea mea, nu e vorba că inteligența artificială va înlocui omul, ci că alți oameni, care știu să o folosească, vor putea aplica aceste posibilități mai eficient. Ca orice altă tehnologie, IA va duce, cel mai probabil, la o transformare a pieței muncii. Da, unele profesii vor putea fi înlocuite cu succes de inteligența artificială, dar în același timp vor apărea profesii noi, legate de utilizarea IA. De exemplu, deja sunt foarte căutați specialiști care știu să scrie prompturi corecte – cereri adresate IA, formulate astfel încât să obții răspunsul dorit. Aceasta este deja o profesie în sine.
Spre exemplu, cu ajutorul IA, o companie își poate administra mai eficient call center-ul. Cred că în viitor va fi posibil să generezi voci pentru call centere cu ajutorul IA, fără a avea birouri fizice care să preia apelurile. Și acesta este un domeniu nou, în care vor apărea noi profesii. Mi se pare că este un proces evolutiv.
„Facem acest lucru calitativ, rapid și sigur de 60 de ani”
În ce alte moduri mai folosiți inteligența artificială în activitatea Visa?
În prezent, dezvoltăm și oferim băncilor diverse soluții bazate pe inteligență artificială. În același timp, acordăm multă atenție dezvoltării IA în interiorul companiei, pentru a crește eficiența angajaților noștri.
De exemplu, acum, dacă trebuie să redactez un rezumat al unui document, încarc documentul în ChatGPT, care îmi oferă imediat un rezultat și îmi economisește timp. E adevărat că, deoarece lucrăm cu informații confidențiale, folosim versiuni închise ale ChatGPT pentru a evita scurgerile de date.
Serviciul intern de suport pentru angajații Visa funcționează, de asemenea, pe baza inteligenței artificiale.
De ce oferiți soluții IA băncilor? Nu ar trebui ele să se ocupe singure de propriile soluții IA, având în vedere că băncile concurează între ele și fiecare trebuie să-și câștige clienții?
Fiecare companie are propria expertiză – domeniul principal de activitate în care investește și pe care îl dezvoltă activ. Pentru Visa, desigur, activitatea principală este dezvoltarea tehnologiilor de transfer al banilor din punctul A în punctul B. Iar noi facem acest lucru foarte calitativ, rapid, sigur și eficient de 60 de ani.
Investim foarte mult în dezvoltarea inteligenței artificiale pentru a crea oferte personalizate pentru bănci, pentru care aceasta nu este o activitate de bază. Pentru bancă, activitatea principală este crearea unui sistem care să vândă eficient produse bancare. Dacă o bancă ar trebui să dezvolte astfel de soluții de la zero, ar necesita investiții uriașe, care nu sunt rentabile din punct de vedere economic.
Visa dezvoltă și oferă propriile soluții partenerilor dispuși să le utilizeze în activitatea lor. Și acum nu mai vorbim doar despre bănci – compania noastră a trecut printr-o evoluție semnificativă. Parteneriatele noastre au depășit de mult cadrul cooperării tradiționale cu instituțiile financiare. În prezent, lucrăm activ cu companii fintech, organizații non-bancare și comercianți sau furnizori de servicii.
În Moldova colaborăm activ și cu autoritatea de reglementare, adică cu Banca Națională. În regiunea noastră, care include Europa de Sud-Est, Asia Centrală și Caucazul, construim parteneriate cu instituții publice, integrând soluțiile noastre de plată în sistemele de guvernare electronică. O astfel de abordare ne permite să susținem digitalizarea și îmbunătățirea serviciilor publice. Pentru partenerii noștri este mult mai avantajos să utilizeze soluțiile bazate pe IA dezvoltate de Visa, în care am investit resurse semnificative, decât să încerce să creeze propriile sisteme de la zero.
Și oferiți aceste soluții pe bază comercială?
Da, pentru Visa aceasta este o activitate de business. Unele dintre aceste soluții sunt oferite pe bază comercială, altele — în alte condiții de utilizare. Este un model de afaceri destul de complex, dar eficient, pentru că aceste soluții sunt cu adevărat printre cele mai bune din domeniu în ceea ce privește securitatea și comoditatea pentru utilizatori.
„Aceste tehnologii deja există”
Cum ați evalua nivelul de aplicare a inteligenței artificiale în sectorul bancar din Moldova?
Vedem că aceste tehnologii își găsesc deja o aplicare activă în sectorul bancar din Moldova. Multe bănci studiază posibilitățile de utilizare a IA și urmăresc experiența altor organizații. Una dintre cele mai frecvente modalități de utilizare a inteligenței artificiale este evaluarea riscurilor de credit. De exemplu, atunci când un client, fie persoană juridică, fie fizică, depune o cerere de credit, banca face o analiză pentru a evalua probabilitatea rambursării banilor. În multe bănci, această analiză este realizată cu ajutorul unor modele de inteligență artificială.
Este, din nou, acel domeniu despre care am vorbit mai devreme — personalizarea abordării de marketing. Datorită acestor tehnologii, oferta bancară poate decide ce produs sau serviciu să vă arate, de exemplu, dumneavoastră sau mie, ținând cont că dumneavoastră, să zicem, sunteți pasionată de sport, iar eu cumpăr frecvent cărți.
Acum băncile lucrează activ la construirea unei strategii de aplicare a inteligenței artificiale. Dar aceste procese sunt foarte complexe și interdependente. Nu poți folosi eficient IA dacă nu ai o infrastructură bine pusă la punct pentru colectarea, procesarea și stocarea unor volume mari de date. De aceea, băncile lucrează în paralel și la strategia de creare a întregii infrastructuri.
Cum va evolua în continuare utilizarea IA?
Cred că următoarea etapă va fi dezvoltarea comerțului prin IA — ca o etapă următoare a comerțului online.
Cum va funcționa acest lucru?
Imaginați-vă că aveți un asistent digital personal, care vă cunoaște obiceiurile și preferințele. De exemplu, observă că mâine e vineri, iar vinerea obișnuiți să faceți cumpărături la un magazin de tip rețea. Asistentul vă întreabă: „Mâine e vineri, mergem conform planului?” Răspundeți: „Da”, și el vă pregătește lista de cumpărături și chiar vă ajută să plasați comanda.
Magazinul în rețea are și el propriul asistent bazat pe IA. Asistentul dumneavoastră interacționează cu cel al magazinului, coordonează detaliile comenzii, și în scurt timp primiți livrarea direct la ușă.
Tehnologiile care permit acest lucru deja există. Desigur, mai sunt multe întrebări deschise, de exemplu, cum se vor efectua plățile, dar la asta se lucrează deja. Una dintre soluții este legarea cardului bancar la agentul bazat pe IA. Ajustarea acestor aspecte este, cel mai probabil, o chestiune de un an sau doi.
„Visa are trei obiective strategice în Moldova”
Credeți că inteligența artificială poate influența creșterea economică a Moldovei? Ar putea deveni un instrument pentru relansarea economiei?
Inteligența artificială este o tendință globală și un instrument puternic care, în opinia mea, poate schimba economia nu doar a unor țări individuale, ci a întregii lumi. Impactul său va depinde de cât de pregătite sunt țările să integreze aceste tehnologii în procesele lor economice. Sunt convinsă că Moldova va putea folosi IA pentru a-și accelera dezvoltarea, deoarece implementarea acestor tehnologii deschide noi oportunități pentru creșterea eficienței, inovării și competitivității.
La Visa sunteți responsabilă de Europa de Est și de Sud-Est, de țările din Asia Centrală și din Caucaz. Cum evaluați nivelul de penetrare a plăților fără numerar în Moldova comparativ cu alte țări din regiune?
Desigur, analizăm întotdeauna indicatorii unei țări în raport cu altele. În Moldova, digitalizarea avansează rapid, inclusiv în domeniul financiar. Acest lucru se reflectă în creșterea accelerată a popularității plăților fără numerar. Astfel, la sfârșitul anului 2024, în Moldova au fost emise peste 1,6 milioane de carduri bancare Visa, cu care au fost efectuate peste 30,3 milioane de operațiuni financiare.
În ultimii ani, Visa a lansat în țară o serie de soluții inovatoare. În 2021, am introdus tehnologia Visa Tap to Phone, care permite micilor afaceri și microîntreprinderilor să înceapă să accepte plăți digitale. Această soluție inovatoare transformă telefoanele inteligente cu Android în terminale de plată complete, scutind comercianții de necesitatea de a achiziționa și întreține echipamente voluminoase de casă de marcat. Anul trecut, utilizarea Visa Tap to Phone în Moldova a crescut de peste două ori.
În 2022, cu sprijinul Visa, în țară au devenit disponibile Google și Apple Pay. Un an mai târziu, împreună cu FinComBank, am implementat un serviciu de transferuri interne și internaționale pe baza numărului de telefon – fără a mai fi necesară introducerea numărului cardului. Iar chiar anul acesta am prezentat pieței o nouă platformă pentru comerț electronic, Cybersource, care va ajuta companiile să gestioneze eficient plățile, să combată fraudele și le va oferi alte beneficii. O altă soluție Visa, care a devenit recent disponibilă în Moldova, este Tap to Add Card. Cu ajutorul ei, un card bancar poate fi adăugat în portofelul digital pur și simplu prin apropierea lui de telefonul mobil.
Visa are obiective strategice în Moldova pentru următorii ani?
Strategia noastră nu se schimbă, ci doar o adaptăm ușor la noile realități. Vom continua să implementăm în Moldova noi soluții și tehnologii inovatoare de plată și să colaborăm cu băncile, companiile fintech, Banca Națională, marile întreprinderi din domeniul comerțului și serviciilor, extinzând lista partenerilor noștri din Moldova. Strategia Visa în țară presupune dezvoltarea a trei direcții principale. Prima — plățile de consum. Este ceea ce facem cu succes de 60 de ani. A doua direcție strategică — dezvoltarea a ceea ce numim „value-added services” (servicii cu valoare adăugată). Acestea sunt serviciile de plată care permit perfecționarea tranzacțiilor, făcându-le și mai eficiente, sigure etc. Și a treia direcție strategică — dezvoltarea „money movement” (mișcării banilor). Este vorba despre soluții precum platforma Visa Direct, care permite transferul de fonduri către persoane fizice și juridice, în țară sau peste hotare, pe baza unui număr de telefon. Acestea sunt prioritățile noastre în Moldova.
Material realizat în parteneriat
