Жителям Молдовы стоит активнее пользоваться банковскими карточками. В Нацбанке считают, что рост безналичных платежей позволит снизить уровень теневой экономики в стране. Чтобы стимулировать расчеты картами, регулятор намерен заставить банки снизить размеры предельной комиссии за обслуживание операций с банковскими карточками для бизнеса c 2,5% до 1,2%. Инициатива НБМ вызвала диаметрально противоположные мнения: одни игроки рынка называют ее положительной, другие говорят, что рынок вовсе перестанет развиваться. NM выслушал обе стороны.
Что предложил Нацбанк
О планах Нацбанка увеличить использование банковских карт жителями Молдовы на прошлой неделе сообщил глава Нацбанка Октавиан Армашу и его заместитель Аурелиу Чинчлей на встрече с журналистами Клуба экономической прессы. По мнению руководства Нацбанка, рост безналичных платежей и постепенный отказ от расчетов наличными приведет к снижению теневой экономики.
Чтобы стимулировать этот рост, Нацбанк разработал и вынес на публичное обсуждение проект решения о максимальных ставках комиссионных для операций с картами. http://bnm.md/ro/content/consutarea-publica-proiectului-hotararii-comitetului-executiv-al-bancii-nationale-moldovei-0 В частности НБМ предлагает уже с ноября этого года установить максимальную комиссию 0,5% при оплате банковской карточкой в госбюджет, а со следующего года начать снижать комиссии, которые банки устанавливают для предпринимателей. Так, с 2020 года максимальная комиссия должна составить 1,8%, с 2021 года — 1,5%, а с 2022 года — 1,2%.
Сейчас, по данным Нацбанка, средняя комиссия на рынке — 2,5%. Комиссию всегда платит продавец. При этом схема распределений этих денег достаточно сложная. Как рассказал Аурелиу Чинчлей, сумма делится между несколькими участниками рынка: часть денег идет банку, который выпустил банковскую карту, часть денег — банку, чей POS-терминал установлен в магазине, еще часть — процессинговому центру (их три в Молдове) и платежной системе (обычно Visa или Mastercard).
В Нацбанке отмечают, что у высоких комиссий взаимозависящие причины. «Выходит так, что комиссии высокие, потому что мало транзакций, а мало транзакций, потому что комиссии высокие», — пояснил Армашу. По его словам, есть риск, что если принудительно ограничить комиссии, банки могут ввести другие дополнительные комиссии, поэтому проект НБМ пока только обсуждается.
По данным на первый квартал 2019 года, молдавские банки выпустили 1,9 млн банковских карт.
За это время владельцы местных банковских карт совершили 14,5 млн операций на 14 млрд леев. При этом на покупки пришлось 17% от этой суммы — 2,4 млрд леев, а остальные 11,6 млрд леев были обналичены.
Всего в Молдове 18,4 тыс. POS-терминалов, которые способны принимать оплату по карте, и 1151 банкомат.
Как реагирует рынок
Собеседник NM, знакомый с ситуацией в банковском секторе, настоявший на анонимности, указывает на то, что ограничение комиссий может привести к убыткам для банков по этому направлению. «Ведь платежные системы не снижают комиссионные для банков. Это приведет к тому, что появятся убытки в этом секторе. И банки попросту перестанут инвестировать: внедрять новые устройства, запускать бонусные программы и так далее», — отметил источник NM. Он подчеркнул, что чем больше у компании оборот, тем ниже комиссия, и в этом случае недовольными могут быть только мелкие предприятия.
В Американской торговой палате в Молдове (AmCham), в которую входят как банки, так и компании, занимающиеся розничной торговлей, считают, что предложенные Нацбанком ограничения «экстремально простые и могут привести к негативному эффекту в отношении платежей по картам». В AmCham отмечают, что сейчас, несмотря на отсутствие ограничений комиссий, рынок банковских карт в Молдове растет.
В AmCham пояснили, что и в ЕС ограничивают комиссии, и в некоторых странах, не входящих в ЕС, там, где развита инфраструктура, и в большинстве из них ограничение сопровождается другими стимулирующими мерами. Это может быть компенсация бизнесу расходов на установку POS-терминалов, стимулирование граждан пользоваться картами, политики против расчетов наличными и другие меры.
«Эффект от этих мер может быть, как положительным — увеличится использование POS-терминалов, снизятся цены, так и отрицательным — остановится развитие банковских технологий и инноваций, банки введут дополнительные комиссии для пользователей карт, пересмотрят политики по продвижению банковских карт», — отметили в AmCham в комментарии для NM.
Глава Ассоциации ресторанов Аннета Засавицки в Молдове обрадовалась инициативе Нацбанка. «Очень хорошо, что этот вопрос поднимается на уровне Нацбанка, потому что высокие банковские комиссии существуют давно, но их снижение никогда раньше не обсуждалось представителями госорганов», — сказала глава ассоциации.
По словам Засавицки, сейчас комиссии для ресторанов в среднем составляют 3% в зависимости от уровня и типа заведения. «Для небольшой кафешки или пиццерии это довольно накладно, поэтому и случается иногда, что официант говорит: «не работает терминал или нет связи с сервером, не можем принять карту», — пояснила глава ассоциации. Хотя, по ее словам, POS-терминалы должны быть почти в каждом кафе или баре, их к этому обязывает закон.
Отметим, по закону о предпринимательстве и предприятиях компания обязана установить POS-терминал, если ее годовой оборот превышает 2 млн леев, и обеспечить возможность рассчитываться картой в точках, где годовой оборот превышает 500 тыс. леев. Исключение — компании в сельской местности и те, что работают только по безналичному расчету.
Что думают эксперты
Экономический эксперт IDIS Viitorul Вячеслав Ионицэ также положительно отнесся к идее снизить комиссии. «Большие торговые сети работают с низкой торговой надбавкой, и 3% по некоторым товарам — это может быть больше половины прибыли, — сказал эксперт.
В то же время он понимает и банки, которые не могли снижать комиссии из-за того, что рынок слишком маленький. «Сейчас же он растет, и работа должна быть по двум направлениям сразу: внедрение POS-терминалов и снижение комиссий», — резюмировал Ионицэ.
