Creditele – utile și riscante în același timp. Pentru unii devin cea mai bună soluție ca să-și realizeze scopurile la momentul oportun, iar pentru alții – o problemă gravă în timp, cu penalități și situații neplăcute. Cum să găsești mijlocul de aur și să alegi cea mai bună ofertă de creditare? Ce faci dacă ai ajuns în situația când nu mai poți achita? Răspunde Rodica Jalba, Director Direcția Riscuri la Microinvest.
Care este primul pas atunci când ne gândim la un credit?
Cât de straniu nu ar suna, când vrei să iei un credit în primul rând trebuie să te gândești dacă îl poți evita. Și dacă scopul propus poate deveni realitate cu banii proprii, fără a apela la un împrumut. Orice credit, indiferent de sumă sau perioadă, este o obligație, pe care trebuie să ți-o asumi conștient. E frumos să poți cumpăra rapid tot ce îți dorești, dar nu e atât de frumos când conștientizezi că „piatra” pe care ai luat-o în spate e peste puterile tale. La Microinvest noi mereu ajutăm clienții să analizeze necesitățile de finanțare „la rece” atunci când vor să ia un credit, ca să se bucure doar de avantaje și să minimizeze riscurile.
Care sunt riscurile unui credit?
Prima și cea mai mare greșeală în creditare este supraestimarea capacității de plată. Acest lucru se poate întâmpla din mai multe motive: fie că nu calculezi corect veniturile, nu iei în considerare toate cheltuielile sau nu ții cont de factori imprevizibili ce pot interveni pe parcursul rambursării (concediere, venituri mai mici, cheltuieli mai mari, gestionarea ineficientă a bugetului etc.). Încă un pas important este să-ți alegi corect creditorul. Relația de creditare trebuie să fie fundamentată pe încredere, din ambele părți. Dacă să ne întoarcem în istorie, cuvântul «credit» vine de la verbul a «crede». În momentul în care debitorul (clientul) ajunge înimpas, el devine vulnerabil, expus riscului de pierderi financiare semnificative. Într-o relație de creditare bazată pe parteneriat se va încerca găsirea unei soluții optime pentru ambele părți.
Cum să îți calculezi cât mai obiectiv posibilitățile de plată?
Astăzi ingineria financiară a evoluat atât de mult, încât chiar și oamenii care știu să-și calculeze banii trebuie să atragă atenția la o complexitate mare de aspecte. Nu e suficient doar să-ți calculezi veniturile și cheltuielile, dar și să poți să compari ofertele, ca să alegi cel mai bun credit și creditor. Totul începe de la abordarea reală a posibilităților de plată. Când au nevoie de bani urgent, oamenii au tendința de a «preamări» realitatea, ca nu cumva să primească refuz. «Regulile de aur» în creditare ar fi: începe cu analiza obiectivă a posibilității tale curente de plată. Fii sincer în primul rând cu tine. Ține cont de faptul că mereu trebuie să ai și o rezervă, pentru confortul tău psihologic și ca să-ți permiți unele cheltuieli de suflet sau neplanificate. E mai bine să primești un refuz astăzi, decât să fii supraîndatorat mâine și să pierzi mult mai mulți bani, timp și nervi.
Ce facem totuși în situațiile când nu putem achita creditul?
În primul rând trebuie să acceptăm și să conștientizăm situația. Să nu ne amăgim sau să încercăm să fugim de ea. Supraîndatorarea e ca o boală – cu cât mai repede este diagnosticată și tratată, cu atât mai puține consecințe aduce. Dar cel mai bine este să o prevenim. Aici este foarte importantă relația cu creditorul. Astfel de situații sunt un test pentru creditori, de a găsi o soluție pentru clienții care întâmpină dificultăți de plată. Rambursarea creditului este scopul și responsabilitatea ambelor părți. Noi mereu le spunem clienților să comunice cu noi în orice situație, mai ales când înțeleg că nu pot achita. Pentru orice problemă există o soluție. Se depune cererea, se descriu motivele, pentru a exclude rea-voința și se solicită o restructurare. Iar aici revenim la cadranul 1: calculăm deja capacitatea curentă de plată și modificăm graficul. Totuși, e important de înțeles că orice modificare este o soluție momentană, care aduce o ușurare la plățile lunare, dar care are și ea un preț. Iată de ce e mult mai bine să eviți din start astfel de situații.
Cât de importantă este educația financiară pentru societatea noastră? Care este viziunea Microinvest față de aceasta?
În lumea modernă, să fii educat financiar este pur și simplu vital. Iar aici, vreau să menționez faptul că educația financiară nu este pentru analfabeți, ci pentru fiecare și trebuie începută încă din copilărie. La Microinvest încercăm să ne educăm financiar clienții în fiecare relație de creditare. Nu toate persoanele au experiența necesară în spate ca să analizeze în detalii investițiile într-un proiect, mai ales la început sau când e vorba despre un proiect nou. Noi facem împreună toate calculele, stabilim toate avantajele și riscurile și oferim o soluție și un grafic de rambursare adaptat tipului de afacere sau necesitate. De asemenea, ne implicăm activ în campanii de educație financiară la nivel național și internațional, cu rezultate în timp și generații. Finanțarea oportună și responsabilă poate aduce fructe bune, ne mândrim cu istoriile de succes ale clienților noștri din toată țara care și-au realizat scopurile cu suportul nostru. Obiectivul Microinvest este să contribuim la dezvoltarea clienților doar în mod pozitiv, minimizând riscurile și părțile negative. Pentru că succesul clienților este de fapt și succesul nostru.
Acest interviu a fost realizat în cadrul campaniei de educație financiară „Alege un creditor care te protejează”.
