За первые три месяца 2021 года кредитный портфель небанковских организаций вырос на 217 млн леев. Один из этих кредитов на покупку автомобиля взял и Сергей Фрунзе из Оргеева. Взял 110 тыс. леев, а вернуть придется почти 300 тыс. Да еще и по глупости машину купил «с сюрпризом». О том, зачем Сергей влез в долговую яму, сколько дел о взыскании долгов находится в молдавских судах, и как от «неблагополучных» заемщиков страхуются микрокредитные организации, — в материале NM.
Двойной удар
У Сергея Фрунзе есть племянник, который работает во Франции и много лет мечтает о BMW. Племянник изучил возможности покупки авто в Молдове и решил, что лучший для него вариант — автокредит в компании Mogo. Проценты высокие, но зато дают быстро и без лишних вопросов.
Кредит оформили на дядю, потому что племяннику нет еще 23 лет: выдали 110 тыс. леев на пять лет с ежемесячным платежом 4688 леев. Выбранный автомобиль 2000 года стоил, по словам Сергея, €4 тыс. Продавец автомобиля получил деньги сразу в компании, Сергей денег в руках не держал.
Однако с автомобилем вышла неприятность. Пока Сергей доехал из Кишинева в Оргеев, заглох аккумулятор, а потом и генератор. При более тщательном осмотре выяснилось, что на полный ремонт авто нужно потратить больше 25 тыс. леев. Через два дня мужчина решил вернуть машину на ту же стоянку, с которой он ее забрал. Отдал ключи и сказал: «Забирайте ваш хлам, я вам ничего не должен».
Но по документам должен. Должен вернуть 282,3 тыс. леев. Почему так много? Потому что ставка по кредиту 27% годовых, а DAE — эффективная годовая ставка, куда входят все комиссии и дополнительные платежи — более 65%. За первый день просрочки — штраф 200 леев.
В кредитном договоре, который подписал Сергей, указаны все комиссии, ставки и ежемесячные платежи. В видеоролике, который снимал лидер партии «Демократия дома» Василе Костюк, Сергей заявил, что подписывал договор без очков.
На рынке микрокредитных организаций, отметим, эффективная годовая ставка варьирует в среднем от 15%-30% для бизнес-кредитов до 200%-300% для потребительских кредитов с коротким сроком займа.
Довели до суда
К сожалению, таких, как Сергей, в Молдове немало. Только за первые две недели мая суд Кишинева принял положительные решения по 40 делам о взыскании задолженности с заемщиков микрофинансовой организации Easy Credit, а сначала года — более 470 подобных решений. Компания Mogo c начала года выиграла 22 дела, а по займам, выданным компанией Iute Credit, суд принял 38 решений на разные суммы, некоторые иски отклонил. У компании Microinvest NM насчитал 52 судебных решения, вынесенных с начала 2021. И это только в одной инстанции, и только у известных четырех компаний, входящих в топ-10 крупнейших в Молдове.
Как следует из решений суда, опубликованных на портале судебных инстанций, суммы задолженности у заемщиков разные — от 1,5 тыс. леев до 100-110 тыс. леев. За этими суммами — сотни людей, взявших кредит и не рассчитавшихся вовремя.
Например, до Сергея в неприятную ситуацию с Mogo попал Михай Палади. В конце января этого года в Facebook появилось видео с его участием, в котором он рассказал свою историю. Палади купил Мерседес 2004 года через Mogo. На покупку авто он потратил €8,5 тыс. (€1,3 тыс. — первый взнос и €7,2 тыс. — кредит). Часть кредита Михай выплатил (примерно €1,7 тыс. или 36 тыс. леев), а после того, как в Молдове ввели карантин из-за эпидемии, платить не смог
Палади также рассказал, что потратил на ремонт авто около €500. Сначала он пытался обязать компанию починить машину на сервисе, но в Mogo, по его словам, сказали, что это не их проблемы.
Как следует из слов Палади на видео, после двух месяцев просрочки юристы компании предъявили ему требования о выплате 60 тыс. леев, хотя из контракта следовало, что эта сумма должна составлять 23 тыс. леев. При этом в обычном режиме его ежемесячный платеж составлял 6 тыс. леев. То есть за каждый день просрочки, по словам Палади, ему насчитывали 200 леев.
В итоге у заемщика забрали машину, продали ее за €3 тыс. (63 тыс. леев), а в суде потребовали взыскать с него еще 140 тыс. леев. На видео Михай несколько раз подчеркивал, что своими действиями Mogo загнал его в долговую яму.
Отметим, как следует из информации на портале судебных инстанций, в Страшенском суде действительно рассматривают дело Mogo против Георгия Палади (в видео Михай говорил, что оформил кредит на своего отца) о взыскании задолженности в размере 124,6 тыс. леев. Заседание должно пройти в начале июля.
А по делу Даниелы Г. суд решение уже вынес. Женщина взяла в августе 2017 года кредит 30 тыс. леев на два года в микрофинансовой организации Easy Credit. По контракту общая сумма выплат по итогам двух лет составила бы 47,4 тыс. леев.
Женщина платила в срок, были 15 дней задержки, но к ноябрю 2018 года Даниела погасила кредит досрочно, заплатив компании общую сумму 37570 леев. Она решила, что больше ничего не должна, однако компания посчитала иначе и предъявила претензии на 10 тыс. леев за досрочное погашение кредита. Потом эта сумма выросла до 14 тыс. леев.
В итоге Даниела обратилась в суд с требованием признать недействительными некоторые условия кредитного контракта и аннулировать претензии Easy Credit.
Кишиневский суд частично удовлетворил иск — признал «недействительными» некоторые условия контракта, тем самым освободив от дополнительной платы. В судебном решении отмечается, что в кредитном договоре сумма всех комиссий почти в 3,5 раза превышает сумму процентов по кредиту, а штраф за просрочку — 22 лея в день — в 48 раз превышает годовую процентную за просроченный платеж.
Компания подала апелляцию, возмутившись тем, что суд признал наличие комиссионных в контракте неправомерным, хотя это обычная практика выдачи любого кредита. Также компания настаивала на том, что она всегда указывает в контрактах DAE — эффективную кредитную ставку, которая в кредитном договоре с Даниелой составляла 63,9%. А, кроме того, по мнению компании, если клиент подписал договор, значит, он согласен со всеми условиями кредита, которые заемщица не оспаривала до ухудшения ее финансовой ситуации.
В итоге Апелляционная палата оставила в силе решение первой инстанции, указав, что Даниела больше ничего не должна Easy Credit.
Позиция компаний
Mogo
Директор небанковской организации Mogo Вячеслав Лукьяненко рассказал NM, что «кредит Сергея Фрунзэ был полностью погашен, согласно кредитному договору». Он подчеркнул, что их компания не занимается продажей автомобилей. «Мы — звено между покупателем и продавцом, мы выдаем кредит на покупку автомобиля. Господин Фрунзэ выбирал и купил автомобиль самостоятельно на авторынке. Компания Mogo предоставила финансирование, предварительно обсудив и согласовав условия договора с клиентом, который при подписании договора выразил полное согласие с этими условиями», — подчеркнул Лукьяненко.
При этом сам Фрунзэ так и не ответил на неоднократные звонки и сообщения NM с просьбой рассказать подробности о погашении займа.
На вопрос о том, увеличилось ли у компании число должников, глава Mogo сказал, что по сравнению с 2019 доля неблагоприятных кредитов в 2020 и 2021 несколько выросла из-за ухудшения платежеспособности населения в период пандемии. «Компания Mogo страхует свои риски более качественным подходом к анализу кредитной заявки и гибким подходом к просроченным задолженностям клиентов», — заверил Лукьяненко. По его словам, сейчас большинство небанковских организаций изменили требования к оценке платежеспособности и кредитной истории клиентов, что привело к уменьшению активной клиентской базы.
Лукьяненко добавил, что незрелость рынка с точки зрения законодательно-нормативной базы и низкая кредитная дисциплина заемщиков — основные факторы, влияющие на условия кредитования и взаимоотношения небанковских кредитных организаций и заемщиков. «Но нас не критикуют за высокие проценты, так как каждому клиенту перед подписанием контракта мы доходчиво объясняем, какие выплаты по кредиту его ожидают. Клиент подписывает договор осознанно и будучи полностью проинформированным о его условиях», — подчеркнул директор Mogo.
Easy Credit
В Easy Credit заявили, что число исков, рассмотренных судами в этом году, соответствует числу должников, не исполняющих свои обязательства более 90 дней. Исков кажется много, но это связано с небольшим числом исковых заявлений, поданных в 2020. Тогда компания реже обращалась в суд, поскольку более чем по 15 тыс. кредитам предоставила отсрочку платежа на 1-6 месяцев без увеличения стоимости кредита, наращивания процентов и других дополнительных затрат за изменение графика, добавили в микрофинансовой организации. Кроме того, по информации Easy Credit, компания не начисляла пеню или проценты за просрочку по всем кредитам с 15 марта по 15 июня 2020.
Коммерческий директор Easy Credit Павел Вех отметил, что Easy Credit подает гражданские иски только в судебные инстанции и не обращается за разрешением споров в арбитраж, как это делают некоторые небанковские кредитные организации. Также он указал на тот факт, что у компании больше всего клиентов по сравнению с другими микрофинансовыми организациями — более 120 тыс.
В компании заверили, что доля неблагоприятных кредитов в этом году снизилась по сравнению с прошлым годом и находится на приемлемом уровне. Павел Вех уточнил, что пик невозвратов пришелся на период чрезвычайного положения, введенного в марте прошлого года, когда, помимо клиентов, которые по объективным причинам не могли выплачивать кредиты, были и те, кто пользовался моментом. В компании считают, что чрезмерная задолженность формируется из-за неэффективного управления доходами, низкой финансовой ответственности и дисциплины клиента.
Отметим, доля неблагоприятны кредитов на рынке небанковских организаций в среднем составляет 13,6%, а в некоторых компаниях доходит до 20%.
По словам Павла Веха, компания стала тщательнее относиться к процессу утверждения кредитов. По оценкам компании, изменилось и поведение заемщиков: они стали внимательнее относиться к расходам и рациональнее подходить к потреблению.
IuteCredit
Повышенную бдительность клиентов в последнее время отметил и СЕО IuteCredit Лилиан Гузун. «Клиент стал грамотнее, читает контракты, сравнивает условия разных компаний. Это результат «холодного душа» карантина», — считает Гузун. По его словам, именно карантин повлиял на снижение доли неблагоприятных кредитов в его компании. «До пандемии люди нередко планировали свои финансы в надежде «на авось». Учитывать риск потерять работу или получать меньшую зарплату – стали одним из уроков пандемии. Мы предупреждаем такие риски, занимаясь финансовым образованием клиентов и проводя качественную кредитную оценку клиентов», — добавил он.
Гузун подчеркнул, что самым большим штрафом для должников являются не сами штрафы, а испорченные партнерские отношения и кредитная история, что в будущем может привести к отказу предоставить кредит не только этой компанией, но и другими игроками рынка, получившими информацию из кредитного бюро».
Но пока, мнению Гузуна, относительно низкая финансовая культура населения и «привычка сотрудничества с микрофинансовыми компаниями по старинке» (приходить в офис, подписывать напечатанный контракт и т.д.) остаются главными проблемами во взаимоотношениях с заемщиками.
Защита законом?
В марте этого года вице-председатель партии «Достоинство и правда» (DA) Александр Слусарь инициировал законопроект, в котором предложил ограничить сумму дополнительных платежей при оформлении и просрочке кредита в небанковских организациях. В частности, все комиссии и платежи в займах на сумму до 50 тыс. леев не должны превышать половину суммы займа, что, по замыслу депутата, не позволит заемщику попасть в глубокую долговую яму.
Некоторые микрофинансовые организации против предложенных изменений, причем не столько из-за их сути, сколько из-за непредсказуемости действий законодателя в целом.
Павел Вех привел в пример законопроект, вступивший в силу в июне 2020 и произведший революцию на рынке потребительских кредитов, установив для небанковских организаций максимальный предел всех требований к заемщику, включая проценты за просрочку и пеню. «И теперь снова предлагают ограничительные поправки», — возмутился он.
По его мнению, проект Слусаря, не основан на глубоком исследовании рынка и носит, скорее, декларативный характер. Коммерческий директор Easy Credit считает, что эта инициатива приведет к исчезновению на рынке потребительских кредитов стоимостью до 50 тыс. леев и сроком на 24 месяца. «При этом вырастет число краткосрочных кредитов сроком до года, что усилит финансовое бремя для заемщиков. Более того, увеличится доля кредитов pay-day (на очень короткие сроки), потому что кредитные организации и в дальнейшем смогут применять процентные ставки до 1,5–1,6% в день по кредитам на месяц», — объяснил Вех.
По словам Веха, все участники рынка небанковских организаций хотели бы обеспечить доступ к дешевым финансовым продуктам, как в ЕС, где эффективная годовая процентная ставка (DAE) по потребительскому кредиту колеблется от 5% до 15%. Только для этого, по словам Веха, нужна политическая и экономическая стабильность, дешевые финансовые ресурсы, низкая годовая инфляция, иностранные инвестиции, действующие инструменты исполнения судебных решений и т.д.
Эксперт в экономике IDIS Viitorul Вячеслав Ионицэ считает, что главная проблема с кредитованием в небанковских учреждениях возникает на этапе просрочки платежей и формирования задолженности. «Законодательство в области микрофинансовых организаций в последние годы улучшилось, этот рынок стал прозрачнее, появились строгие правила работы с клиентом. На этапе получения кредита кредитные организации предоставляют максимум информации о будущем займе, в том числе DAE», — уверен эксперт.
Он добавил, что высокие ставки у небанковских организаций объясняются тем, что они страхуют тем самым свои высокие риски, поскольку не занимаются такой тщательной проверкой заемщика, как банки.
По словам Ионицэ, проблема возникает, когда человек по каким-то причинам не может выплачивать кредит и ему нужна отсрочка. «В этой ситуации набегают комиссии за просрочку, комиссии за пролонгацию и другие платежи, они очень быстро накапливаются, и человек вообще перестает платить. Но именно на этом этапе заемщик практически не защищен государством от произвола кредиторов и банкротства», — объяснил Ионицэ.
Он считает, что в случае с финансовыми услугами на стороне заемщиков должно выступать Агентство по защите прав потребителя, которое сегодня пассивно на этом рынке и больше сосредоточено на защите прав потребителя при покупке товаров. Кроме того, положительную роль может сыграть и улучшение законодательства в части долгов и их возврата, заключил эксперт.
