Industria globală a plăților intră într-o nouă etapă de transformare: inteligența artificială remodelează comerțul online, stablecoinurile devin parte a infrastructurii de plăți, iar consumatorii se așteaptă tot mai mult la opțiuni de plată mai rapide și mai sigure. În cadrul forumului Visa Connect Moldova, NM a discutat cu Godfrey Sullivan, vicepreședinte senior Visa și șef al departamentului Produse și Soluții pentru regiunea CEMEA. El a explicat cum îi vor ajuta agenții AI pe consumatori să facă achiziții, de ce viitorul plăților se construiește pe tokenizare și biometrie, ce așteptări au utilizatorii mai tineri de la serviciile financiare și cum noile soluții Visa ajută întreprinderile mici din Moldova.
Cum ați descrie ecosistemul global al plăților de astăzi și care sunt cele mai importante schimbări? În opinia dvs., cum va evolua viitorul finanțelor, plăților și comerțului?
Ecosistemul global al plăților evoluează într-un ritm extraordinar. Se remarcă două mari direcții de inovare.
Prima este inteligența artificială, care transformă partea vizibilă a comerțului — modul în care consumatorii descoperă produse, compară opțiuni, iau decizii și, în cele din urmă, finalizează o achiziție. Acest lucru accelerează apariția a ceea ce numim „comerț agentic”, în care agenții AI pot ajuta consumatorii să navigheze prin experiențele de cumpărare și, cu permisiunea lor, să acționeze în numele lor.
A doua este dezvoltarea stablecoinurilor și a infrastructurii bazate pe blockchain, care încep să influențeze partea din spate a circulației banilor. Acestea au potențialul de a contribui la modernizarea decontărilor, de a susține plățile transfrontaliere și de a permite forme mai programabile de schimb de valoare.
Împreună, aceste schimbări indică direcția următoarei generații a comerțului: inteligent, programabil și construit pe încredere. Rolul Visa este să contribuie la asigurarea faptului că aceste noi experiențe sunt sigure, fiabile și scalabile pentru consumatori, companii, instituții financiare și parteneri tehnologici.
În ceea ce privește comerțul agentic, Visa a lansat Visa Intelligent Commerce. Această platformă permite sistemelor bazate pe AI — inclusiv platforme precum ChatGPT și Perplexity, precum și soluții dezvoltate de comercianți, bănci și parteneri tehnologici — să se conecteze la capacitățile de plată ale Visa, la instrumentele de gestionare a riscurilor și la infrastructura rețelei de încredere Visa.
Imaginați-vă că planificați o vacanță cu ajutorul AI. În viitor, ați putea căuta, compara și rezerva călătoria într-un singur loc. Ați putea, de asemenea, să alegeți ca AI să folosească metoda de plată salvată pentru a finaliza rezervarea.
Ideea esențială este că dvs. păstrați controlul. AI poate face doar ceea ce îi permiteți să facă, folosind datele de plată și regulile de cheltuire pe care le aprobați.
Stablecoinurile reprezintă un alt domeniu important al inovării în plăți. Visa lucrează cu parteneri pentru a integra stablecoinurile în fluxuri reale de plată — de la decontarea în stablecoins, care poate oferi băncilor participante opțiuni de decontare mai flexibile, mai rapide și disponibile șapte zile pe săptămână, până la programe de carduri asociate stablecoinurilor, care le permit consumatorilor să cheltuiască din solduri cripto sau stablecoin la comercianții care acceptă Visa.
Mai larg, stablecoinurile și formele tokenizate ale banilor pot face circulația valorii mai rapidă, mai programabilă și mai disponibilă în permanență. Pentru instituțiile financiare și fintechuri, aceste capacități creează noi modalități de modernizare a trezoreriei, a decontărilor și a transferurilor transfrontaliere de bani, bazându-se în același timp pe încrederea, securitatea, interoperabilitatea și amploarea globală de care plățile au nevoie.
Care sunt principalele provocări cu care se confruntă astăzi industria globală a plăților? Și cum se adaptează Visa la aceste schimbări?
Continuăm să ne concentrăm pe simplificarea experiențelor de plată și pe eliminarea fricțiunilor din parcursul de plată. Un exemplu simplu este finalizarea cumpărăturilor online, unde inovăm pentru a face procesul mai rapid, mai automatizat și mai inteligent și pentru a elimina fricțiunea cauzată de introducerea manuală a numărului de card din 16 cifre, a datei de expirare și a codului CVV.
Pentru ca plățile să fie atât mai convenabile, cât și mai sigure, Visa investește în mai multe capacități complementare.
Prima este tokenizarea. În loc să expună numărul de card din 16 cifre al consumatorului, tokenizarea îl înlocuiește cu o acreditare digitală securizată, care poate fi limitată la un anumit comerciant, dispozitiv sau mediu de plată. Acest lucru ajută la protejarea informațiilor sensibile de plată, făcând în același timp plățile digitale mai fluide și mai scalabile.
Tokenizarea devine și mai importantă pe măsură ce comerțul se mută în canale noi, inclusiv portofele mobile, dispozitive conectate și medii cu agenți AI. În următoarea eră a comerțului, datele de plată trebuie să transmită mai mult context și mai multă încredere — inclusiv semnale despre unde și cum este folosită o acreditare, cine o folosește și dacă tranzacția corespunde comportamentului așteptat.
Extindem, de asemenea, Click to Pay cu Visa, care îi ajută pe consumatori să finalizeze cumpărăturile online fără să introducă repetat datele cardului. Scopul este ca finalizarea cumpărăturilor online să devină mai consecventă, mai convenabilă și mai sigură.
Autentificarea este un alt domeniu pe care îl dezvoltăm. În multe piețe, tranzacțiile online se bazează încă pe parole unice trimise prin SMS. Deși OTP-urile au jucat un rol important, acestea nu sunt întotdeauna ideale nici din perspectiva securității, nici din perspectiva experienței utilizatorului. Escrocii pot folosi ingineria socială pentru a-i convinge pe consumatori să le comunice aceste coduri, ceea ce le poate permite să preia controlul asupra unei tranzacții.
Aici intervine Visa Payment Passkey. Această soluție inovatoare leagă autentificarea biometrică de pe smartphone — cum ar fi recunoașterea facială sau autentificarea prin amprentă — de datele de plată ale consumatorului. În loc să introducă un OTP, consumatorul poate autentifica o tranzacție cu fața sau amprenta.
Împreună, tokenizarea, biometria, passkey-urile și inteligența de risc bazată pe AI contribuie la reducerea fricțiunilor și, în același timp, la consolidarea securității. Acest lucru devine deosebit de important pe măsură ce agenții AI încep să joace un rol mai mare în comerț. Ecosistemul are nevoie de semnale clare că o tranzacție este legitimă, autorizată și conformă cu intenția consumatorului.
Cum se schimbă preferințele de plată ale consumatorilor mai tineri, în special în ceea ce privește portofelele digitale, plățile contactless și comerțul social? Și ce face Visa pentru a rămâne înaintea acestor tendințe?
Consumatorii mai tineri, în special Generația Z, au așteptări foarte mari de la experiențele digitale. Ei au crescut într-un mediu în care mobilul este pe primul loc, iar mulți dintre ei nu văd cardul fizic drept centrul vieții lor financiare. Se așteaptă ca plățile să aibă loc prin telefoane, portofele digitale, aplicații, platforme sociale și experiențe de comerț conectat.
Pentru această generație, comoditatea este esențială — dar la fel de importantă este și încrederea. Ei vor ca plățile să fie rapide, intuitive și sigure. De aceea tokenizarea este atât de importantă. Ea permite stocarea securizată a datelor de plată pe dispozitive mobile și utilizarea lor prin portofele digitale și alte soluții de plată mobilă.
Consumatorii tineri interacționează, de asemenea, cu brandurile în multe aspecte ale vieții lor — gaming, divertisment, retail, social media și comunități digitale. Rolul Visa este să contribuie la funcționarea plăților în mod fluid și sigur oriunde aleg consumatorii să cumpere, să se joace sau să se conecteze.
O altă tendință importantă este antreprenoriatul. Mulți tineri aleg munca freelance, afacerile secundare, comerțul social sau antreprenoriatul independent în locul parcursurilor profesionale tradiționale. Acest lucru creează noi nevoi în privința acceptării plăților.
Visa a introdus recent Visa Accept, o soluție care permite persoanelor fizice și întreprinderilor mici să accepte mai ușor plăți cu cardul. De exemplu, cineva care vinde produse pe o platformă de social media sau conduce o mică afacere în cercul de prieteni ar putea primi plăți pe cardul său de debit Visa fără a fi nevoie să deschidă un cont comercial tradițional.
Vedem un potențial semnificativ pentru acest tip de soluție în piețe precum Moldova. Multe întreprinderi mici și mulți tineri antreprenori încă operează în principal cu numerar. Oferirea posibilității de a accepta mai ușor plăți digitale poate crea oportunități reale — mai ales pentru tinerii antreprenori.
Cum vedeți următoarea etapă în evoluția plăților și a comerțului? Ce rol joacă deja inteligența artificială în transformarea ecosistemului?
Inteligența artificială are atât un potențial extraordinar, cât și implicații importante de risc.
Pe partea de risc, AI permite forme mai sofisticate de fraudă. De exemplu, escrocii pot suna pe cineva, îi pot înregistra vocea și apoi pot folosi clonarea vocală generată de AI pentru a-i înșela pe membrii familiei sau pe prieteni. Observăm, de asemenea, creșterea deepfake-urilor vizuale și a altor forme de fraudă cu identitate sintetică.
În același timp, Visa folosește inteligența artificială pentru a combate frauda de peste 30 de ani. Un exemplu timpuriu este Visa Advanced Authorization, care evaluează tranzacțiile și atribuie scoruri de risc pentru a ajuta la identificarea activităților potențial frauduloase.
Astăzi, aceste capacități continuă să evolueze. Visa dezvoltă modele AI care pot analiza volume mari de tranzacții în timp real, ajutând instituțiile financiare să ia decizii mai bune de autorizare, să reducă frauda și să minimizeze refuzurile eronate ale tranzacțiilor legitime. Aceasta este una dintre provocările centrale ale plăților: oprirea activităților frauduloase, permițând în același timp tranzacțiilor legitime să se desfășoare fără probleme.
AI remodelează și experiența consumatorului. Am văzut mai multe ere ale comerțului. Mai întâi, oamenii mergeau în magazine fizice. Apoi a venit comerțul electronic, în care consumatorii cumpărau de pe site-uri. După aceea a venit comerțul mobil, când oamenii au început să cumpere și să plătească prin dispozitive mobile.
Acum intrăm în următorul val: comerțul agentic.
Astăzi, astfel de instrumente îi ajută în principal pe consumatori să ajungă pe site-urile comercianților. Dar în viitor ar putea face mult mai mult. Un consumator ar putea spune: „Vreau să cumpăr asta, găsește cel mai bun preț, nu cheltui mai mult de 400 de dolari, finalizează tranzacția, folosește adresa mea de livrare și anunță-mă când ajunge produsul.”
Pentru ca acest model să funcționeze la scară largă, ecosistemul are nevoie de încredere. De aceea Visa dezvoltă capacități care să sprijine comerțul agentic, inclusiv instrumente care îi pot ajuta pe comercianți să evalueze dacă mediile lor digitale sunt pregătite pentru ca agenții AI să navigheze, să înțeleagă conținutul și să finalizeze sarcini. Scopul este de a ajuta ecosistemul mai larg — emitenți, acquireri, comercianți, fintechuri, platforme AI și consumatori — să participe la comerțul inteligent într-un mod sigur, transparent și construit pe o infrastructură de plăți de încredere.
Pe măsură ce agenții AI devin parte a parcursului de cumpărare, cum construiește Visa încrederea în acest nou mediu? Ce mecanisme de protecție vor garanta că tranzacțiile rămân sigure, autorizate și transparente pentru consumatori, emitenți și comercianți?
Încrederea a fost întotdeauna esențială pentru plăți. În comerțul agentic, ea devine și mai importantă.
Atunci când un agent AI acționează în numele unui consumator, fiecare participant la tranzacție are nevoie de certitudine. Consumatorul trebuie să știe că agentul îi urmează instrucțiunile. Comerciantul trebuie să știe că agentul este legitim. Instituția financiară trebuie să știe că tranzacția este autorizată. Iar agentul trebuie să știe că interacționează cu un comerciant legitim.
Visa Intelligent Commerce este concepută pentru a contribui la crearea acestei baze de încredere. Una dintre primele cerințe este confirmarea faptului că un consumator a autorizat un anumit agent AI să acționeze în numele său.
În cadrul Visa Intelligent Commerce, oferim API-uri care folosesc autentificarea la nivel de dispozitiv. Acest lucru ajută la confirmarea faptului că o anumită acreditare de plată este asociată atât cu un consumator, cât și cu un anumit agent. Tokenizarea este, de asemenea, esențială. Ea permite consumatorilor să își adauge cardul într-un mediu cu agent AI prin infrastructura rețelei de încredere Visa, păstrând în același timp protejate datele reale ale cardului.
Un alt element important este verificarea. Visa dezvoltă capacități care pot ajuta la identificarea agenților și comercianților legitimi în ecosistemul comerțului agentic. Acest tip de registru sau director îi poate ajuta pe comercianți să înțeleagă dacă un agent care încearcă să efectueze o tranzacție pe site-ul lor poate fi considerat de încredere și îi poate ajuta pe agenți să știe că interacționează cu comercianți legitimi.
Controlul consumatorului este, de asemenea, esențial. Utilizatorii trebuie să poată defini regulile care stabilesc ce au voie să facă agenții lor. Aceste reguli pot include limite de cheltuieli, categorii de comercianți, tipuri de produse, frecvența tranzacțiilor sau alte condiții.
Semnalele de plată adaugă încă un strat de protecție. Înainte de finalizarea unei tranzacții, un agent poate reveni la consumator pentru a confirma că achiziția corespunde intenției acestuia. De exemplu, consumatorul poate confirma: „Da, am intenționat să cheltui 100 de dolari pe trandafiri pentru ziua de naștere a soției mele. Aprob această tranzacție.” Plata este finalizată doar după această confirmare.
În următoarea generație a comerțului, încrederea va depinde de multe straturi care funcționează împreună: agenți și comercianți verificați, autentificare puternică, acreditări securizate și tokenizate, controale definite de consumator, detectarea fraudelor bazată pe AI și aprobarea explicită a tranzacției.
Împreună, aceste capacități pot contribui la dezvoltarea comerțului agentic într-un mod sigur, transparent și centrat pe alegerea și controlul consumatorului.
