Когда удастся остановить распространение вируса COVID-19, нынешний кризис не остановится. Он превратится в сугубо экономический, который будет длиться дольше, чем пандемия. Такого мнения придерживается председатель Совета директоров MAIB Сергей Чеботарь. Глава крупнейшего в Молдове банка считает, что снижение платежеспособности клиентов сможет повлиять на качество кредитного портфеля всех банков, и не исключает необходимости временного изменения регламентов и нормативов Нацбанка.
О том, что ждет молдавскую экономику после пандемии, и какие меры предпринимает Moldova Agroindbank в условиях кризиса, Сергей Чеботарь рассказал в интервью.
Как работает Moldova Agroindbank в условиях кризиса?
В специальном режиме. Банки входят в категорию учреждений, деятельность которых нельзя полностью остановить.
Мы поддерживали и поддерживаем кампанию #StaiAcasă, при этом продолжаем функционировать в спецрежиме.
Что означает этот спецрежим для компании, в которой работает более двух тысяч человек?
Более двух тысяч сотрудников и около миллиона клиентов, что тоже очень важно. Перед ними у нас моральное обязательство, которое заключается в том, чтобы максимально их обезопасить и оказать необходимые им услуги. Как и для других компаний, работа в онлайн-режиме стала в нашем случае настоящем спасением.
Мы обеспечили технические условия для сотрудников бэк-офиса. Сегодня у нас около 60% сотрудников бэк-офиса работают из дома. Те, кто приходят в офис, оказывают ключевые услуги для операционной деятельности, которую нельзя осуществлять удаленно.
Параллельно мы сократили число филиалов и действующих агентств, а также изменили график работы. Наши представительства работают с понедельника по пятницу, с 9:00 до 14:00. Также мы внедрили и для сотрудников, и для клиентов обязательные протоколы защиты. И, да, мы выплачиваем 50% зарплаты 18% сотрудникам, находящимся в условиях «технической безработицы».
Это радикальные изменения за столь короткое время, особенно если учесть консерватизм, свойственный банкам.
Нужно понимать, что начался беспрецедентный период, который требует беспрецедентных мер.
Риск того, что у нас будет затяжной кризис, который нанесет болезненный удар по всем секторам экономики, достаточно высок.
Решения, которые мы принимаем, и действия, которые мы предпринимаем, продиктованы необходимостью подстраиваться под ситуацию. В кризис вы становитесь очень гибким, действуете быстро, мыслите нестандартно или рискуете не быть. Вариант «не быть» для MAIB неприемлем.
Со стороны, не зная внутренней кухни, решения кажутся быстрыми, созвучными ожиданиям общества. Я также имею в виду меры поддержки своих клиентов, которые вы объявили.
Да, мы должны были действовать быстро в очень сжатые сроки. Наши клиенты должны были четко знать, что они все еще могут доверять MAIB, что мы понимаем их ситуацию, и что мы будем их поддерживать. Команда Retail (физические лица), а также IMM (малые и средние предприятия) и Corporate (крупные компании) работали круглосуточно. MAIB был первым банком, объявившим о мерах, и одним из немногих, который предложил поддержку и физическим, и юридическим лицам.
Основные меры были нацелены на кредиты и возможности их оплаты. И мы были рады тому, как отреагировали клиенты на наше заявление об отсрочке платежей по кредитам и другим нашим решениям. Мы получили сотни благодарственных сообщений в социальных сетях, по телефону, по почте.
И я хотел бы поблагодарить за эти сообщения — они помогли нам понять, что мы приняли правильные решения. Реакция клиентов зарядила нас благодарной энергией, которая так необходима в столь непростое время.
Благодарю за реакцию, доверие и лояльность.
MAIB работает в режиме ограниченной активности, и некоторые представительства, как вы упомянули, закрыты. Насколько вам удается удовлетворить запросы всех клиентов?
Даже если мы сократили число активных представительств и рабочее время, MAIB, как и раньше, оказывает полный спектр услуг. Мы приняли меры предосторожности, которые позволяют MAIB оказывать банковские услуги в штатном режиме, без перерыва.
Нам очень помог тот факт, что еще до кризиса мы сосредоточились на переводе наших услуг в онлайн-режим.
У MAIB очень хорошо развитая инфраструктура для интернет-бэнкинга, которая отвечает потребностям частных лиц и предприятий.
Мы разработали мобильное многофункциональное приложение — MAIBank. Через приложение клиенты, оставаясь дома, могут выполнять большинство банковских операций. Созданный контекст только поставил клиентов в ситуацию, когда необходимо изменить свои привычки: тех, кто не знал об этой услуге и тех, кто ее еще не использовал, а предпочитал приходить в банк, начать ею пользоваться.
А в неотложных случаях клиенты могут обращаться в представительства банка. И они должны отнестись к посещению банка со всей ответственностью: соблюдать правила гигиены, держать социальную дистанцию и т. д.
В то же время мы приняли несколько решений, чтобы число неотложных случаев было как можно меньше: автоматически продлили срок действия карт, истекший в феврале, автоматически продлили депозиты, обеспечили бесперебойную работу банкоматов, круглосуточных зон самообслуживания и т. д.
Кажется, что все движется как по маслу, без проблем. Это так или есть и другая сторона?
Кажется, что все просто, но это не так. Было приложено очень много усилий. Многие команды работают по сменам. Ведется постоянный мониторинг ситуации. Мы находимся в постоянном контакте с клиентами. Немедленно реагируем на любое уведомления о том, что что-то идет не так. Из-за того, что на нас ложится большая ответственность, возникают и напряженные ситуации. Бывает и такое.
Но мы делаем все, что от нас зависит. И я был бы очень признателен нашим клиентам за понимание. Команда MAIB — это тоже люди. И, если мы не смогли ответить на ваш телефонный звонок, то это не потому, что мы безразличны, а потому, что именно в этот момент помогали другому клиенту. А если случится так, что в банкомате в этот момент нет наличных, нет причин для паники. Банкомат обязательно пополнят и, скорее всего, команда MAIB уже в пути.
Никто не решается прогнозировать влияние кризиса на экономическое развитие. Но через ваших клиентов вы ежедневно чувствуете пульс бизнеса.
Не осмеливаюсь делать категоричный прогноз, но уже становится ясно, что практически никто не выйдет из этого кризиса без потерь. Власти уже объявили о сокращении ВВП на 3% и о потерях бюджета в миллиарды леев, и даже заявили, что это оптимистический сценарий.
Европейская комиссия обнаружила «серьезное ухудшение финансового положения» крупных компаний, малых и средних предприятий, и это говорит о многом.
Что касается бизнес-пульса, все понимают, что, если эта ситуация продлится более 2–3 месяцев, все будет очень сложно.
Пандемия влияет на бизнес, и степень ее влияния зависит от отрасли. У крупных предприятий есть резерв, на который они могут рассчитывать несколько месяцев, а у среднего и малого бизнеса он очень мал или его и вовсе нет.
У нас уже есть запросы от юридических лиц об изменении условий кредитования, и это в условиях, когда большинство компаний в марте были еще активны и получали платежи.
Мы ждем, что в апреле число этих запросов увеличится. Если к концу мая чрезвычайную ситуацию отменят, бизнесу потребуются немало времени, чтобы вернуться к докризисным показателям и, очевидно, что их платежеспособность будет намного ниже.
Это оптимистичный сценарий?
Да.
Нацбанк объявил о снижении нормы обязательных резервов и базовой процентной ставки. Значит ли это, что банки не должны столкнуться с трудностями и смогут помочь бизнесу преодолеть этот непростой период?
Мы приветствуем меры, которые принял Нацбанк. Снижение нормы обязательных резервов позволяет получить доступ к ликвидным средствам в размере около 3 млрд. леев, которые могут быть направлены в экономику, а снижение базовой ставки — необходимое условие для снижения процентных ставок. Смягчение требований к резервному капиталу позволяет банкам перенаправить часть этих средств на формирование резервов на случай ухудшения качества кредитов.
Эти решения необходимы и, возможно, достаточны в сегодняшней ситуации. Однако мы должны осознавать — когда нам удастся остановить распространение вируса, нынешний кризис не остановится. Он превратится в чисто экономический. Чем раньше будет решена эпидемиологическая проблема, тем менее серьезным будет экономический кризис, который, безусловно, будет длиться дольше, чем пандемия COVID-19 и то, что нас ждет в будущем, совсем не обнадеживает.
Сейчас сложно сказать, насколько конкретно будут затронуты отрасли экономики. Но вполне возможно, что мы может достичь такой ситуации, когда мер Нацбанка будет уже недостаточно. Понимаем, что у государства недостаточно резервов и мы не можем на них рассчитывать. Но если мы достигнем такой стадии кризиса, когда клиенты не смогут погасить кредиты, это повлияет на качество кредитного портфеля и повлечет за собой ряд других негативных последствий. В таком случае, если ситуация пойдет по такому сценарию, возможно, необходимо будет временно изменить некоторые регламенты и нормативные акты Нацбанка.
Ясно, что сейчас каждый банк должен иметь индивидуальный подход к каждому клиенту, чтобы справедливо оценивать проблемы, с которыми сталкиваются клиенты, для того, чтобы оказать им необходимую для преодоления кризиса поддержку.
В конце концов, MAIB — это тоже бизнес, который не изолирован от происходящего. К какому сценарию вы готовитесь?
С первых дней мы реализовали очень тщательный план, который включает, помимо прочего, сокращение определенных операционных расходов, включая некоторые ограничения на инвестиции в материальные активы. Этот план работает, и тем временем мы изучаем и почти закончили работу над двумя сценариями: один на случай, если распространение COVID-19 остановят до июня, второй — в случае, если это произойдет в октябре—ноябре. Не исключаем возможности разработки и третьего сценария — на случай, если эта ситуация будет продолжаться после октября—ноября.
Каждый из этих сценариев предоставит нам четкую картину влияния кризиса на банк. Сценарии позволят нам понять, при каких условиях и какие меры нам необходимо предпринять, чтобы справиться с ситуацией.
Понадобятся ли нам кредитные линии, дополнительный капитал, или нам нужно будет сократить операционные расходы, или нам нужно смягчение требований Нацбанка? Об этом мы будем знать, проработав эти сценарии.
До тех пор мы исполняем роль ответственного социального бизнеса. Стремимся внести прямой или косвенный вклад в улучшение ситуации, поддерживая наших сотрудников и выплачивая заработную плату, тем самым обеспечивая стабильность более чем двум тысячам людей и их семьям. Предоставляем нашим клиентам возможность пользоваться всеми необходимыми услугами. Делаем пожертвования (не только банк, но и каждый сотрудник в отдельности). Помогаем системе здравоохранения, тем, что вовремя, ежемесячно, выплачиваем подоходный налог с зарплат, взносы соцстрахования и взносы медстрахования. Более того, хотя власти разрешили отсрочку подоходного налога за первый квартал до 25 июня, MAIB принял решение не пользоваться этой возможностью. Таким образом, около 23 миллионов леев будет перечислено в государственный бюджет. Согласитесь, это очень необходимый вклад, особенно в столь непростое время.
