Depozitele bancare ale moldovenilor sunt mai bine protejate. Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar din Republica Moldova a semnat recent un acord de colaborare cu instituția omoloagă din România. Asta înseamnă pași concreți spre un sistem mai sigur, mai modern și mai apropiat de standardele europene. Dar ce înseamnă, mai exact, acest lucru pentru oamenii de rând și pentru companii? Cum ne sunt protejați banii în cazul în care o bancă are probleme? Cum funcționează, de fapt, sistemul de garantare a depozitelor? Am aflat răspunsurile într-un interviu cu Dionis Catanoi, directorul FGDSB.
Recent, a fost semnat un acord de colaborare între fondurile de garantare a depozitelor din Moldova și România. Ce înseamnă, concret, această colaborare pentru oamenii și companiile care își păstrează economiile în băncile din Republica Moldova?
Semnarea acordului de cooperare între Fondul de garantare a depozitelor bancare (FGDB) din România și Fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar (FGDSB) din Republica Moldova reprezintă un pas important pentru sporirea protecției deponenților și consolidarea stabilității financiare în țara noastră. Prin acest parteneriat, FGDSB va avea acces la expertiza și experiența practică a FGDB, ceea ce va permite îmbunătățirea proceselor interne, modernizarea mecanismelor de garantare și alinierea la bunele practici internaționale. Totodată, schimbul de experiență și bune practici dintre cele două instituții va sprijini modernizarea reglementărilor și mecanismelor de garantare, contribuind astfel la consolidarea încrederii deponenților în siguranța sistemului bancar din Republica Moldova.
În ce fel contribuie acordul cu România la modernizarea mecanismului nostru de garantare? Vom ajunge mai aproape de standardele europene?
Fără îndoială, acest acord este un catalizator pentru modernizarea mecanismului de garantare a depozitelor din Republica Moldova. Cooperarea cu Fondul de garantare a depozitelor bancare din România va contribui semnificativ la alinierea cadrului normativ național, precum și consolidarea și eficientizarea capacității operaționale în conformitate cu cele mai bune practici și cerințe ale Uniunii Europene și internaționale. Așadar, cooperarea dintre scheme va cuprinde acordarea de asistență tehnică în vederea revizuirii reglementărilor, schimbul de experți pentru îmbunătățirea mecanismelor de garantare și promovarea educației financiare dedicate informării deponenților – toate acestea fiind elemente esențiale în atingerea standardelor UE. Mai mult, participarea comună la evenimente și proiecte internaționale va contribui la integrarea Republicii Moldova într-o rețea mai largă de siguranță financiară, consolidând astfel parcursul său european.
Cine poate beneficia de protecție din partea FGDSB? Doar cetățenii moldoveni sau și cei străini? Sunt acoperite și firmele, sau doar persoanele fizice?
Protecția oferită de FGDSB nu se limitează doar la cetățenii moldoveni. Economiile tuturor deponenților, indiferent de cetățenie sau rezidență, sunt garantate de către FGDSB, atât timp cât sunt păstrate într-o bancă licențiată din Republica Moldova, instituție membră a schemei de garantare a depozitelor. Prin urmare, depozitele în monedă națională și în valută străină deținute de persoane fizice și persoane juridice, atât rezidente cât și nerezidente, în bănci sunt garantate în limita nivelului de acoperire.
Dacă o bancă din Moldova ajunge în dificultate și nu mai poate restitui depozitele, ce face FGDSB? Cum se derulează procesul de compensare pentru un om obișnuit care are economii în acea bancă?
În cazul în care o bancă devine incapabilă să-și onoreze obligațiile față de deponenți, intervine FGDSB, care are rolul de a proteja economiile deponenților. Procesul începe imediat după declararea indisponibilității depozitelor de către Banca Națională a Moldovei.
Așadar, în termen de 3 zile lucrătoare de la indisponibilitatea depozitelor, lichidatorul băncii transmite către FGDSB lista deponenților și sumele garantate. Ulterior, în decurs de 4 zile lucrătoare, FGDSB emite un aviz în care sunt prezentate toate detaliile necesare despre procesul de compensare: perioada, metoda de plată, agentul plătitor desemnat, precum și pașii concreți pe care ar trebui să-i urmeze deponenții pentru a-și recupera banii.
Avizul este publicat pe pagina web oficială a FGDSB și distribuit prin mass-media și rețele sociale, pentru a ajunge cât mai rapid la publicul larg. Procesul de compensare începe în cel mult 7 zile lucrătoare de la declararea indisponibilității depozitelor. Este de menționat că acesta este cel mai scurt termen prevăzut de Directiva Uniunii Europene nr.2014/49/UE privind schemele de garantare a depozitelor.
Compensarea depozitelor garantate se poate realiza prin mai multe metode: plata directă către deponent sau un reprezentant al acestuia prin intermediul unui agent Compensarea depozitelor garantate se poate realiza prin mai multe metode: plata directă către deponent sau un reprezentant al acestuia prin intermediul unui agent plătitor, transferul sumei depozitului garantat în contul deținut de deponent într-o altă instituție membră, ori alte modalități aprobate de Consiliul de administrație al FGDSB.
Cât timp durează până când deponenții își primesc banii înapoi prin Fondul de garantare?
Conform legislației în vigoare, FGDSB trebuie să asigure plata compensațiilor către deponenții depozitele cărora sunt garantate în termen de 7 zile lucrătoare de la data declarării indisponibilității depozitelor. Acesta este un termen aliniat la standardele europene, menit să asigure accesul rapid al deponenților la economiile lor, chiar și în situații de criză.
Care este suma maximă pe care un deponent o poate primi drept compensație? Este aceeași pentru toate valutele — leu moldovenesc, euro, dolari?
Începând cu 1 ianuarie 2025, nivelul de acoperire sau, cu alte cuvinte, suma maximă pe care un deponent o poate primi drept compensație, constituie 200 000 de lei.
Suma compensației este calculată și achitată în moneda națională, adică în lei moldovenești, indiferent de valuta în care a fost constituit depozitul. În cazul în care economiile sunt păstrate în euro, dolari sau altă valută străină, echivalentul sumei este calculat la cursul oficial stabilit de Banca Națională a Moldovei în ziua în care depozitele au fost declarate indisponibile.
Valoarea compensației datorate unui deponent se calculează prin însumarea tuturor depozitelor acestuia, inclusiv a dobânzilor datorate și neonorate la data de indisponibilitate a depozitului.
Ce se întâmplă dacă o persoană are mai multe conturi în aceeași bancă sau în bănci diferite? Se garantează fiecare cont separat sau toate împreună?
Este esențial de subliniat că această limită de 200 000 lei se aplică per deponent și per bancă. Dacă o persoană deține mai multe depozite la bănci diferite, atunci FGDSB garantează separat depozitele din fiecare bancă. Aceasta înseamnă că acest deponent poate primi drept compensație, până la 200 000 lei, de la fiecare instituție membră în parte.
În cazul în care un deponent are mai multe conturi la aceeași bancă, valoarea compensației se calculează prin însumarea tuturor depozitelor deținute de acesta, inclusiv dobânzile datorate și neplătite până la data indisponibilității depozitelor. Suma compensației nu poate depăși nivelul de acoperire stabilit de lege, care la moment constituie 200 000 lei.
Este foarte important ca deponenții să cunoască aceste principii, pentru a-și gestiona mai bine riscurile și pentru a beneficia de o protecție suplimentară.
De unde vin banii pentru aceste compensații? Cum funcționează „fondul de acoperire” și cât de sigur este că există bani suficienți în caz de nevoie?
Banii destinați plății compensațiilor depozitelor garantate provin din Fondul de acoperire a depozitelor bancare (FADB) – fond special creat conform prevederilor LP 160/2023 pentru garantarea depozitelor din bănci, administrat de FGDSB. Toate băncile licențiate din Republica Moldova care desfășoară activitatea de atragere a depozitelor sunt membre ale acestui fond și contribuie periodic la constituirea sa. Prin urmare, resursele fondului sunt constituite din contribuțiile anuale plătite de către bănci, calculate în funcție de valoarea medie a depozitelor garantate și gradul de risc stabilit de FGDSB, dar și din veniturile obținute din investirea resurselor acumulate de către FGDSB, conform prevederilor legale.
Această abordare contribuie la formarea unei rezerve financiare solide, care permite despăgubirea rapidă a deponenților în cazul în care o bancă nu își mai poate onora obligațiile. Astfel, la sfârșitul anului 2024, resursele financiare disponibile ale FADB au însumat 1 325 mil. lei.
În plus, în cazuri excepționale, FGDSB are dreptul legal de a contracta împrumuturi, pentru a-și suplimenta capacitatea de plată și a asigura astfel continuitatea protecției oferite deponenților. Aceste mecanisme conferă schemei de garantare un cadru sigur, stabil și predictibil, pregătit să răspundă eficient unor eventuale situații critice din sistemul bancar.
Pentru cei care vor să afle mai multe: unde pot găsi informații clare, pe înțelesul tuturor, despre ce garantează FGDSB și ce trebuie să știe orice deponent?
Pentru informații clare și actualizate despre activitatea schemei de garantare a depozitelor din Republica Moldova, deponenții pot accesa pagina web oficială a FGDSB – www.fgdsb.md, unde sunt disponibile informații despre categoriile de depozite garantate, cele excluse, nivelul de acoperire, procedura de plată a compensațiilor, dar și alte informații relevante. De asemenea, pot fi consultate materiale educaționale, broșuri, videoclipuri explicative pentru deponenți, rapoarte de activitate și legislația relevantă.
Totodată, Fondul este activ pe rețelele sociale, unde publică informații într-un format accesibil (Facebook, YouTube, LinkedIn).
Prin aceste canale, FGDSB contribuie la educația financiară a populației și la informarea corectă a celor care își păstrează economiile în bănci.
Material în parteneriat
