Молодая и энергичная Алена Левкэ пришла в FinComBank S.A. в августе 2018 г., а, спустя всего полтора года, волею судьбы стала председателем правления банка. В непростой ситуации Административный совет посчитал, что ее знания, умноженные на удивительную настойчивость и решительность, лучше всего подходят для этой должности. С учетом того, что это был один из возможных вариантов дальнейшего развития событий, она приняла предложение, ясно осознавая и понимая вызов, с которым предстоит столкнуться.
В эксклюзивном интервью журналу «Банки & Финансы» второй председатель правления FinComBank рассказала о возложенных на нее задачах дальнейшего развития банка, предусматривающие быстрый перевод руководимого ею банка в полноценный digital bank.
Госпожа Левкэ, что вместе с поздравлениями о назначении на должность председателя правления FinComBank желали вам коллеги, друзья, близкие?
Алена ЛЕВКЭ: Меня многие поздравляли, причем, очень искренне, тепло и от всего сердца. Хотя, мне кажется, не все понимают, что надо не только поздравлять, но и сочувствовать в хорошем смысле этого слова. Все видят в первую очередь должность, и то, как красиво она звучит «председатель правления банка»! Но лишь единицы осознают всю глубину ответственности и объем работы, которые ложатся на человека вместе с этой должностью.
Вместе с поздравлениями стоит желать сил, здоровья и неугасаемой энергии, чтобы ее с лихвой хватило на решение тех задач, которые поставлены акционерами передо мной в частности, и банком в целом.
Вы давно работаете в FinComBank-e?
Алена ЛЕВКЭ: С августа 2018 г. Если судить по меркам и понятиям банковского сектора, то можно сказать, что совсем мало.
Но Вы и не новичок! Как долго Вы обдумывали предложение возглавить банк?
Алена ЛЕВКЭ: Знаете, на этот счет есть хорошая теория, согласно которой все важные решения принимаются за несколько секунд. А дальше мы только ищем оправдания в пользу отказа или, наоборот, аргументы для согласия, хотя само решение уже сформировано. Лучше всего это иллюстрирует ситуация, когда человек подбрасывает монетку, и если она ложится так, как он задумал, то в душе обязательно что-то приятное дергает — «моё»! А если она падает другой стороной, становится ясно, что не стоило даже загадывать, неправильный это путь.
Поэтому мое согласие было дано фактически сразу и с полным осознанием всех вытекающих в дальнейшем последствий.
Что, даже не пришлось советоваться с близкими и дорогими Вам людьми?
Алена ЛЕВКЭ: Решение мною было принято достаточно быстро, поэтому времени советоваться, искать оправдания или аргументы в его пользу у меня не было. Да, уже постфактум я в подробных деталях обговорила все с самым близким мне другом, партнером по жизни и по бизнесу, до работы в банке, — с мужем. Можно сказать, что он для меня — самый важный человек и лучший советник.
Он Вас поддержал на все 100%?
Алена ЛЕВКЭ: Он та самая скала за спиной, которая защищает и поддерживает, помогая и подталкивая в нужном направлении.
Принимая решение назначить Вас Председателем Правления, акционеры наверняка ставили перед Вами конкретные задачи. Чего они ожидают от Вас в качестве Председателя Правления Банка?
Алена ЛЕВКЭ: В принципе они хотят решения тех же задач и целей, которые были поставлены ранее перед банком. Думаю, что они хотели бы, чтобы банк двигался намеченным маршрутом гораздо быстрее.
В последние несколько лет у банка вырисовывается очень хороший и очень правильный ориентир развития. Это — удобство для клиентов! Я долгое время работала бизнес консультантом, и у меня на профессиональном уровне выработалось правило оценки того, как поставлена работа на каждом конкретном месте. Когда я заходила в банки, у меня всегда было ощущение недоумения, почему все так устроено, почему нужно создавать сплошные неудобства людям?
Любого клиента беспокоят и нервируют очереди, потеря времени, бессмысленная необходимость куда-то идти, что-то решать с клерками банка в разных его окошках, заполняя непонятные и часто никому ненужные бумаги. Согласитесь, что все это никак не вяжется с нынешним ритмом жизни и не соответствует образу жизни человека среднего возраста, не говоря уже о продвинутой в плане современных IT-технологий молодежи. Поэтому у нас перед банком поставлена цель перехода на дистанционное обслуживание, которое и решит большую часть подобных проблем клиентов.
С каждым месяцем все больше и больше продуктов и услуг мы переводим в on-line среду. По сути, мы стремимся к тому, чтобы наш клиент зашел в банк физически только один раз. После этого все операции он мог бы осуществлять в режиме on-line. У нас замечательный интернет-банкинг, а мобильное приложение FinComPay Business является одним из самых практичных и удобных мобильных приложений на местном рынке банковских услуг.
Признаюсь, что я перепробовала и хорошо изучила услуги мобильного интернет-бэнкинг-а многих отечественных банков, и поэтому со знанием дела могу отметить, что мобильное приложение FinComPay для физических лиц, которое мы не так давно запустили, также имеет все шансы занять лидирующие позиции по удобству для пользователей. Оно очень практично и приятно в эксплуатации, нет необходимости листать 20 закладок для поиска нужной функции или интересующей информации, чтобы осуществить ту или иную операцию.
Именно такой подход, когда клиенту все удобно и комфортно, и ставится командой во главу угла для дальнейшего развития банка. Нaша главная цель, быть рядом с клиентом, понимать его нужды и заботы, помогать ему, стараясь во многом предвосхитить все его потребности и запросы. И все это оперативно переводить в цифру. Есть хороший термин digital bank, вот мы и находимся на пути именно к такому будущему.
А как же такие задачи, как рентабельность активов (ROA), капитала (ROE), растущего числа клиентов, объема кредитов и качества портфеля?
Алена ЛЕВКЭ: Считаю, что это следствие.
Получается, что эти показатели сами собой приложатся при условии, что клиенту в вашем банке будет удобно и комфортно?
Алена ЛЕВКЭ: Все на самом деле гораздо проще. Откуда в банк поступают деньги?
Наверное, в первую очередь от клиентов.
Алена ЛЕВКЭ: И когда они доверяют свои деньги или бизнес банку? Естественно, тогда, когда им это интересно и удобно. Вряд ли клиент без большой нужды понесет деньги в банк, от одного воспоминания о котором он содрогается — «о боже, мне опять туда идти!» А вот когда он живо реагирует на аппликацию банка, считая ее удобной, интересной и даже, если хотите, в чем-то прикольной, это уже совсем другое отношение клиента и банка, гарантирующее обоим доходы и прибыль.
Можно ли считать, что потенциал и резерв для дальнейшего развития FinComBank-а новый председатель правления видит в том, что удобно, интересно и полезно для его клиентов?
Алена ЛЕВКЭ: Можно сказать, что это является ориентиром внешнего вектора развития банка. А что касается внутреннего вектора, то здесь всегда есть резервы, которые можно с выгодой использовать. Знаете, я называю это даже не резервами, а скорее сильными сторонами развития.
И самой сильной стороной является, прежде всего, сплоченная команда банка. Правильная и эффективная организация работы сотрудников, которые сейчас есть в банке, позволит нам достичь еще более впечатляющих результатов.
Я бы хотела отметить хорошие финансовые показатели FinComBank-а по итогам 2019 г. Без громких слов скажу, что с учетом капитала и активов, — это, безусловно, приличные показатели. Скажем, если брать чистую прибыль на активы и на капитал банка, то мы твердо удерживаем четвертую и пятую позиции по банковской системе. При этом ничего сверхъестественного не было предпринято, это была обычная совместная работа команды единомышленников — четкая и слаженная. Замечу, что на 2020 г. планка по этим показателям поднята нами еще выше.
Вы говорите «команда банка», а сколько это сотрудников?
Алена ЛЕВКЭ: сегодня это чуть более 650 работников активного персонала, из которого около 40% — это центральный офис, и 60% приходится на структурные подразделения и точки присутствия FinComBank-а на всей территории страны.
Предполагает ли достижение финансовых результатов расширение в 2020 г. персонала и точек присутствия банка?
Алена ЛЕВКЭ: Нет, потому что наш ориентир на digital bank не предусматривает дальнейшее расширение сети. Мы и так в настоящее время по этому показателю позиционируемся на четвертом месте по системе, имея 88 точек присутствия.
Наши услуги доступны во всех крупных регионах, городах и даже там, где пока ограничено присутствие других банков. Поэтому на данном этапе мы не видим аргументов в пользу географического расширения. Наша экспансия будет не за счет физического присутствия банка, а за счет широкой линейки продуктов и услуг, которые в ближайшее время мы переведем в on-line сервис.
Мы непрерывно расширяем спектр on-line сервисов, а на сейчас у нас в режиме on-line доступны такие услуги как открытие карт, в т. ч. премиальных и детских, Р2Р переводы с карты на карту, получение международных переводов на карту или счет, подключение к интернет-бэнкингу FinComPay, оформление потребительских кредитов, в т. ч. кредитной карты. Все on-line заявки на выдачу кредитов для физических лиц апробируются не более пяти минут. Предварительное решение о выдаче кредита клиент получает в виде СМС, для этого не нужно приходить в Банк.
Но после предварительной апробации первый раз надо прийти в банк?
Алена ЛЕВКЭ: Безусловно! Это требование законодательства и регламентов Национального банка. Их мы обойти не можем. Идентификация клиента является обязательным условием, ее пока нельзя осуществить удаленно.
Чувствуете ли вы в банке спад настроения у депонентов размещать свободные средства по причине снижающихся процентных ставок в связи с понижением регулятором базовой ставки с 7,5% до 5,5%?
Алена ЛЕВКЭ: Должна сказать, что такие настроения заметны среди вкладчиков уже достаточно продолжительное время. Мы наблюдаем на рынке неоднородный спрос на кредиты и однозначный спад интереса у населения к банковским депозитам.
Правда, если посмотреть на наш тренд, сравнив его с ситуаций на рынках западных соседей Молдовы, то есть осознание того, что ситуация у нас в этом плане будет только ухудшаться. К счастью, у нас пока еще положительные ставки.
Просто на молдавском рынке остро не хватает других финансовых инструментов. И как только они появятся, в банках произойдет отток денег с депозитов.
Алена ЛЕВКЭ: Не стоит забывать, что в настоящее время обязательные резервы составляют в национальной валюте 41,5%, что представляется чрезмерно высоким уровнем резервирования, применяемого регулятором.
Вы хотите сказать, что НБМ при оттоке денег с депозитов будет снижать резервирование?
Алина ЛЕВКЭ: Думаю, да, поскольку это совершенно логично. Ведь причиной таких высоких норм как раз и является излишняя ликвидность на рынке. И чтобы чрезмерную массу денег стерилизовать, регулятор и прибегает к резервированию, среди прочих инструментов.
У нашего банка в настоящее время есть огромный зазор, которого, на мой взгляд, вполне хватит для перехода от нынешних финансовых индикаторов регулирования на другие, которые будут гораздо более щадящими для банков. Рассчитываем и на активизацию по внешним займам. Ведь мы из-за нынешнего рейтинга страны практически не можем привлекать на приемлемых условиях внешнее финансирование.
Сейчас рейтинг у Молдовы, простите, на уровне Ирана. Поэтому если все будет хорошо, а главное стабильно, то привлекательность Молдовы для потенциальных инвесторов обязательно улучшится, и в будущем это позволит на выгодных условиях получать внешние ресурсы, как государству, так и корпоративным структурам, включая и банки.
А пока что по показателю ликвидности у FinComBank-а значительно превышен норматив. Мы не испытываем проблем с ликвидностью ни в леях, ни в валюте. В таком положении привлекать внешние ресурсы не совсем целесообразно. Я бы сказала, что развитие Банка в этой ситуации, скорее, ограничивает капитал, но не ликвидность.
Средний размер кредита в 2019 г. у банка составил 320 тыс. леев. Насколько удобно работать с такой категорией заемщиков?
Алена ЛЕВКЭ: Очень удобно, и знаете почему? Потому что при таком кредитовании у банка маленькая подверженность рискам. Мы гордимся качеством кредитного портфеля, показатель которого у нашего банка лучший по системе. Мы этого добились благодаря своей продуманной стратегии развития.
FinComBank в основном кредитует физические лица, а также малый и средний бизнес. У нас очень диверсифицированный портфель кредитов, большая часть которых предоставляется через автоматизированную систему их апробации.
Что из сферы инноваций банк запустит в 2020 г.?
Алена ЛЕВКЭ: Мы сейчас активно продвигаемся в сторону инструментов электронных платежей. Эта тенденция все шире распространяется как на западных рынках, так и у восточных соседей. На данный момент платежные инструменты, которые уже внедрены на рынке Молдовы, имеют очень ограниченный функционал, особенно в том, что касается их использования за пределами страны. Один из наших проектов в этом направлении связан с международной платежной системой, что даст электронным инструментам от FinComBank-а ряд преимуществ.
Параллельно с другими важными проектами, мы продолжаем развивать платформу www.clickpay.md, которая является инновационной и уникальной на рынке Молдовы. Именно благодаря Clickpay.md стали реальностью переводы с карты на карту, зная лишь номер мобильного телефона получателя. Мы продолжаем развивать сервис Получение международных переводов денег онлайн на карту либо счет. На днях мы запустили такую возможность для Системы перевода денег Золотая Корона, при этом последние 2 года успешно работаем по такому принципу с системами RIA Money Transfer, Контакт, Юнистрим. Мы планируем дальнейшее развитие данного сервиса.
А стоят ли перед Вами одна-две-три задачи, решать которые необходимо в первые 100 дней председательства?
Алена ЛЕВКЭ: Если бы их было столько, то я была бы счастлива (искренне и громко смеется). Их гораздо больше. Какое направление не возьми, есть свой список задач, и есть составленный план, который я должна буду вместе с командой реализовать. Понятно, что, если вы своим вопросом намекаете на финансовые результаты, то есть, конечно, и они, поскольку никакие изменения в банке какого бы высокого уровня они не были, не могут отменить хорошей рентабельности капитала и активов.
Означает ли это, что прибыль по итогам 2020 г. будет близка к значению 100 млн. леев?
Алена ЛЕВКЭ: Да, вы правы, можно сказать, что она будет плюс-минус такого размера. План был и больше, если бы не изменения базовой ставки 11 декабря 2019 г., которые серьезно повлияли на наши прогнозы по прибыли. Но все равно мы остались в рамках своей долгосрочной стратегии развития на три года, предполагающей примерно такие контрольные цифры.
Какая развязка ожидается по пакету акций, выставленному в открытой продаже на публичном рынке: Вы больше склоняетесь к тому, что эти бумаги с разрешения НБМ приобретет инвестор, или банку придется самому выкупить акции в казначейство?
Алена ЛЕВКЭ: Мы знаем о том, что на эти акции есть реальные покупатели.
Вы говорите о них во множественном числе. Означает ли это, что их несколько?
Алена ЛЕВКЭ: У нас нет достоверной информации о том, на какой стадии находится процесс получения соответствующих разрешений, и каковы конкретные планы каждого из потенциальных покупателей. В то же время мы понимаем, что не исключена вероятность того, что банку придется выкупить акции на себя в том случае, если никто из потенциальных инвесторов не решится выкупить этот пакет. Такая вероятность существует, она детально просчитана специалистами по рискам. И здесь я предвосхищаю Ваш вопрос, останемся ли мы с достаточным капиталом при этом? Могу сказать, что капитал банка останется в рамках нормативов достаточности, установленных регламентами регулятора.
Но ведь у акционеров есть возможность объявить закрытую эмиссию, чтобы помочь своему банку?
Алена ЛЕВКЭ: Если мы выкупим акции в казначейство, то это вовсе не означает, что мы на этом остановимся. Понятно, что для нас это будет вынужденная мера. В дальнейшем мы продолжим искать стратегического инвестора, чтобы вместе с ним развивать банк. Но это будет вопрос не Правления, а акционеров, их видения дальнейшей структуры акционеров и перспектив развития FinComBank-а.
Потенциальные инвесторы, которых привлекают продающиеся на бирже акции, проводили свою оценку банка?
Алена ЛЕВКЭ: Безусловно. С учетом того, что они и далее продолжают выражать свой интерес, можно сказать, что им понравилось увиденное.
Спасибо Вам за интервью! Редакция журнала желает Вам успешной реализации стоящих перед Вами задач по дальнейшему развитию FinComBank-а.
СПРАВКА
Новый Председатель Правления FinComBank, юрист по образованию, Алена Левкэ окончила факультет экономического права в Молдавском государственном университете, а также является обладателем дипломов MBA и DipIFR. Сразу после окончания ВУЗа она уехала в Москву, где работала в сфере управленческого консалтинга, сотрудничая со многими компаниями в Москве и крупных регионах России в сегменте оптимизации и реструктуризации бизнеса.
После проектов в России она вернулась в Молдову, и работала в тесном контакте с международной консалтинговой компанией, занимаясь оценкой и анализом рынка финансовых учреждений. Она изучала деятельность банков на европейском, евро-азиатском и азиатском рынках. С участием Алёны Левкэ готовилась аналитическая информация для крупных финансовых доноров, включая Европейский банк реконструкции и развития и Европейский инвестиционный банк.
«Мне довелось поработать с большим количеством банков в этих регионах», — резюмирует свой опыт новый топ-менеджер FinComBank-а.
Алена Левкэ также успела попробовать себя в качестве предпринимателя, открыв собственный бизнес, основным профилем которой был управленческий консалтинг. Компания плотно сотрудничала с организациями в Молдове и Румынии.
Работа в банке для молодого и эффективного менеджера стала настоящим вызовом, которому сопутствовало большое желание попробовать себя в новом качестве.
«Я прочитала на сайте FinComBank объявление о вакансии финансового директора, и прислала свое резюме», — вспоминает она. Говоря о своей работе в банке в должности финансового директора, она обращает внимание на финансовые результаты банка за 2019 г., свидетельствующие, что они вместе с командой добились завидных показателей.
