Compania de microcreditare Iute Credit din Moldova intenționează să achiziționeze pachetul majoritar de acțiuni al băncii Energbank. Tarmo Sild, CEO Iute Credit, a explicat într-un interviu pentru NM, de ce compania are nevoie de o bancă, cum se calculează rata dobânzii, cum ar putea să evolueze piața de creditare din Moldova și de ce este importantă educația financiară a populației.
„Banca ne va permite să ne ocupăm de plăți”
– În vara acestui an, compania Iute Credit a depus o cerere de achiziție a pachetului majoritar de acțiuni ale Energbank. De ce aveți nevoie de o bancă?
– Avem nevoie de o bancă pentru a ne îndeplini misiunea: banii sunt necesari pentru a ne mișca liber, lin, la fel ca vorbirea umană. Ca să putem realiza acest lucru, trebuie să ne ocupăm de plăți, iar pentru aceasta, avem nevoie de licența băncii. Banca ne va permite să ne ocupăm de plăți: o persoană către o altă persoană sau o persoană către o firmă.
– Doriți să dezvoltați sistemul de plăți?
– Exact. Să dezvoltăm sistemul de plăți, nu doar piața de microfinanțare. La fel, banca ne va permite să intrăm pe piața de finanțare a întreprinderilor mici și mijlocii.
– Ce vă împiedică să faceți acest lucru acum?
– Banca ne va oferi acces la un capital mai mare și vom putea să ne ocupăm de creditarea persoanelor juridice. În prezent, la noi, volumul mediu de împrumuturi este de circa 500 de euro. Avem un portofoliu general de 125 de milioane de euro al Iute Credit Group (în cinci țări – Moldova, Bulgaria, Macedonia de Nord, Albania și Bosnia și Herțegovina). Aceasta este mărimea unei bănci cu 160 de mii de clienți. Pentru a finanța întreprinderile mici și mijlocii, este necesar accesul la un capital suplimentar.
Totodată, noi primim fonduri în euro la Bursa Frankfurt, cu 11% anual. De notat că banca poate primi bani de la populație în lei (depozite) și oferi credite în lei. Cred că știți care sunt ratele pentru depozite aici, nu sunt de 11% (rata medie pentru depozite în Moldova este de circa 5-6%). Noi primim bani în euro și ne este avantajos să le oferim persoanelor fizice cu 40% anual pentru achiziția de electrocasnice, de exemplu. Dar atunci când noi luăm bani cu 11%, agenților economici nu le este convenabil să ia acești bani cu 15% – 20%. Dacă vorbim despre creditarea întreprinderilor mici și mijlocii, valoarea capitalului creditar ar trebui să fie mai mică de 11%.
„Eu nu am stat niciodată în închisoare”
– Anul trecut, ați depus cerere pentru achiziția Eurocreditbank. De ce nu ați reușit să cumpărați această bancă?
– Noi am primit autorizația pentru achiziția Eurocreditbank, dar nu am reușit să ne înțelegem cu unul dintre cei mai importanți acționari ai băncii, de aceea nu am cumpărat-o.
– Care va fi valoarea tranzacției cu Energbank?
– Acest lucru va depinde de prețul de piață al băncii. Unele acțiuni ale băncii sunt listate la bursă. Prețul actual al acestei bănci este de circa 15 milioane de euro (compania intenționează să achiziționeze 59,5% din acțiuni).
– Recent, în presă a apărut o informație precum că, de fapt, în spatele dvs. în această tranzacție se află Vladimir Plahotniuc. Ce comentarii ați putea oferi în acest caz?
– Nimeni nu stă în spatele meu, dar alături de mine sunt doi cetățeni ai Estoniei. Eu și Allar Niinepuu. Nouă ne aparțin 92% din Iute Credit Group. Noi am luat cu împrumut acești bani de la Bursa Frankfurt. Banii aparțin mai multor investitori.
– Presa a mai scris că ați fost condamnat și că ați stat 11 luni în închisoare într-un dosar despre mită, fiind vizat ministrul Mediului din Estonia Villu Reiljan.
– Nu am stat niciodată în închisoare i niciodată nu am luat mită. În anul 2006, eram reprezentantul Estoniei și gestionam vânzarea unui imobil din Tallinn. A fost perioada dinaintea crizei mondiale. Numai că atunci când noi am convenit asupra prețului de 23 de milioane de euro, cumpărătorii s-au răzgândit să achiziționeze, pentru că piața cădea. Am reușit totuși să convingem cumpărătorii să finalizăm tranzacția. Am îndeplinit garanțiile bancare și drept urmare a eforturilor mele, am adus în bugetul țării mai mulți bani decât prevedea cea mai mare ofertă pentru acest imobil.
După efectuarea acestei tranzacții, în Estonia a fost deschis un dosar penal împotriva ministrului care a vândut acest imobil, împotriva mea și a cumpărătorului. Eram acuzați de faptul că ministrul ar fi luat mită de la cumpărător prin intermediul meu. Aceasta a fost o așa-numită acuzație de crimă verbală, pe care am respins-o până la sfârșit, pentru că așa ceva nu s-a întâmplat. Dar am fost amendat cu 6000 de euro, deși nu am săvârșit infracțiunea.
„Piața de microcreditare ar putea crește de trei-patru ori”
– Cum apreciați piața de microcreditare din Moldova? Mai există loc pentru creștere și dezvoltare?
– Da, pentru dezvoltare mai există mult potențial. Oamenii doresc să schimbe structura consumului: doresc să cumpere acum, dar să plătească mai târziu. Credem că această piață ar putea să crească încă de trei-patru ori. De exemplu, dacă vom urma politica noastră, portofoliul nostru ar trebui să se tripleze – până la 100 de milioane de euro.
– În opinia dvs., de ce în Moldova sunt atât de solicitate microcreditele?
– Nu cred că este o particularitate a Moldovei. Constat peste tot o tendință: în Estonia, în sudul Europei și, în general, în Europa. Dacă în anul 2006, volumul pieței de microcreditare din Estonia a fost de 200 de milioane de euro, astăzi vorbim despre miliardele pe care oamenii le iau în credit. În același timp, cel mai mult contează rapiditatea obținerii și accesibilitatea creditului și nu dobânda.
– Cum ar mai putea să crească piața?
– Cred că, pe viitor, va fi tot mai populară variabilitatea plății: să plătească imediat întreaga sumă ori în rate. Bineînțeles, banii trebuie rambursați, dar oricum, este vorba despre modalitatea gândirii. Dacă eu achiziționez astăzi un frigider, este decizia mea: să-l plătesc imediat ori să împart suma în 12-24 de rate.
– Nu credeți că oamenii plătesc în rate pentru că veniturile lor sunt într-atât de mici, încât le este dificil să achite imediat suma integrală?
– Cred că acest lucru este pur și simplu avantajos. Să primești astăzi un frigider nou și nu peste un an sau doi. Deși întotdeauna există alegerea: poți să economisești bani și să aștepți un an-doi.
„Fiecare persoană poate alege”
– Pe site-ul dvs., calculatorul de credite arată o rată efectivă de 83%. Nu e prea mult dacă ținem cont de faptul că luați bani cu 11%?
– Dobânda medie este de circa 48%. Dacă luați 500 de euro și returnați câte 50 de euro în fiecare lună, înseamnă că în decurs de un an returnați 600 de euro.
– Credeți că o asemenea dobândă este normală?
– Da, cred că este normală. Vorbiți despre calculatorul de credite. Iar eu vorbesc despre exemple concrete privind achiziția de lucruri. Aproape o jumătate din portofoliul nostru îl constituie achiziția de tehnică și obiecte și un pic mai mult – obținerea banilor cash. Eu cred că, pentru consum, creditele au sens.
– De ce credeți că împrumuturile cu 45% anual înseamnă ceva normal, în timp ce la bancă poate fi accesat un credit de consum cu o dobândă de 20%?
– Nu vreau să explic ce e normal și ce nu. Fiecare persoană poate alege. Voi explica de ce prețul nostru este acesta. Există costul capitalului pe care noi înșine îl luăm cu împrumut, la care se adaugă costurile de lucru ce țin de verificările clientului și semnarea contractului, plus costurile pentru pierderile creditului, deoarece unii clienți nu le rambursează, plus riscurile valutare.
– Dacă am căuta în Google compania dvs., Iute Credit, vom vedea un rating mediu al companiei 2 din 5 și multe recenzii negative.
– Eu țin cont de recenziile generale. Chiar acum, întregul grup Iute Credit (activează în cinci țări) are 160 de mii de clienți activi. Noi le solicităm în permanență un feedback: când depun cerere, când semnează contractul, când primesc banii și când rambursează banii. În anul 2020, de la 50 până la 60 de persoane din 100 erau dispuse să ne recomande prietenilor. În acest an, de la 70 la 80 de oameni ne recomandă. Ținem cont de reclamații, iar dacă greșim, suntem gata să returnăm banii și să facem tot ce depinde de noi.
„Educația financiară ar putea fi mai bună”
– Dvs. activați în cinci țări, dar ați decis să începeți această afacere cu Moldova, în anul 2007. Cât de corectă a fost atunci decizia de a lansa afacerea aici?
– La început, evoluam destul de lent. În primul an, am acordat credite în valoare de un milion de euro. Acum, noi oferim credite în valoare de cinci milioane de euro în fiecare lună.
– Autoritățile vorbesc tot mai des despre necesitatea de a înăspri controlul asupra pieței creditării nebancare. În curând, controlul ar trebui să treacă de la Comisia Națională a Pieței Financiare la Banca Națională. În plus, deputații au pregătit recent un proiect de lege care înăsprește regulile de activitate pe această piață. Care este atitudinea dvs. în acest sens?
– Noi susținem reglementarea. Credem că acest lucru va curăța piața de practicile incorecte. Condițiile noastre sunt transparente – dobândă reală, suma reală de plată etc. Aș spune chiar că, în Moldova, am mers cel mai mult spre aceasta, spre deosebire de Bulgaria, Albania și Macedonia de Nord. În mai multe țări există deja un plafon al ratei dobânzii maxime, în mai multe țări există diferite reglementări privind capacitatea de plată a populației.
– Cum apreciați educația financiară a populației Moldovei?
– Cred că sărăcia începe în minte. Și educația financiară a populației ar putea fi mai bună. Dar noi susținem dezvoltarea acesteia, susținem campania de informare și educație a populației. Cu sprijinul nostru, în unele școli din Moldova a fost introdusă disciplina „Finanțele mele”. Potrivit informațiilor mele, în acest proces au participat 4500 de copii. Noi trebuie să creștem o generație viitoare care va înțelege inclusiv creditarea și circulația rapidă a banilor.
Material de parteneriat
